Співвідношення боргу до доходу (DTI)

28.04.2021

Що таке співвідношення заборгованості до доходу (DTI)?

Ключові винос

Співвідношення боргу до доходу (DTI) вимірює величину доходу, який людина або організація створює для обслуговування боргу.
DTI у 43%, як правило, є найвищим співвідношенням, яке позичальник може мати, і все ще має право отримати іпотечний кредит, але кредитори, як правило, шукають коефіцієнтів не більше 36%.
Низький коефіцієнт DTI вказує на достатній дохід щодо обслуговування боргу та робить позичальника більш привабливим.

Розуміння співвідношення боргу до доходу (DTI)

Низьке відношення боргу до доходу (DTI) демонструє хороший баланс між боргом та доходом. Іншими словами, якщо ваш коефіцієнт DTI становить 15%, це означає, що 15% вашого щомісячного валового доходу надходить на виплати боргу щомісяця. І навпаки, високий коефіцієнт DTI може сигналізувати про те, що людина має занадто велику заборгованість за суму доходу, що отримується щомісяця.

Як правило, позичальники з низьким співвідношенням боргу до доходу, ймовірно, ефективно управлятимуть щомісячними виплатами боргу. Як результат, банки та постачальники фінансових кредитів хочуть бачити низькі коефіцієнти DTI перед тим, як видавати позики потенційному позичальнику. Перевага щодо низьких коефіцієнтів DTI має сенс, оскільки позикодавці хочуть бути впевненими, що позичальник не надмірно збільшений, а це означає, що у них занадто багато виплат заборгованості щодо їх доходу.

Максимальне співвідношення DTI залежить від позикодавця. Однак, чим нижче співвідношення боргу до доходу, тим більше шансів, що позичальник буде схвалений або, принаймні, розглянутий для заявки на кредит.

Формула та обчислення DTI

Співвідношення боргу до доходу (DTI) – це показник особистих фінансів, який порівнює щомісячну виплату боргу фізичної особи з її щомісячним валовим доходом. Ваш валовий дохід – це ваша зарплата до вилучення податків та інших відрахувань. Співвідношення боргу до доходу – це відсоток вашого валового щомісячного доходу, який спрямовується на сплату щомісячних виплат боргу.

Коефіцієнт DTI є однією з метрик, яку кредитори, включаючи іпотечних кредиторів, використовують для вимірювання здатності особи керувати щомісячними платежами та погашати борги.

Підсумуйте щомісячні виплати боргу, включаючи позики та іпотеку.
Поділіть загальну щомісячну суму виплати боргу на щомісячний валовий дохід.
Результат дасть десятковий знак, тому помножте результат на 100, щоб досягти відсотка DTI.

Іноді відношення боргу до доходу поєднується із співвідношенням боргу до ліміту. Однак дві метрики мають різні відмінності.

Коефіцієнт боргу до ліміту, який також називають коефіцієнтом використання кредиту, – це відсоток від загальної кількості наявного кредиту позичальника, який використовується в даний час. Іншими словами, позикодавці хочуть визначити, чи збільшуєте ви кредитні картки. Коефіцієнт DTI обчислює ваші щомісячні виплати заборгованості порівняно з вашим доходом, завдяки чому використання кредиту вимірює залишки заборгованості у порівнянні з сумою існуючого кредиту, на який ви були схвалені компаніями, що видають кредитні картки.

Обмеження співвідношення боргу до доходу (DTI)

Хоча це і важливо, коефіцієнт DTI – це лише один фінансовий коефіцієнт або показник, який використовується для прийняття кредитного рішення. Кредитна історія та кредитний рейтинг позичальника також матиме велике значення при прийнятті рішення про надання кредиту позичальнику. Кредитна оцінка – це числове значення вашої здатності повернути борг. Кілька факторів впливають на оцінку негативно чи позитивно, і вони включають прострочення платежів, прострочення, кількість відкритих кредитних рахунків, залишки на кредитних картках щодо їхніх кредитних лімітів або використання кредиту.

Коефіцієнт DTI не робить розмежування між різними видами боргу та вартістю обслуговування цього боргу. Кредитні картки мають вищі процентні ставки, ніж студентські позики, але вони об’єднані в обчислення коефіцієнта DTI. Якщо ви переведете залишки з високопроцентних карток на низькопроцентні кредитні картки, ваші щомісячні платежі зменшуватимуться. Як результат, ваші загальні щомісячні виплати заборгованості та коефіцієнт DTI зменшаться, але загальний обсяг заборгованості залишиться незмінним.

Співвідношення боргу до доходу є важливим співвідношенням для моніторингу при поданні заявки на отримання кредиту, але це лише одна метрика, яка використовується позикодавцями при прийнятті кредитного рішення.

Приклад співвідношення заборгованості та доходу

Джон прагне отримати позику і намагається з’ясувати його співвідношення боргу до доходу. Щомісячні рахунки та доходи Джона такі:

іпотека: 1000 доларів
кредит на автомобіль: 500 доларів
кредитні картки: 500 доларів
валовий дохід: 6000 дол

Загальна щомісячна виплата боргу Джона становить 2000 доларів:

$2,000=$1,000+$500+$500\ $ 2000 = \ $ 1000 + \ $ 500 + \ $ 500$2,000=$1,000+$500+$500

Співвідношення DTI Джона становить 0,33:

Іншими словами, Джон має співвідношення боргу до доходу 33%.

Як зменшити співвідношення заборгованості та доходу

Ви можете знизити коефіцієнт заборгованості до доходу, зменшивши щомісячний регулярний борг або збільшивши свій валовий щомісячний дохід.

Використовуючи наведений вище приклад, якщо у Джона така сама періодична щомісячна заборгованість складає 2000 доларів, але його валовий щомісячний дохід збільшується до 8000 доларів, його розрахунок коефіцієнта DTI зміниться на 2000–80000 доларів при співвідношенні боргу до доходу 0,25 або 25%.

Подібним чином, якщо дохід Джона залишиться незмінним і складе 6000 доларів, але він зможе погасити свою автомобільну позику, його щомісячні регулярні виплати боргу впадуть до 1500 доларів, оскільки плата за машину складає 500 доларів на місяць. Співвідношення DTI Джона буде розраховано як 1500 $ ÷ 6000 $ = 0,25 або 25%.

Якщо Джон зможе як зменшити щомісячні виплати боргу до 1500 доларів, так і збільшити свій валовий щомісячний дохід до 8000 доларів, його коефіцієнт DTI буде розрахований як 1500 до 8000 доларів, що дорівнює 0,1875 або 18,75%.

Коефіцієнт DTI також може бути використаний для вимірювання відсотка доходу, який спрямовується на витрати на житло, який для орендарів є щомісячною сумою орендної плати. Кредитори шукають, чи зможе потенційний позичальник управляти своїм поточним борговим навантаженням, сплачуючи оренду вчасно, враховуючи їх валовий дохід.

Приклад співвідношення DTI у реальному світі

Wells Fargo Corporation їх керівних принципів щодо співвідношення боргу до доходу, які вони вважають кредитоспроможними або потребують вдосконалення.

Зазвичай 35% або менше вважається сприятливим, і ваш борг можна управляти. Швидше за все, у вас залишаються гроші після сплати щомісячних рахунків.
36% до 49% означає, що ваш коефіцієнт DTI є достатнім, але у вас є місце для вдосконалення. Кредитори можуть попросити інші вимоги щодо прийнятності.
Коефіцієнт DTI 50% або вище означає, що у вас є обмежені гроші, щоб заощадити або витратити.Як результат, у вас, швидше за все, не буде грошей для проведення непередбаченої події, і у вас буде обмежений вибір позик.

Питання що часто задаються

Чому співвідношення боргу до доходу (DTI) є важливим?

Співвідношення боргу до доходу (DTI) – це відсоток вашого валового щомісячного доходу, який надходить на сплату щомісячних платежів за боргом і використовується позикодавцями для визначення вашого ризику запозичень. Низьке відношення боргу до доходу (DTI) демонструє хороший баланс між боргом та доходом. І навпаки, високий коефіцієнт DTI може сигналізувати про те, що людина має занадто велику заборгованість за суму доходу, що отримується щомісяця. Як правило, позичальники з низьким співвідношенням боргу до доходу, ймовірно, ефективно управлятимуть щомісячними виплатами боргу. Як результат, банки та постачальники фінансових кредитів хочуть бачити низькі коефіцієнти DTI перед тим, як видавати позики потенційному позичальнику.

Що таке хороший коефіцієнт DTI?

Як загальний орієнтир, 43% – це найвищий коефіцієнт DTI, який може мати позичальник, і при цьому він має право отримати іпотечний кредит. В ідеалі позикодавці віддають перевагу співвідношенню боргу до доходу нижче 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на обслуговування іпотечного кредиту або виплату орендної плати. Максимальне співвідношення DTI залежить від позикодавця. Однак, чим нижче співвідношення боргу до доходу, тим більше шансів, що позичальник буде схвалений або, принаймні, розглянутий для заявки на кредит.

Які обмеження співвідношення DTI?

Чим коефіцієнт DTI відрізняється від співвідношення боргу до ліміту?

Іноді відношення боргу до доходу поєднується із співвідношенням боргу до ліміту. Однак дві метрики мають різні відмінності. Коефіцієнт боргу до ліміту, який також називають коефіцієнтом використання кредиту, – це відсоток від загальної кількості наявного кредиту позичальника, який використовується в даний час. Іншими словами, позикодавці хочуть визначити, чи збільшуєте ви кредитні картки. Коефіцієнт DTI обчислює ваші щомісячні виплати заборгованості порівняно з вашим доходом, завдяки чому використання кредиту вимірює залишки заборгованості у порівнянні з сумою існуючого кредиту, на який ви були схвалені компаніями, що видають кредитні картки.