Кредитоспроможність

Що таке кредитоспроможність?

Кредитоспроможність як кредитор визначає, що ви по замовчуванням на свої боргові зобов’язання, або як ви гідні отримати новий кредит. Ваша кредитоспроможність – це те, на що дивляться кредитори перед тим, як вони затвердять вам будь-який новий кредит.

Кредитоспроможність визначається кількома факторами, включаючи історію погашення та кредитну оцінку. Деякі кредитні установи також враховують наявні активи та кількість зобов’язань у вас, коли вони визначають ймовірність невиконання зобов’язань.

Розуміння кредитоспроможності

Ваша кредитоспроможність підказує кредитору, наскільки ви підходить для тієї заявки на позику або кредитну картку, яку ви заповнили. Рішення, яке приймає компанія, ґрунтується на тому, як ви мали справу з кредитом у минулому. Для цього вони розглядають кілька різних факторів: ваш загальний кредитний звіт, кредитний рейтинг та історію платежів.

У вашому кредитному звіті викладено, скільки заборгованості ви несете, високі залишки, кредитні ліміти та поточний баланс кожного рахунку. Він також позначить будь-яку важливу інформацію для потенційного позикодавця, включаючи те, чи були у вас прострочені суми, неплатежі, банкрутство та предмети стягнення.

Ваша кредитоспроможність також вимірюється вашим кредитним рейтингом, який вимірює вас за числовою шкалою на основі вашого кредитного звіту. Високий кредитний рейтинг означає, що ваша кредитоспроможність висока. І навпаки, низька кредитоспроможність зумовлена ​​нижчим кредитним балом.

Історія платежів також відіграє ключову роль у визначенні вашої кредитоспроможності. Кредитори зазвичай не надають кредит тим, чия історія свідчить про несвоєчасні платежі, пропущені платежі та загальну фінансову безвідповідальність. Якщо ви були в курсі всіх своїх платежів, історія платежів у вашому кредитному звіті повинна це відображати, і вам не повинно бути про що турбуватися. Історія платежів нараховує 35% від вашої кредитної оцінки, тому радимо залишатись на контролі, навіть якщо вам потрібно просто внести мінімальний платіж.

Ваша кредитоспроможність важлива, оскільки вона визначатиме, чи отримаєте ви кредит на авто чи нову кредитну картку. Але це ще не все. Чим ви більш кредитоспроможні, тим краще для вас у довгостроковій перспективі, оскільки це, як правило, означає кращі процентні ставки, меншу плату та кращі умови використання кредитної картки чи позики, а це означає більше грошей у вашій кишені. Це також впливає на право на працевлаштування, страхові внески, фінансування бізнесу та професійні сертифікати або ліцензії.

Перевірка вашої кредитоспроможності

Трьома відомими агенціями кредитної звітності, які вимірюють кредитоспроможність, є Experian, TransUnion та Equifax. Кредитори платять агентствам кредитної звітності за доступ до кредитних даних про потенційних або існуючих клієнтів, крім того, що вони використовують власні системи кредитного оцінювання для надання дозволу на кредитування.

Наприклад, Мері має 700 кредитних балів і має високу кредитоспроможність. Мері отримує погодження з кредитною карткою з відсотковою ставкою 11% та кредитним лімітом 5000 доларів. Дуг має 600 кредитних балів і має низьку кредитоспроможність. Даг отримує схвалення для кредитної картки з відсотковою ставкою 23,9% та кредитним лімітом 1000 доларів. Даг з часом платить більше відсотків, ніж Мері.

Кожен споживач повинен відстежувати свою кредитну оцінку, оскільки це фактор, за допомогою якого фінансові установи вирішують, чи має право заявник отримати кредит, пільгові процентні ставки та конкретні кредитні ліміти. Ви можете запитувати безкоштовну копію вашого кредитного звіту раз на рік, або ви можете приєднатися до безкоштовного веб-сайту з моніторингу кредитування, такого як Credit Karma або Credit Sesame (останній є однією з найкращих послуг кредитного моніторингу на даний момент), що дозволяє продовжувати відстежувати вашу кредитну історію.

Як покращити свою кредитоспроможність

Є кілька способів покращити свій кредитний рейтинг для встановлення кредитоспроможності. Найбільш очевидний спосіб – це вчасно оплатити рахунки. Переконайтеся, що ви отримуєте поточні дані про будь-які прострочені платежі або складаєте плани виплат для погашення простроченої заборгованості. Сплачуйте більше мінімального щомісячного платежу, щоб швидше сплатити борг і зменшити оцінку запізнення.

Зберігайте залишки на кредитних картках на рівні 20% або менше від кредитного ліміту, хоча 10% – ідеально. Перевірте своє співвідношення боргу до доходу (DTI). Прийнятний DTI становить 35%, але ідеальним є 28%. DTI можна розрахувати, розділивши загальний щомісячний борг на загальний валовий щомісячний дохід. Кредитори використовують DTI для оцінки кредитоспроможності особи.