Закон про рівні можливості кредитування (ECOA)

Що таке Закон про рівні можливості кредитування (ECOA)?

Закон про рівні можливості кредитування (ECOA) – це закон, створений урядом США з метою надання всім особам рівних можливостей отримати позики та інші види кредитів у фінансових установах та інших позикодавцях.

Розуміння Закону про рівні можливості кредитування (ECOA)

Закон про рівні можливості кредитування був прийнятий в 1974 році і детально описаний у Розділі 15 Кодексу США.  Закон, реалізований  Положенням B, передбачає, що фізичні особи, які подають заявки на позики та інші кредити, можуть оцінюватися лише з використанням факторів, які безпосередньо пов’язані з їхньою кредитоспроможністю. Він забороняє  кредиторам  та позикодавцям розглядати расу споживачів, колір шкіри, національне походження, стать / стать, релігію, сімейний стан, вік (якщо вони досягли достатнього віку для підписання контракту) або отримання ними державної допомоги з будь-якого аспекту кредитування – від затвердження заявки до встановлення умов позики, таких як процентна ставка або комісія. 

Закон застосовується до будь-якої організації, яка надає кредити, включаючи банки, малі позичкові та фінансові компанії, роздрібні та універмаги, компанії, що займаються кредитними картками, та кредитні спілки. Це також стосується кожного, хто бере участь у рішенні про надання кредиту або встановлення його умов, наприклад, брокери з нерухомості, які організовують фінансування. 

ECOA охоплює різні види кредитів, включаючи особисті позики, кредитні картки, житлові позики, студентські позики, автомобільні позики, позики малого бізнесу та модифікації позик.

У липні 2020 року Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB), яке бере на себе керівництво у нагляді за дотриманням та виконанням вимог ECOA, видало Запит на інформацію2,  вимагаючи публічних коментарів, щоб визначити можливості для вдосконалення того, що ECOA робить для забезпечення недискримінаційного доступу до кредиту.”Чіткі стандарти допомагають захистити афроамериканців та інші меншини, – заявила Кетлін Л. Кранінгер, директор агентства, – але CFPB повинна підкріпити їх діями, щоб забезпечити, щоб кредитори та інші дотримувались закону”. 

Особливі міркування

Коли позичальник звертається за кредитом, позикодавець може запитати про деякі особисті факти, які ECOA забороняє використовувати для прийняття рішень про кредитування. Хоча ці питання не можуть бути частиною аналізу для затвердження – і відповідати на них необов’язково – ця інформація допомагає федеральним органам застосовувати антидискримінаційні закони.

Інший аспект ECOA дозволяє кожному з подружжя у шлюбі мати власну кредитну історію на своє ім’я. При цьому, якщо позичальник має спільні рахунки зі своїм чоловіком / дружиною, ці рахунки відображатимуться в обох  кредитних звітах, тому фінансова поведінка подружжя все одно може мати позитивний чи негативний вплив на кредитний рейтинг окремого позичальника.

Хоча ECOA забороняє кредиторам базувати свої рішення на сімейному стані, деякі позики, такі як іпотечні кредити, можуть вимагати від позичальника розкрити інформацію про те, що вони здійснюють необхідні  виплати на аліменти  або аліменти. Крім того, якщо позичальник отримує аліменти на дитину або аліменти, і це є значним джерелом доходу, їм може знадобитися розкрити їх, щоб отримати право на  позику. Позичальнику може бути відмовлено у позиці, якщо, наприклад, виплати на аліменти на дітей у поєднанні з іншими фінансовими зобов’язаннями означають, що у них недостатньо грошей для погашення позики, як потрібно. Однак позичальникові не можна відмовити у позиці лише тому, що він розлучений.

Ваші рівні права на кредит

Коли ви подаєте заявку на позику або кредитну картку, ECOA надає вам певні права.

• Кредиторам дозволяється враховувати відповідні фінансові фактори – ваш  кредитний рейтинг, ваш дохід та вашу кредитну історію, включаючи наявне боргове навантаження – під час розгляду вашої заявки на кредит або встановлення умов позики.
• Ви маєте право зарахувати своє ім’я. 
• Ви маєте право вести свої рахунки після того, як змінили своє ім’я, сімейний стан, досягли певного віку або вийшли на пенсію, якщо кредитор не має доказів того, що ви не бажаєте або не можете платити.
• Вам слід повідомити, чи було прийнято чи відхилено вашу заявку протягом 30 днів після подання повної заявки.
• Вам потрібно вказати конкретну причину відмови, або ви маєте право дізнатися причину, якщо запитаєте протягом 60 днів. Прийнятною причиною може бути: «ваш дохід був занадто низьким» або «ви недостатньо довго працювали», а не щось загальне на кшталт «ви не відповідали нашим стандартам».