Правило B (Рег. B)
Що таке Правило B (Рег. B)?
Положення B призначене для запобігання дискримінації заявників у будь-якому аспекті кредитної операції.Реєстр B визначає правила, яких повинні дотримуватися кредитори при отриманні та обробці кредитної інформації.Регламент забороняє кредиторам здійснювати дискримінацію за віком, статтю, етнічною приналежністю, національністю чи сімейним станом.
Ключові винос
- Усі кредитори зобов’язані дотримуватися Положення B, яке захищає заявників від дискримінації.
- Мандат Reg B передбачає, що позикодавці надають пояснення відхиленим заявникам протягом 30 днів після отримання їх заповнених заявок.
- Кредитори, які не дотримуються Положення B, підлягають штрафній шкоді.
Розуміння правила B
Усі кредитори зобов’язані дотримуватись правила B при наданні кредиту позичальникам.Регіон B реалізує Закон про рівні можливості кредитування ( ECOA ), який регулюється та застосовується Бюро фінансового захисту споживачів ( CFPB ).Конгрес прийняв ECOA, щоб забезпечити, щоб фінансові установи та фірми, що займаються кредитом, робили його однаково доступним для всіх кредитоспроможних клієнтів.Це означає, що будь-яка функція, яка не пов’язана зі споживчим кредитом, не може бути використана під час прийняття рішень про затвердження позики.
Короткий огляд
Кредитори, які не дотримуються Регламенту В, будуть нести відповідальність за збитки в розмірі до 10 000 доларів США в результаті окремих дій. За колективні дії кредитор може отримати штраф у розмірі 500 000 доларів США або 1% від його вартості, залежно від того, що нижче.
Положення B охоплює дії кредитора до, під час та після кредитної операції. CFPB перелічує кредитні операції та аспекти кредитних операцій, включаючи споживчий кредит, кредит для бізнесу, іпотечний кредит та відкритий кредит. Цей список також включає рефінансування, кредитні заявки, вимоги до інформації, стандарти кредитоспроможності, процедури розслідування та анулювання або припинення кредитування.
Що стосується кредитних операцій, кредитор не може дискримінувати:
- Залежно від раси, сімейного стану, національності, статі, віку чи релігії заявника
- Проти заявника, дохід якого отримує програма державної допомоги
- Проти заявника, який добросовісно здійснив свої права згідно із Законом про захист споживчого кредиту
Положення B також вимагає, щоб позикодавці надсилали усне або письмове повідомлення про відмову заявникам, які не відповідають вимогам, протягом 30 днів після отримання їх заповнених заявок.Повідомлення повинно пояснювати, чому заявника було відхилено, або вказувати, як заявник може вимагати цю інформацію.Подружжя відхилених заявників, що одружилися, також мають право на цю інформацію.Інформація, що надається заявникам про відмову, допомагає їм вжити конструктивних заходів для збільшення їхньої кредитності.Що ще важливіше, це дає заявникам можливість виправити помилки кредитора при оцінці кредитоспроможності заявника.
Особливі міркування
Згідно з Положенням B, позикодавець не може вимагати інформацію про стать, національне походження, колір шкіри або іншу інформацію, не пов’язану з кредитоспроможністю заявника. Однак існують певні випадки, коли таку інформацію можна збирати від заявника. Наприклад, заявник, який віддає своє житло під заставу, матиме додаткову інформацію, зібрану для контролю за дотриманням вимог.
Більше того, можна заявити вік заявника, якщо виявляється, що вони не можуть законно підписати контракт.Кредитори можуть запитати про кількість дітей, їх вік та фінансові зобов’язання позичальника щодо дітей.Сімейний стан також необхідний, якщо заявник проживає удержаві, щоперебуває у власності громади.
Кредитор може вимагати інформацію у подружжя заявника позики, лише якщо:
- Подружжю буде дозволено використовувати рахунок
- Подружжя буде нести договірну відповідальність за цим рахунком
- Заявник покладається на дохід подружжя як основу для повернення запитуваного кредиту
- Заявник проживає у державній власності громади або покладається на майно, розташоване в такому штаті, як підстава для повернення кредиту, що вимагається
- Заявник покладається на аліменти, аліменти на дитину або окремі виплати на утримання від подружжя чи колишнього подружжя як основу для повернення запитуваного кредиту
Переваги Правила B (Рег. B)
Найважливішою перевагою Регламенту В є те, що воно допомагає запобігати дискримінації жінок та меншин. Заборона Регламенту В на рекламу, яка відштовхує потенційних заявників від подання заявок на позики, є важливою частиною перекладу справ. Повторне розміщення – неетична і часто нелегальна практика, яка відмовляє в позиках або послугах людям, що проживають у громадах більшості меншин. Червоне підбивання часто використовувалося для дискримінації чорношкірих американців.
Reg B також допомагає кожному, кому відмовляють у кредиті, вимагаючи від позикодавців дати їм пояснення. Помилки в кредитних звітах досить поширені, і багато людей дізнаються про них лише після відмови у кредитуванні. Без вимог Пояснення B пояснення багато потенційних позичальників, які помиляються у своїх кредитних звітах, знеохочуються та відмовляються. Як тільки люди знають причину відмови, існує сильний стимул виправити кредитні звіти та подати заявку повторно.