Рівне кредитування порушує фінансові кордони

Рівне рівне кредитування (P2P), також відоме як “соціальне кредитування”, дозволяє людям позичати та позичати гроші безпосередньо один у одного. Подібно до того, як eBay вилучає посередника між покупцями та продавцями, компанії, що займаються кредитуванням P2P, такі як Zopa та Prosper, ліквідують таких фінансових посередників, як банки та кредитні спілки.

Позики P2P підвищують віддачу для фізичних осіб, які постачають капітал, і знижує процентні ставки для тих, хто його використовує, але це також вимагає від них більше часу та зусиль та тягне за собою більший ризик. Прочитайте далі, щоб дізнатись більше про цей сучасний вид кредитування.

Фон соціального кредитування

Кредитування P2P є продуктом життєво важливих ділових, технологічних та соціальних тенденцій, включаючи:

1. Нове покоління так званих “вільних формувачів”, які поєднують особисту свободу з соціальною активністю. Формісти хочуть взяти під контроль свою роботу та відпочинок. Замість того, щоб працювати в одній компанії протягом 35 років, вони воліють короткочасно співпрацювати в мережах над різними проектами. Фріформери дуже підозріло ставляться до великих установ; вони вірять у людей, а не в банки.
2. Дезінтермедіаціі майже все. Технологічні зміни, глобалізація та інші міжнародні тенденції продовжують зменшувати кількість, розмір та роль проміжних продуктів у багатьох галузях промисловості.
3. Поширення веб-технологій, які сприяють “масовій співпраці”. Ці нові інструменти дають змогу людям спільно працювати в Інтернеті у величезних групах для досягнення спільних цілей (прикладами є eBay та соціальні мережі, як Facebook).
4. Розвиток мікрокредитування осіб, які мають мало активів у країнах, що розвиваються. Громадські та соціально орієнтовані кредитні організації, такі як кредитні спілки, існують вже давно. Але мікрокредитування дало поштовх ідеї досягнення соціальних цілей шляхом надання невеликих позик фізичним особам. (Докладніше читайте:  Мікрофінансування : що це таке та як залучитись.)

Кредитування P2P має багато галузей

Як і більшість видів фінансування, у P2P-кредитуванні є багато різноманітності.

Більше того, юридичні питання, пов’язані з операціями з кредитування P2P, особливо в США, жодним чином не врегульовані. Залишаються питання щодо того, яким суб’єктом господарювання є позикодавець P2P та який регуляторний режим застосовується. Через ці занепокоєння операції США із іноземними позикодавцями P2P іноді відхиляються далеко від своїх початкових бізнес-моделей.

Починаємо

Маючи на увазі ці застереження, ось як працює кредитування P2P у типовому сценарії:

Ви реєструєтесь і стаєте членом на веб-сайті позикодавця P2P, і цей позикодавець виступає посередником (він веде діловодство, перераховує кошти між учасниками тощо). Кредитна компанія отримує свій дохід за рахунок комісійних, що стягуються як з позикодавця, так і з позичальника.

Позичальники

Перш ніж ви зможете позичити, позикодавець P2P виконує кілька перевірок (особисті, трудові, кредитні тощо). Стандарти відносно жорсткі, і високі  кредитні ризики не можуть запозичити. Після прийняття у вас є два або більше варіантів вибору.

• Кредитор P2P віднесе вас до однієї з чотирьох або п’яти категорій ризику, і ви можете позичати за поточним курсом для своєї категорії ризику в той конкретний день; або
• Ви можете отримати свою позику на аукціоні для членів, що мають позичити кошти. Кредитор / учасник бачить відповідну інформацію, яку ви надали на сайті позикодавця P2P: причину (причини), що вам потрібні гроші, вашу фінансову історію, вашу особисту історію, навіть щось більш особисте, наприклад, фотографію чи вірш, який ви написали. Ви встановлюєте початкову процентну ставку для своєї позики та приймаєте заявки; якщо позика повністю фінансується, позикодавці можуть знизити процентну ставку, яку вони готові нарахувати, щоб виграти право фінансувати ваше підприємство. (Для відповідного читання див.: P2P Позикові сайти: Наскільки вони безпечні для позичальників?)