Позика до зарплати
Що таке позика до зарплати?
Позика до заробітної плати – це вид короткострокових запозичень, при якому позикодавець надаватиме кредити під високі відсотки на основі вашого доходу.Його основна сума, як правило, є частиною вашої наступної зарплати.Позики до зарплати вимагають високих процентних ставок за короткостроковий негайний кредит. Їх також називають ” авансовими ” або “чековими”.2
Ключові винос
- Позики до зарплати – це короткотермінові, дуже високі відсоткові позики, доступні споживачам.
- Позики до заробітної плати, як правило, залежать від того, скільки ви заробляєте, і, як правило, вам потрібно надати зарплату, коли подаєте заявку.
- За ці роки було прийнято ряд законів, які регулюють високі збори та процентні ставки.
Розуміння позик до зарплати
Позики до виплати до зарплати вимагають від позичальників високого рівня відсотків і не вимагають застави, що робить їх різновидом незабезпеченої особистої позики.Ці позики можна розглядати як хижацьке кредитування, оскільки вони мають надзвичайно високі відсотки, не враховують здатність позичальника повертати кошти та містять приховані резерви, які вимагають від позичальників додаткових комісій. В результаті вони можуть створити боргову пастку для споживачів. Якщо ви розглядаєте позику до виплати до зарплати, ви можете спочатку поглянути на більш безпечні альтернативи особистої позики.
Отримання позики до зарплати
Постачальники позик до виплати зарплати – це, як правило, дрібні продавці кредитів, які мають фізичні магазини, що дозволяють видавати заявки на отримання кредиту та затверджувати їх.Деякі послуги з видачі заробітної плати також можуть бути доступними через Інтернет-кредиторів.
Щоб заповнити заявку на позику до виплати до зарплати, ви повинні надати роботодавцям виплати, що показують ваш поточний рівень доходу.Кредитори, що виплачують заробітну плату, часто базують свою основну суму позики на відсотках від прогнозованого короткострокового доходу позичальника.Багато також використовують заробітну плату позичальника як заставу.Кредитори зазвичай не проводять повну перевірку кредитоспроможності та не розглядають Вашу здатність повернути позику.
Короткий огляд
У США станом на 2020 рік 13 штатів та округ Колумбія заборонили позики до зарплати.
Проценти до позики до зарплати
Позикодавці, що виплачують зарплату, стягують відсотки до 780% річної процентної ставки (АТР), із середньою позикою майже 400%.64 У більшості штатів існують закони про лихварство, які обмежують процентні збори десь між 5% і 30%;однак позикодавці, що виплачують заробітну плату, підпадають під пільги, що передбачають їх високий інтерес. Оскільки ці позики відповідають багатьом дірам у державному кредитуванні, позичальникам слід остерігатися.Положення про ці позики регулюються окремими штатами; 13 штатів – Арізона, Арканзас, Коннектикут, Джорджія, Меріленд, Массачусетс, Нью-Джерсі, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Пенсільванія, Північна Кароліна, Вермонт і Західна Вірджинія – плюс округ Колумбії оголошує поза законом будь-які позики до зарплати.
Наприклад, у Каліфорнії кредитор із зарплатою може стягувати 14-річний КВІТ у розмірі 459% за позику в 100 доларів. Фінансові витрати за цими позиками також є важливим фактором, який слід враховувати, оскільки середня винагорода становить 15 доларів за 100 доларів позики.
Хоча федеральний Закон про правду в позиках вимагає від кредиторів до зарплати розкривати свої фінансові витрати, багато людей не помічають витрат.Більшість позик надаються на 30 днів або менше та допомагають позичальникам виконувати короткострокові зобов’язання.Суми позик за цими позиками, як правило, становлять від 100 до 1000 доларів, причому 500 доларів є загальними.Зазвичай позики можуть бути повернені для додаткових фінансових витрат, і багато позичальників, які досягають 80%, в кінцевому підсумку стають постійними клієнтами.6
Ряд судових справ було порушено проти позикодавців із виплатою заробітної плати, оскільки закони про позики, прийняті після фінансової кризи 2008 року, були введені для створення більш прозорого та справедливого ринку кредитування для споживачів. Якщо ви плануєте взяти позику до зарплати, то персональний калькулятор позики може стати життєво важливим інструментом для визначення того, яку процентну ставку ви можете собі дозволити.
Зусилля щодо регулювання позик до зарплати
Зусилля, спрямовані на регулювання позикодавців із виплатою заробітної плати, були розпочаті під адміністрацією Обами в 2017 році, коли Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) під керівництвом директора Річарда Кордрей ухвалило правила захисту споживачів від того, що Кордрей називав “борговими пастками”. Правила включали обов’язкове положення про андеррайтинг, яке вимагало від позикодавців оцінити здатність позичальника повертати позику та все ще покривати повсякденні витрати на життя до надання позики.Правила також вимагали від позикодавців надати письмове повідомлення перед спробою стягнення коштів з банківського рахунку позичальника, а також вимагали, щоб після двох невдалих спроб списання рахунку позикодавець не міг повторити спробу без дозволу позичальника.Вперше ці правила були запропоновані в 2016 році та набули чинності в 2019 році.
У лютому 2019 року CFPB, який тоді перебував під адміністрацією Трампа, видав запропоновані правила про скасування обов’язкового положення про андеррайтинг та затримку імплементації правил 2017 року. У червні 2019 р. CFPB видав остаточне правило про затримку дати дотримання серпня 2019 р., А 7 липня 2020 р. Видав остаточне правило, яке скасовує положення про обов’язкове андеррайтинг, але залишає за собою обмеження багаторазових спроб позикодавців отримати стягнення з банківський рахунок позичальника.1213 За адміністрації Байдена, ймовірно, щонове керівництво CFPB знову прийме жорсткіші правила надання позик до зарплати.