Аванс готівкою
Що таке грошовий аванс?
Авансовий платіж – це короткострокова позика банку або альтернативного кредитора. Цей термін також стосується послуги, що надається багатьма емітентами кредитних карток, що дозволяє власникам карток зняти певну суму готівки. Грошові аванси, як правило, відрізняються високими процентними ставками та комісіями, але вони привабливі для позичальників, оскільки вони також мають швидке затвердження та швидке фінансування.
Ключові винос
- Авансовий платіж – це вид короткострокової позики, який часто видається компанією, що видає кредитні картки, і, як правило, передбачає високі відсотки та збори.
- Інші типи грошових авансів включають авансові платежі торговців, які є альтернативними позиками для бізнесу, та позики до зарплати, які мають надзвичайно високі ставки і заборонені в багатьох штатах.
- Авансовий платіж за кредитною карткою безпосередньо не зашкодить вашому кредитному рахунку, але пошкодить його опосередковано, піднявши ваш залишок заборгованості та коефіцієнт використання кредиту, що є фактором кредитних балів.
Види грошових авансів
Грошових авансів існує безліч, але спільними знаменниками серед них є жорсткі процентні ставки та збори.
Авансові платежі за кредитною карткою
Найпопулярнішим видом авансового платежу є запозичення за кредитною лінією через кредитну картку. Гроші можна зняти в банкоматі або, залежно від компанії, що видає кредитну картку, за допомогою чека, який здається на зберігання або готівкою в банку. Авансові платежі за кредитними картками, як правило, мають високу процентну ставку, навіть вищу, ніж ставка за звичайні покупки: Ви будете платити в середньому 24% – приблизно на 9% більше, ніж середній річний рівень за покупки. Більше того, відсотки починають нараховуватись негайно; пільгового періоду немає.
Ці грошові аванси зазвичай включають також винагороду, або фіксовану ставку, або відсоток від авансової суми. Крім того, якщо ви використовуєте банкомат для доступу до готівки, з вас часто стягується невелика плата за користування.
Поряд з окремими процентними ставками, авансові платежі за кредитними картками несуть залишок, який відрізняється від покупок у кредит, але щомісячний платіж може застосовуватися до обох залишків. Однак, якщо ви сплачуєте лише мінімальну суму, федеральним законом емітенту картки дозволено застосовувати її до залишку з нижчою процентною ставкою. Оскільки це незмінно ставка для покупок, залишок грошових авансів може сядати та нараховувати відсотки за цією високою ставкою протягом місяців.
У більшості випадків авансові платежі за кредитними картками не відповідають умовам для вступних пропозицій без відсоткової або низької процентної ставки. Позитивом є те, що їх швидко і легко отримати.
Авансові платежі продавця
Авансові платежі торговців стосуються позик, отриманих компаніями чи торговцями від банків або альтернативних позикодавців. Як правило, підприємства з менш досконалим кредитом використовують грошові аванси для фінансування своєї діяльності, а в деяких випадках ці аванси оплачуються майбутніми квитанціями на кредитні картки або частиною коштів, які бізнес отримує від продажів на своєму Інтернет-рахунку. Замість того, щоб використовувати кредитну оцінку бізнесу, альтернативні позикодавці часто досліджують її кредитоспроможність, переглядаючи кілька точок даних, включаючи те, скільки грошей отримує продавець через онлайн-рахунки, такі як PayPal.
Позики до зарплати
У споживчому кредитуванні словосполучення “авансовий платіж” може також стосуватися позик до зарплати. Позики, видані спеціальними позикодавцями, можуть коливатися в діапазоні від 50 до 1000 доларів, однак вони мають комісію (близько 15 доларів за 100 позичених доларів – або навіть більше в деяких випадках) та процентні ставки, що перевищують 100%. Замість того, щоб брати до уваги кредитний рейтинг позичальника, позикодавець визначає розмір позики, виходячи з місцевих державних норм та розміру зарплати заявника. Якщо позика затверджена, позикодавець передає позичальнику готівку; якщо операція відбувається в Інтернеті, позикодавець вносить електронний депозит на чековий або ощадний рахунок позичальника.
Позики мають надзвичайно короткий термін – їх потрібно повернути в наступний день виплати позичальнику, якщо вони не бажають продовжити позику, і в такому випадку стягуються додаткові відсотки. На жаль, багато хто робить: Понад 80% усіх позик до виплати заробітної плати повертаються протягом 30 днів після попередньої позики, згідно з дослідженням Бюро фінансового захисту споживачів ( CFPB ) 2016 року.
Процес може бути швидшим, якщо він складніший, ніж забезпечення передоплати готівкою на кредитній картці. Щоб отримати позику до зарплати, ви виписуєте чек, виданий після дати, що видається позикодавцю на суму, яку ви плануєте позичити, включаючи комісію. Кредитор негайно видає позичену суму, але чекає, щоб оформити ваш чек, поки не настане день виплати. Деякі позикодавці з електронною назвою тепер мають позичальників, які підписують угоду про автоматичне погашення їхніх банківських рахунків. Кредитори зазвичай просять, щоб ви подали особисте посвідчення особи та підтвердження доходу під час подання заяви.
Деякі роботодавці пропонують позики до зарплати або аванси на оплату праці як послугу своїм працівникам. Умови різняться, але часто комісія та відсотки не стягуються.
Короткий огляд
Авансовий платіж може бути корисним тому, хто швидко потребує готівки і має надійний план швидкого її повернення. Але грошові аванси можуть бути згубними, якщо позичальник збирається оголосити про банкрутство, йому потрібно погасити кредитну картку або інші рахунки, що мають процентні ставки, або просто хоче, щоб гроші придбали більше продуктів.
Чи перешкоджають грошові аванси вашій кредитній оцінці?
Видача готівки не має прямого впливу на ваш кредит або кредитний рейтинг, але може вплинути на нього побічно різними способами.
По-перше, якщо ви берете аванс за допомогою кредитної картки, це підвищить ваш залишок заборгованості, що підвищить ваш коефіцієнт використання кредиту, показник, який моделі кредитного балу використовують для розрахунку вашого балу. Наприклад, якщо ви заборгували 500 доларів на лімітній картці в 1500 доларів, ваш коефіцієнт використання кредиту становить 30%. Однак, якщо ви візьмете на цій картці аванс у розмірі 300 доларів, залишок зросте до 800 доларів, що призведе до використання кредиту понад 53%. Високий рівень використання є великим показником кредитного ризику; коли ваш коефіцієнт перевищує 40%, це може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг.
Як зазначалося раніше, грошовий аванс зазвичай має високу процентну ставку. Якщо це впливає на вашу здатність негайно сплачувати щомісячні платежі, це також може вплинути на ваш кредитний рейтинг. І якщо авансовий платіж перевищує кредитний ліміт картки, ваш кредитний бал може бути занижений. Навіть після сплати залишку у вашому кредитному звіті відображатиметься найвищий звітний баланс, а інші потенційні кредитори побачать, що ви в один момент перевищили ліміт, що може зашкодити вашій можливості отримати новий кредит.
Грошові аванси Плюси і мінуси
Попередження готівкою на кредитній картці може бути розумним варіантом для тих, хто має надзвичайну потребу в грошах і обмежені ресурси для їх отримання, особливо коли ця особа має чіткий і обґрунтований план повернення грошей за короткий період. Наприклад, це кращий варіант, ніж позика до виплати заробітної плати чи позика на отримання автомобіля, через непомірні тризначні відсоткові ставки, які зазвичай мають ці позики, та більшу гнучкість виплат, пов’язану з боргом за кредитними картками.
Але грошові аванси будуть поганою ідеєю за таких умов:
- Безпосередньо перед оголошенням банкрутства – борг за новою кредитною карткою чарівним чином не зникає під час банкрутства. Ваші кредитори та суддя перевірять ваші борги, включаючи дати та типи. Як тільки ви дізнаєтесь або маєте сильну схильність до того, що незабаром подасте справу про банкрутство, використання будь-якої кредитної картки може вважатися шахрайським. Аванс готівкою безпосередньо перед поданням декларації дуже ймовірно буде оскаржений емітентом картки, і цей рахунок може бути виключений із боргів, прощених у разі банкрутства.
- Оплатити рахунок за кредитною карткою – авансовий платіж – це дуже дорогий спосіб оплати рахунків, і ризик впасти в оборотний борг не можна ігнорувати. Можливість виплатити багаторазову суму початкового авансу (у вигляді відсотків) цілком реальна. Крім того, на додаток до вищої процентної ставки, існують додаткові збори, на які не поширюються щоденні покупки кредитних карток.
- Придбати щось, що вам не по кишені – В борг, щоб задовольнити бажання, є не просто фінансово небезпечним; це емоційно шкідливо. Людина, яка процвітає від негайного задоволення та тимчасового емоційного підйому великої покупки, врешті-решт відчує жаль (і, можливо, депресію, тривогу, стрес та інші виснажливі емоції), зіткнувшись із боргом – чим сильнішою є покупка, тим виразніше шкодувати.
Суть
Авансові платежі не викликають тривоги при рідкісному використанні, але в кращому випадку це короткострокові рішення для подолання надзвичайних ситуацій. Якщо вони переходять у звичку або якщо ви виявляєте, що вам регулярно потрібні грошові аванси, щоб звести кінці з кінцями, то радикальні зміни бюджету та витрат в порядку.