Ставка та термін рефінансування
Що таке швидкісне та рефінансування?
Ставка та строкове рефінансування змінює процентну ставку, термін – або як ставку, так і строк – існуючої іпотеки без авансування нових грошей. Він також відомий як ” без рефінансування готівки “.
Це відрізняється від рефінансування готівки, коли нові гроші авансуються за позику, а позичальник отримує готівку при закритті на додаток до своєї нової позики. Ставки та строкові рефінансування часто мають нижчі процентні ставки, ніж рефінансування.
Ключові винос
- Ставка та строкове рефінансування змінює існуючу процентну ставку за іпотечним кредитом або без авансування нових грошей.
- Діяльність щодо рефінансування ставок та строкового періоду часто відбувається у відповідь на зниження переважаючих процентних ставок, тоді як рефінансування грошових коштів часто зумовлене збільшенням цін на житло.
- Якщо ваш кредит значно покращився, можливо, ви зможете рефінансувати за нижчою процентною ставкою.
Розуміння ставки та строкового рефінансування
Діяльність ставок і строкового рефінансування зумовлена, головним чином, падінням ринкових процентних ставок з метою зниження щомісячних іпотечних платежів. Цьому можна протиставити діяльність з рефінансування грошових коштів, яка зумовлена збільшенням вартості будинків власниками будинків, які прагнуть залучити власний капітал.
Потенційні вигоди від термінового та довгострокового рефінансування включають забезпечення нижчої процентної ставки та вигіднішого терміну іпотечного кредитування; основний баланс залишається незмінним. Таке рефінансування може зменшити ваші щомісячні платежі або, можливо, встановити новий графік швидшого виплати іпотеки. Існує кілька способів скористатися вигідною ставкою.
Оскільки існують переваги та недоліки, пов’язані як із ставкою, і терміном, так і з рефінансуванням грошових коштів, перед прийняттям остаточних рішень необхідно зважити всі за і проти кожного.
Вимоги щодо термінового та рефінансування
Щоб ставка та строкове рефінансування працювало, для позичальника повинні бути доступні нижчі процентні ставки. Є дві основні причини, чому це може бути не так. По-перше, процентні ставки в економіці в цілому можуть зростати під час подання заявки, роблячи їх уже недоступними. Це один із багатьох факторів, що впливають на процентні ставки, над якими позичальники не можуть контролювати.
Однак у вас є певний контроль над вашим споживчим кредитом. Якщо у вас є дефолт за кредитними картками або іпотечними платежами, ви, можливо, зіткнетеся з вищими процентними ставками. Ці особисті фактори, як правило, важливіші за ринкові процентні ставки. З іншого боку, якщо ваш кредит значно покращився, можливо, ви зможете рефінансувати за нижчою процентною ставкою.
Короткий огляд
Рефінансування готівкою збільшує основну заборгованість за вашим іпотечним кредитом.
Ставка та термінове рефінансування порівняно з іншими варіантами
Рефінансування готівкою забирає власний капітал з вашого дому для використання. Це найкраще працює, коли загальна вартість власності зросла через зростання вартості нерухомості. Однак рефінансування готівкових коштів також можна здійснити, якщо ви добре тримаєтеся в іпотечному кредиті і внесли значну частину власного капіталу. Рефінансування готівкою збільшує основну суму заборгованості за вашою іпотекою.
Ця форма рефінансування може вимагати переоцінки будинку, щоб оцінити його нову вартість. Ви можете домогтися такого рефінансування, щоб отримати доступ до капіталу від вартості будинку, грошей, яких ви не могли б бачити, поки будинок не продали. Зворотний варіант, який називається «рефінансування готівкою», передбачає вкладання більше грошей на врегулювання іпотечного кредиту, щоб зменшити залишок основного боргу.
Розглядаючи будь-який із цих варіантів, важливо ретельно розрахувати всі наслідки та подивитися, як вони порівнюються із збереженням вашої поточної іпотеки.
Приклади термінового та рефінансування
Скажімо, ви виплачуєте 30-річну іпотеку протягом 10 років, і процентні ставки раптово падають; ви можете скористатися новими тарифами. Одним із варіантів було б рефінансувати залишок, залишений на первісному іпотечному кредиті, за такою нижчою ставкою на новий 30-річний повний термін. Нова позика мала б менші щомісячні виплати, але це було б як би починати все за нижчою ставкою. Це додало б 10 років до загального часу для виплати іпотеки. На сплату першої іпотеки було витрачено 10 років, а на нову буде ще 30 років, що в цілому дорівнюватиме 40 рокам. Між нижчими процентними ставками та довгостроковим періодом щомісячні платежі будуть набагато нижчими.
Ви також можете скористатися опцією довгострокового рефінансування для сплати нової процентної ставки та ведення переговорів щодо іпотечного кредитування на 15 років. Ваші щомісячні платежі будуть вдвічі вищими, ніж за 30-річний термін, за інших рівних умов. Однак, оскільки процентні ставки впали, ваші щомісячні платежі можуть виявитися нижчими, ніж вони були протягом 20 років первісної іпотеки.
Однак швидше за все, що ваші щомісячні платежі все одно будуть вищими через менший термін. Головна перевага полягає в тому, що ви заощадите п’ять років платежів. На сплату початкової іпотеки витратили 10 років, а на нову – 15 років, що в цілому дорівнювало б 25 рокам.
Короткий огляд
Дискримінація іпотечного кредитування є незаконною. Бюро фінансового захисту споживачів або до Міністерства житлового будівництва та розвитку міст США (HUD).