Закон про захист споживчого кредиту 1968 року (CCPA)

Що таке Закон про захист споживчих кредитів 1968 року (CCPA)?

Закон про захист споживчих кредитів 1968 року (CCPA) – це федеральне законодавство, яке створює захист для споживачів від банків, компаній, що займаються кредитними картками, та інших позикодавців. Закон передбачає вимоги щодо розкриття інформації, яким повинні дотримуватися споживчі кредитори та фірми, що здійснюють лізинг, і був значно розширений з моменту його створення в 1968 році.

Розуміння Закону про захист споживчих кредитів 1968 року (CCPA)

CCPA, зокрема, регулює справедливу звітність про фінансову інформацію клієнта, а також забороняє оманливу рекламу та дискримінацію кредиторами.Це також робить умови позик більш прозорими для позичальників, які можуть бути недостатньо обізнаними у фінансах або банківській справі – CCPA вимагає від фінансових установ пояснити термінологію фінансів такими поняттями, які легше зрозуміти для споживачів.

CCPA склав основу для різноманітних законів про захист прав споживачів, що охоплюють питання кредитування, розкриття термінів та умов, а також збору та обміну історією кредитування та запозичень споживача. Нижче наведено деякі основні положення.

Розділ III

Кредитори,які хочуть зібрати прострочену заборгованість від фізичної особи за певних обставин можутьмати можливість гарнір заробітної плати цієї особи.Іншими словами, банк міг би вирахувати гроші з зарплати людини для погашення простроченого боргу. CCPA ускладнив це, обмеживши повноваження кредиторів щодо запобіжного заходу та вимагаючи отримання судового наказу.

Розділ III обмежує розмір заробітку, який можна отримати, до 25% наявного щотижневого доходу після обов’язкових відрахувань до податків або суми, на яку наявний заробіток перевищує мінімальну заробітну плату в 30 разів.Розділ III припинив практику виплати кредиторами великого відсотка заробітної плати для виплати непогашених боргів.Однак це дозволяє до 50% або 60% відшкодування податків, що прострочились, та аліментів на дітей.

Закон про чесну кредитну звітність (FCRA)

Закон про чесну кредитну звітність (FCRA) регулює обмін, зберігання та збір кредитної та фінансової інформації споживача.Його було прийнято в 1970 році для забезпечення точності та конфіденційності особистої інформації, що міститься у файлах агентств кредитної звітності, які зберігають всю кредитну історію споживачів.  І Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB), і Федеральна торгова комісія (FTC) покладаються на оновлення та виконання закону.

Кредитна історія споживачів, яка включає платежі, номери кредитних карток та позики, зберігається у їхньому кредитному звіті. Потім цей звіт використовується кредиторами для перегляду фінансової історії споживача та визначення того, чи є особа кредитоспроможною. Збір інформації також агрегується в числове значення кредитоспроможності, яке називається кредитним балом.

FCRA дозволяє споживачам щороку отримувати одну безкоштовну копію свого кредитного звіту, щоб гарантувати, що банки та кредитори правильно повідомляють фінансову історію споживача.Якщо якась інформація є недостовірною, споживачі можуть її оскаржити.

Агенції кредитної звітності можуть поширювати фінансову інформацію споживача за певних обставин. FCRA обмежує доступ сторін до інформації у кредитному звіті споживача.Наприклад, іпотечна компанія може скласти споживчий кредитний звіт, якщо особа подає заявку на іпотеку для придбання житла.Однак роботодавець, який хотів би переглянути кредитну звітність особи, не може отримати доступ без явного дозволу особи.

Закон “Правда у кредитуванні” (TILA)

Закон “Правда в позиках” (TILA) – це федеральний закон, призначений захищати та допомагати споживачам, які беруть позику у позику чи інший кредитний продукт у позикодавця або кредитора.

Ключові положення TILA стосуються розкриття ключової інформації, необхідної для розрахунку вартості запозичень для споживача. TILA вимагає, щоб позикодавці розкривали термін або тривалість позики, а також річну процентну ставку ( річний відсоток ), яка представляє загальну нижчу вартість споживача за позику, включаючи процентні збори та будь-які збори.

Відповідно до закону, споживчі кредитори зобов’язані інформувати споживачів про ГПР – на відміну від окремої процентної ставки – про спеціальні або раніше приховані умови позики та загальні потенційні витрати для позичальника.Іншими словами, справжня вартість позики чи кредиту повинна бути розкрита в документах, що пред’являються споживачеві перед підписанням.Інформація щодо періодичних виписок про  виставлення рахунків також повинна розголошуватися.

Метою TILA є не тільки поліпшити прозорість, але і дозволити споживачеві мати можливість робити покупки у інших постачальників кредитів за вигіднішими ставками або умовами. Встановивши стандартизований процес розкриття інформації для всіх банків, споживачі можуть легше порівнювати пропозиції.

Норми, що забороняють обманну рекламу для позик, також підпадають під TILA.  Цей закон заважає кредиторам спрямовувати позичальників на отримання найбільш вигідних позик для банків проти найкращого для споживача.  TILA також надає споживачам триденне вікно для відмови від позики навіть після підписання документів під час закриття.

Закон про рівні можливості кредитування (ECOA)

Закон про рівні можливості кредитування (ECOA), який був введений в дію в 1974 році, забороняє дискримінацію кредиторів та позикодавців при розгляді заяви про надання позики.Закон забороняє використовувати стать, расу, колір шкіри, релігію та будь-які детермінанти, що не визначають кредитоспроможність, під час проведення кредитної оцінки.Наприклад, кредитори не можуть відмовити у позиці на основі віку заявника або того, чи отримує особа державну допомогу.

Закон про добросовісне стягнення заборгованості (FDCPA)

Закон про сумлінному Стягнення боргів Practices (FDCPA) є федеральний закон,який обмежує дії,які сторонні збирачі боргів можуть взяти при спробі зібрати заборгованості від споживача або юридичної особи-кредитних компаній карти, наприклад, може перенесуть колекцію непогашена заборгованість перед стороннім виконавцем боргів. FDCPA обмежує сферу дій цих осіб, що стягують борг, і встановлює обмеження щодо кількості контактів з позичальником та часу доби, коли можна звертатись до позичальників. 

Закон про електронний переказ коштів (EFTA)

Закон про електронний переказ коштів (EFTA), який був прийнятий в 1978 році, захищає споживачів під час участі в електронних операціях, таких як переказ коштів. EFTA регулює перекази, що здійснюються через автоматичні касові автомати (банкомати), дебетові картки та автоматичне зняття коштів з банківських рахунків.  Це також допомагає споживачам виправити помилки в операціях та обмежує відповідальність за споживача у разі втрати або викрадення картки.