Червона підкладка
Що таке Redlining?
Перекладання – це дискримінаційна практика, яка робить послуги (фінансові та інші) недоступними для мешканців певних районів на основі раси чи етнічної приналежності. Це можна побачити в систематичному відмові в іпотеці, страхуванні, позиках та інших фінансових послугах на основі місцезнаходження (та історії дефолту цієї області ), а не на основі кваліфікації та кредитоспроможності особи. Примітно, що політика перекладу найбільше відчувається жителями кварталів меншин.
Ключові винос
- Перекладання – це дискримінаційна практика відмови в послугах (як правило, фінансових) жителям певних районів на основі їх раси чи етнічної приналежності.
Розуміння Redlining
Термін “перекладання” був введений соціологом Джоном Мак-Найтом у 1960-х роках і походить від того, як федеральний уряд та кредитори буквально проведуть червону лінію на карті навколо районів, куди вони не інвестують, спираючись лише на демографічні дані.Чорні мікрорайони міста, швидше за все, були перероблені. Дослідження виявили, що позикодавці видаватимуть позики білим з низьким рівнем доходу, але не афроамериканцям із середнім або верхнім доходом.
Дійсно, у 1930-х роках федеральний уряд розпочав перепланування нерухомості, позначивши “ризиковані” райони для отримання федеральних іпотечних позик на основі раси. Результат цього перепланування нерухомості все ще можна було відчути через десятки років.У 1996 р. Будинки в окреслених кварталах коштували менше половини вартості будинків, які уряд вважав “найкращими” для іпотечного кредитування, і ця різниця зросла лише за останні два десятиліття.
Приклади перекладу можна знайти в різноманітних фінансових послугах, включаючи не тільки іпотечні кредити, але йстудентські позики, кредитні картки та страхування.Незважаючи на те, щов 1977 році був прийнятийроздрібних торговців, як цегляно-будівельних, так і в Інтернеті.Зворотне перекладання – це практика націлювання на квартали (переважно не білі) для вищих цін або кредитування на несправедливих умовах, таких як хижацька позика під заставу під заставу.
Короткий огляд
Також є дані про те, що генеральний директор Midwest BankCentre Орв Кімбро називає “корпоративним перекладом”.Як повідомляли The Business Journals, з піку до фінансової кризи 2008 року щорічна кількість позик компаніям, що належать чорним компаніям, за програмою 7 (a) Американського адміністрування малого бізнесу зменшилася на 84% порівняно із 53% (а) позики, що присуджуються загалом. У звіті також виявлено загальну тенденцію значно меншого кредитування підприємств у районах з більшістю чорних, порівняно з тими, що мають білу більшість.
Суди визнали, що перепланування є незаконним, коли кредитні установи використовують расу як основу для виключення районів із доступу до позик.Крім того, Закон про справедливе житло, який є частиною Закону про громадянські права 1968 р., Забороняє дискримінацію при наданні кредитів особам в околицях на основі їх расового складу. Однак закон не забороняє виключати райони або регіони на основі геологічних факторів, таких як лінії розломів або зони повені.
Згубна спадщина перекладу була не просто економічною.Нове дослідження 2020 року, проведене дослідниками Національної коаліції з реінвестування громад, Університету Вісконсіна / Мілуокі та Університету Річмонда, виявляє, що “історія перекладу, сегрегації та дезінвестування не тільки зменшила багатство меншин, це вплинуло на здоров’я та довголіття, в результаті чого спадщиною хронічних захворювань та передчасної смерті в багатьох районах з вищою національною меншиною…. У середньому тривалість життя в громадах, що переклали світ, нижча на 3,6 року порівняно з громадами, які існували в той же час, але були високо оцінені ГОЛК “.
Короткий огляд
Кредиторам не забороняється переплановувати райони з урахуванням геологічних факторів, таких як лінії розломів або зони повені.
Особливі міркування
Хоча перепланування кварталів або регіонів на основі раси є незаконним, кредитні установи можуть враховувати економічні фактори при наданні позик.Кредитні установи не зобов’язані затверджувати всі заявки напозики на однакових умовах і можуть накладати вищі ставки або жорсткіші умови погашення для деяких позичальників.Однак ці міркування повинні базуватися на економічних чинниках і не можуть, згідно із законодавством США, базуватися на расі, релігії, національному походженні, статі чи сімейному стані.
Банки можуть юридично брати до уваги наступні фактори, приймаючи рішення щодо надання позик заявникам та на яких умовах:
- Кредитна історія. Кредитори можуть юридично оцінювати кредитоспроможність заявника згідно з оцінками FICO та звітами кредитних бюро.
- Дохід. Кредитори можуть розглянути регулярне джерело коштів заявника, яке може включати дохід від зайнятості, власності на підприємстві, інвестицій або ренти.
- Стан власності. Кредитна установа може оцінити майно, на яке вона надає позику, а також стан найближчих об’єктів. Ці оцінки повинні ґрунтуватися виключно на економічних міркуваннях.
- Сусідство та послуги міста. Кредитори можуть брати до уваги зручності, що підвищують або зменшують вартість майна.
- Портфоліо кредитної установи.Кредитні установи можуть враховувати свої вимоги щодо наявності портфеля, диверсифікованого за регіонами, типом структури та сумою позики.
Короткий огляд
Житлова дискримінація є незаконною. Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) або до HUD.
Кредитори повинні оцінювати кожен із зазначених факторів незалежно від раси, релігії, національного походження, статі чи сімейного стану заявника.
Заявники іпотечних покупців та покупці житла, які вважають, що вони могли бути дискримінованими, можуть віднести свої занепокоєння до справедливого житлового центру, Управління справедливого житла та рівних можливостей при Департаменті житлового будівництва та міського розвитку США, або у випадку іпотечного кредитування та інших житлових позик, Бюро фінансового захисту споживачів.
Питання що часто задаються
Чому це називається Redlining?
Термін “перекладання” був введений соціологом Джоном Макнайтом у 1960-х роках і походить від того, як федеральний уряд та кредитори буквально проведуть червону лінію на карті навколо районів, куди вони не вкладатимуться, спираючись лише на демографічні дані. У 1930-х роках федеральний уряд розпочав перепланування нерухомості, позначивши “ризиковані” райони для отримання федеральних іпотечних позик на основі раси.
Чому перекладання дискримінаційне?
Повторне розміщення є дискримінаційною практикою, оскільки воно робить послуги (фінансові та інші) недоступними для мешканців певних районів на основі раси чи етнічної приналежності. Це можна побачити в систематичному відмові в іпотеці, страхуванні, позиках та інших фінансових послугах на основі місцезнаходження (і демографічної демографічної ситуації в цій області), а не на основі кваліфікації та кредитоспроможності особи. Чорні мікрорайони міста, швидше за все, були перероблені. Дослідження показали, що позикодавці видаватимуть позики білим з низьким рівнем доходу, але не афроамериканцям із середнім або високим рівнем доходу. Результат цього перепланування нерухомості все ще можна було відчути через десятки років.
Які фактори можуть використовувати банки при наданні кредитів?
Банкам та іншим кредитним установам дозволяється враховувати економічні фактори при наданні позик. Якщо ці фактори базуються виключно на економічних факторах, то кредитні установи не повинні схвалювати всі заявки на позики на однакових умовах і можуть накладати на деяких позичальників більш високі ставки або жорсткіші умови погашення. Те, що вони не можуть зробити, згідно із законодавством США, ґрунтується на рішеннях про затвердження на основі раси, релігії, національного походження, статі чи сімейного стану.