Стандарти андеррайтингу

Що таке стандарти андеррайтингу?

Стандарти андеррайтингу – це керівні принципи, що забезпечують видачу та підтримку надійних та надійних позик. Встановлені норми андеррайтингу допомагають встановити еталони, скільки боргу може бути видано людині, умови позик, скільки боргу готова видати конкретна компанія та які процентні ставки будуть нараховуватися.

Як працюють стандарти андеррайтингу

Надійні стандарти андеррайтингу захищають фінансові установи від надмірних ризиків, які можуть призвести до збитків. Історія вказує на те, що стандарти кредитування та андеррайтингу, як правило, є проциклічними. У міру посилення конкурентного тиску для зростання позик банки можуть спонукатись полегшити стандарти андеррайтингу для розширення кредитного портфеля з метою отримання прибутку. У міру того, як умови починають погіршуватися, це послаблення стандартів андеррайтингу може призвести до того, що банки зіткнуться з підвищеним ризиком, а потім зростанням збитків і, можливо, посиленням стандартів андеррайтингу.

Наприклад, під час фінансової кризи 2008-2009 років деякі кредитори знизили комісію за попередню оплату та запропонували підвищену гнучкість щодо умов виданих ними позик. Під час тієї ж кризи багато компаній також посилили стандарти андеррайтингу (один з винуватців спаду).

Вимоги до стандартів андеррайтингу  

Вибір модифікації умов кредитування та стандартів андеррайтингу фінансової установи, як правило, є результатом рішень, прийнятих правлінням та вищим керівництвом. Крім того, тонкі фактичні зміни в політиці можуть бути результатом того, як стандарти та процедури застосовуються насправді на практиці. В обох випадках слід вжити відповідних кроків щодо управління ризиками, щоб забезпечити належне виявлення, моніторинг та контроль ризиків, а також те, що ціни на позики, умови або інші запобіжні заходи проти невиконання відповідають прийнятим ризикам.

У дослідженні практики позик у 1998 р. Було викладено шість основних умов кредитування та стандартів андеррайтингу для підтримки міцної кредитної дисципліни та забезпечення розумних рішень щодо кредитування. Ці стандарти включають:

1. Офіційна кредитна політика повинна повідомляти про схильність банку до ризику, надаючи конкретні настанови та стандарти вимірювання, а також послідовний процес затвердження та моніторингу винятків.
2. Офіційні процеси затвердження кредитів повинні бути незалежними від функцій лінійного кредитування.
3. Слід використовувати стандартизовані документи про затвердження позик, що сприяють послідовному фінансовому аналізу, оцінці застави, підтримці гаранта та положенням завіту. 
4. Використовуйте перспективні інструменти для оцінки прогнозів та різних сценаріїв, що зосереджуються на ключових факторах, що визначають ефективність.
5. Використовуйте системи оцінки ризику, які точно оцінюють кількісні та якісні міркування для оцінки кредитного ризику на початку та протягом терміну дії позики.
6. Забезпечити, щоб системи управління та інформації про кредитора підтримували процес затвердження та постійний моніторинг складу портфеля та позицій ризику.

Приклад стандартів андеррайтингу

Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) має свої власні рекомендовані рекомендації по андеррайтинг стандартів для кредитних карт. Відповідно до Федеральної корпорації страхування депозитів (FDIC), стандарти андеррайтингу допомагають забезпечити відповідність кредитних карток клієнтам прийнятному рівню ризику. Серед основних стандартів андеррайтингу, які Федеральна корпорація з питань страхування депозитів (FDIC) рекомендує для кредитних карток, є: 

• Оцінка готовності заявника до виплати та здатності.
• Кредитна історія та виконання минулих та існуючих зобов’язань. 
• Оцінки доходу, такі як доходи від самозайнятості, інвестиційний дохід тощо.
• Розгляд сукупних кредитних відносин позичальника з банком.