Хижацька позика
Що таке хижацьке кредитування?
Хижацьке кредитування, як правило, відноситься до практики надання позик, яка накладає на позичальників несправедливі та образливі умови позики. У багатьох випадках ці позики мають високі комісійні та процентні ставки, позбавляють позичальника власного капіталу або ставлять кредитоспроможного позичальника в позику з нижчим кредитним рейтингом (і дорожчу), все на користь позикодавця. Кредитори-хижаки часто використовують агресивну тактику продажів і користуються перевагами нерозуміння позичальниками фінансових операцій. Завдяки оманливим або шахрайським діям та відсутності прозорості вони спонукають, спонукають та допомагають позичальникові взяти позику, яку вони розумно не зможуть повернути.
Ключові винос
- Хижацька позика – це будь-яка практика позикодавця, яка накладає на позичальників несправедливі та образливі умови позики, включаючи високі процентні ставки, високі комісійні та умови, що позбавляють позичальника власного капіталу.
- Хижі кредитори часто використовують агресивну тактику продажу та обман, щоб змусити позичальників брати позики, які вони не можуть собі дозволити.
- Вони, як правило, орієнтовані на вразливі верстви населення, такі як ті, хто намагається покрити щомісячні витрати; люди, які нещодавно втратили роботу; а також тим, кому відмовлено у доступі до більш широкого спектру варіантів кредитування з незаконних причин, таких як дискримінація; споживачі, які не мають середньої школи або еквівалента; та дорослих людей.
- Хижацьке кредитування непропорційно зачіпає жінок, а також афроамериканські та латиноамериканські громади.
Як працює хижацьке кредитування
Хижацьке кредитування включає будь-які недобросовісні практики, що проводяться позикодавцями з метою спонукання, спонукання, введення в оману та надання допомоги позичальникам у отриманні позик, які вони в іншому випадку не в змозі розумно повернути або повернути з надзвичайно високою вартістю, що не відповідає ринку. Хижі позикодавці використовують переваги обставин позичальника або незнання.
Наприклад, позикова акула є архетипічним прикладом хижацького позикодавця – того, хто позичає гроші під надзвичайно високу процентну ставку і навіть може погрожувати насильством для стягнення своїх боргів. Але багато хижацького кредитування здійснюється більш усталеними установами, включаючи банки, фінансові компанії, іпотечних брокерів, адвокатів або підрядників нерухомості.
Хижацьке кредитування ставить під загрозу багатьох позичальників, але воно особливо націлене на тих, у кого мало кредитних опцій, або на тих, хто вразливий іншими способами – на людей, чий неадекватний дохід призводить до регулярних та нагальних потреб у готівці, щоб звести кінці з кінця, тих, хто має низький кредитний рейтинг, тим менше освічені або особи, які підлягають дискримінаційній практиці кредитування через свою расову чи етнічну приналежність. Хижацькі позикодавці часто націлюються на громади, де існує мало інших варіантів кредитування, що ускладнює для позичальників покупки. Вони заманюють клієнтів агресивною тактикою продажів поштою, телефоном, телевізором, радіо і навіть від дверей до дверей. Вони використовують різноманітні несправедливі та оманливі тактики для отримання вигоди.
Короткий огляд
Перш за все, хижацьке кредитування приносить користь позикодавцю і ігнорує або заважає спроможності позичальника повернути борг.
Хижацька тактика позики, на яку слід стежити
Хижацька позика призначена, перш за все, на користь позикодавця;це ігнорує або перешкоджає можливості позичальника повернути борг.Тактика кредитування часто оманлива і намагається скористатися нерозумінням позичальником фінансових умов та правил щодо позик.Федеральна корпорація із страхування депозитів (FDIC) наводить кілька типових прикладів:
- Надмірна та жорстока плата. Вони часто маскуються або применшуються, оскільки вони не включаються до процентної ставки позики. За даними FDIC, комісія на загальну суму понад 5% від суми позики не є рідкістю. Одним із прикладів є надмірна санкція за передоплату.
- Оплата на повітряній кулі. Це один дуже великий платіж в кінці терміну позики, який часто використовують хижі кредитори, щоб зробити щомісячний платіж низьким. Проблема в тому, що ви не можете дозволити собі оплату повітряної кулі, і вам доведеться рефінансувати, несучи нові витрати або за замовчуванням.
- Позика гортається. Позикодавець тисне на позичальника знову і знову рефінансувати, щоразу приносячи плату та бали для позикодавця. Як результат, позичальник може потрапити в пастку зростаючого боргового тягаря.
- Кредитування на базі активів та позбавлення власного капіталу. Кредитор надає позику виходячи з вашого активу (будинку або автомобіля, скажімо), а не на основі вашої здатності повертати позику. Відстаючи від оплати, ви ризикуєте втратити будинок чи машину. Багаті власним капіталом, бідні готівкою люди похилого віку з фіксованим доходом можуть отримувати позики (скажімо, на ремонт будинку), які матимуть труднощі з погашенням та становитимуть під загрозу власний капітал у своєму будинку.
- Непотрібні додаткові товари чи послуги, такі як страхування життя на один преміум під заставу.
- Рульове управління. Кредитори спрямовують позичальників на дорогі субстандартні позики, навіть коли їхня кредитна історія та інші фактори кваліфікують їх як основні позики.
- Зворотне перекладання. Перепланування, расистська житлова політика, яка фактично заблокувала сім’ям чорношкірих отримувати іпотечні кредити, було заборонено Законом про справедливе житло 1968 року. Але райони, що переплановані, в яких все ще значною мірою мешкають жителі афроамериканців та латиноамериканців, орієнтовані на хижаків та субстандартних кредитори.
Поширені типи хижих позик
Субстандартні іпотечні кредити
Класичні хижацькі позикові центри навколо Велику рецесію, власники будинків із іпотечними кредитами під заставу були вразливими.Позики під заставу ставали непропорційним відсотком викупу житла.
Особливо постраждали афроамериканці та власники будинків Latinx.Хижі іпотечні позикодавці агресивно націлювали їх на райони переважно меншин, незалежно від їхнього доходу та кредитоспроможності.7 Навіть після контролю за кредитним рейтингом та іншими факторами ризику, такими як співвідношення позики та вартості, субординаційні права застави та співвідношення боргу до доходу, дані показують9, що афроамериканці та латиноамериканці частіше отримували субстандартні позики з більшими витратами.Жінки, яких теж було, були націлені під час буму житла, незалежно від їх доходу або кредитного рейтингу. Жінки афроамериканських та латиноамериканських країн з найвищими доходами мали п’ять разів більшу ймовірність, ніж білі чоловіки зі схожими доходами, отримати позики під низький рівень.
У 2012 році Wells Fargo досягла з Міністерством юстиції175 мільярдів доларів11, щоб компенсувати афроамериканським та латиноамериканським позичальникам, які відповідали вимогам для позик, з яких стягувались більш високі збори або ставки або були неналежним чином спрямовані на субстандартні позики.Інші банки також сплачували розрахунки.Але шкода родинам кольорів триває довго.Власники будинків не лише втратили свої будинки, але й шанс повернути свої інвестиції, коли ціни на житло знову піднялися, що ще раз сприяло зростанню расового багатства.(У 2019 році типова біла сім’я мала у вісім разів більше багатства, ніж типова чорна сім’я, і в п’ять разів більше, ніж типова сім’я Latinx.)
Позики до зарплати
Промисловість позики до виплати заробітної плати надає щорічно 90 мільярдів доларів як невеликі доларові дорогі позики (річні процентні ставки можуть становити 400% ) як місток до наступного зарплатного дня.Позикодавці, що виплачують заробітну плату, працюють в Інтернеті та через вітрини магазинів, в основному, у фінансово недостатньо обслуговуваних, а також непропорційно афроамериканських та латиноамериканських кварталах.14 За даними досліджень благодійних фондів Pew, близько 12 мільйонів американців користуються позиками до зарплати, більшість з яких складають жінки та кольорові особи. Застійна заробітна плата та зростаючий розрив у статках були вказані як фактори, що сприяють цьому17, а також агресивне лобіювання позикодавців із зарплатою.
Позичальники використовують позики до зарплати не для одноразових надзвичайних ситуацій на пару тижнів, а для покриття звичайних витрат на проживання, таких як оренда та продовольчі товари – \ протягом місяців.За даними Pew18, 80% позик до виплати заробітної плати беруться протягом двох тижнів після попередньої зарплати, а середній клієнт, виплачуючи заробітну плату, сплачує 520 доларів на рік за неодноразові позики в 325 доларів.
З новими комісіями, що додаються щоразу, коли рефінансується позика до зарплати, борг може легко вийти з-під контролю.Дослідження19, проведене у 2019 році, показало, що використання позик до зарплати вдвічі збільшує рівень особистого банкрутства за рахунок погіршення стану грошових потоків домогосподарства, підсумували вчені. Економічний вплив COVID-19, коли на горизонті не буде нових стимулюючих виплат, означає, що більша кількість споживачів, які страждають від готівки, можуть стати вразливими до цих хижих позик.
Позики з автоматичним титулом
Це одноразові позики на основі відсотка від вартості вашого автомобіля, для швидкого готівкового виплати.Вони мають високі процентні ставки, але крім того, ви повинні передати право власності на транспортний засіб та запасний набір ключів як заставу.Для кожного п’ятого позичальника20, у якого арештовано транспортний засіб, оскільки він не в змозі повернути позику, це не просто фінансові втрати, а й загроза доступу до роботи та догляду за дитиною для сім’ї.
Нові форми хижацького кредитування
У так званій економіці концертів з’являються нові схеми.Наприклад, Uber, служба спільного проїзду, погодилася з Федеральною комісією з питань торгівлі (FTC) у 2017 році здійснити розрахунки у розмірі 20 мільйонів доларів, частково щодо автокредитів із сумнівними умовами кредитування, наданих водіям платформи. В інших місцях багато фінтех-фірм випускають товари під назвою “купуй зараз, плати пізніше”. Ці продукти не завжди зрозумілі щодо комісійних та процентних ставок і можуть спонукати споживачів потрапити в боргову спіраль, яку вони не зможуть подолати.
Чи щось робиться щодо хижацького кредитування?
Для захисту споживачів у багатьох штатах існують закони про хижий кредит.Наприклад, день виплати платні кредити заборонені в 14 штатах і вВашингтоні, округ Колумбія Департамент житлового будівництва і міського розвитку (HUD), також вжиті заходи по боротьбі зхижацьким кредитуванням, так як має бюро Consumer Financial Protection (CFPB).Наприклад, у червні 2016 р. CFPB видав остаточне правило, яке встановлює більш жорсткі правила щодо оформлення кредитів на виплату заробітної плати та автозаголовків. Але в липні 2020 року під новим керівництвом CFPB скасував це правило та відклав інші дії, значно послабивши захист федеральних споживачів від цих хижих кредиторів.
Як уникнути хижих позик
- Навчайся.Підвищення фінансової грамотності допомагає позичальникам розпізнавати червоні прапори та уникати сумнівних кредиторів. FDIC має поради щодо захисту себе під час оформлення іпотечного кредиту, включаючи інструкції щодо скасування приватного іпотечного страхування (сплачується вами для захисту позикодавця). HUD дає поради щодо іпотеки. CFPB має вказівки щодо позик до зарплати.
- Купуйте свою позику перед тим, як підписати пунктирною лінією (хоча цілком зрозуміло, що якщо ви раніше стикалися з дискримінацією при кредитуванні, ви просто хочете якнайшвидше завершити процес). Порівняння пропозицій дасть вам перевагу.
- Розглянемо альтернативні варіанти. Перш ніж брати дорогу позику до зарплати, подумайте про те, щоб звернутися до сім’ї та друзів, до місцевої релігійної громади чи програм державної допомоги, які навряд чи можуть нанести таку саму фінансову шкоду.