Положення Z
Що таке Положення Z?
Положення Z – це положення Федеральної резервної ради, яке впроваджувало Закон про позику 1968 року, який був частиною Закону про захист споживчих кредитів того ж року. Основними цілями закону було надати споживачам кращу інформацію про справжні витрати на кредит та захистити їх від певної оманливої практики, що здійснюється кредитною галуззю. Згідно з цими правилами, позикодавці повинні розкривати процентні ставки в письмовій формі, надавати позичальникам можливість скасувати певні види позик протягом певного періоду, використовувати чітку мову щодо умов позики та кредитування та відповідати на скарги, серед інших положень. Терміни Положення Z та Закон про правду в позиках (TILA) часто використовуються як синоніми.
Ключові винос
- Положення Z захищає споживачів від оманливих дій кредитної галузі та надає їм надійну інформацію про витрати на кредит.
- Це стосується іпотечних кредитів на житло, кредитних ліній власного капіталу, зворотних іпотечних кредитів, кредитних карток, позик на розстрочку та певних видів студентських позик.
- Вона була створена в рамках Закону про захист споживчих кредитів 1968 року.
Як працює Положення Z
Положення Z застосовується до багатьох видів споживчих кредитів. Сюди входять іпотечні кредити на житло, кредитні лінії власного капіталу, зворотні іпотечні кредити, кредитні картки, позики в розстрочку та певні види студентських позик.
За даними Федерального резервного комітету, основною метою Положень Z та TILA було “забезпечити змістовне розкриття умов кредитування, щоб споживачі могли порівняти умови кредитування більш легко та обізнано. До його введення в дію споживачі стикалися з вражаючим набором умов та ставок кредитування “.
Короткий огляд
Положення Z також відоме як Закон про правду в позиках.
Щоб виправити цю проблему, закон передбачив стандартизовані правила розрахунку та розкриття витрат на позики, яких повинні дотримуватися всі кредитори. Наприклад, позикодавці повинні надавати споживачам як номінальну процентну ставку за позикою чи кредитною карткою, так і річну процентну ставку (річний відсоток), яка враховує як номінальну ставку, так і будь-які збори, які повинен сплатити позичальник. АПР представляє більш реалістичну картину вартості запозичень та таку, яка безпосередньо порівнянна від позикодавця до позикодавця. Точні правила різняться залежно від того, який тип кредиту пропонує позикодавець: відкритий кредит, як у випадку з кредитними картками та лініями власного капіталу, або закритий кредит, такий як автокредитування або застава на житло.
Окрім стандартизації того, як кредитори вимагали подавати свою інформацію, закон також запровадив набір фінансових реформ, які, зазначає Федеральний резерв, мали на меті:
- «Захистити споживачів від неточних та несправедливих виставлення рахунків та практики використання кредитних карток;
- “Забезпечити споживачів правами скасування;
- «Забезпечити обмеження ставок за певними житловими позиками; і
- “Ввести обмеження на кредитні лінії власного капіталу та певні закриті будинкові іпотечні кредити”.
Право скасування стосується законного права позичальника скасувати певні види позик протягом певного періоду після закриття позики. У випадку Положення Z та TILA період становить три дні.
Історія регулювання Z
Положення Z неодноразово змінювалось і розширювалось з моменту його існування, починаючи з 1970 року, коли воно було змінене, щоб заборонити емітентам кредитів надсилати незапрошені картки. В останні роки він додав нові правила щодо кредитних карток, іпотеки з регульованою ставкою, обслуговування іпотеки та інших аспектів споживчого кредитування. Однак він втратив авторитет щодо споживчого лізингу, такого як оренда автомобілів та меблів, на які зараз поширюється Положення М.
Закон про Згідно з веб-сайтом CFPB, з моменту передачі повноважень було здійснено 35 модифікацій, що зачіпають теми, які включають порогові обмеження щодо розмірів активів та дорожчих іпотечних позик, правил обслуговування іпотечного кредиту та вимог щодо розкриття іпотечного кредиту, щоб назвати лише декілька. Якщо у споживача є скарга, пов’язана з позикодавцем, CFPB має місце подати її.