Рівне кредитування порушує фінансові кордони

Рівне рівне кредитування (P2P), також відоме як “соціальне кредитування”, дозволяє людям позичати та позичати гроші безпосередньо один у одного. Подібно до того, як eBay вилучає посередника між покупцями та продавцями, компанії, що займаються кредитуванням P2P, такі як Zopa та Prosper, ліквідують таких фінансових посередників, як банки та кредитні спілки.

Позики P2P підвищують віддачу для фізичних осіб, які постачають капітал, і знижує процентні ставки для тих, хто його використовує, але це також вимагає від них більше часу та зусиль та тягне за собою більший ризик. Прочитайте далі, щоб дізнатись більше про цей сучасний вид кредитування.

Фон соціального кредитування

Кредитування P2P є продуктом життєво важливих ділових, технологічних та соціальних тенденцій, включаючи:

  1. Нове покоління так званих “вільних формувачів”, які поєднують особисту свободу з соціальною активністю. Формісти хочуть взяти під контроль свою роботу та відпочинок. Замість того, щоб працювати в одній компанії протягом 35 років, вони воліють короткочасно співпрацювати в мережах над різними проектами. Фріформери дуже підозріло ставляться до великих установ; вони вірять у людей, а не в банки.
  2. Дезінтермедіаціі майже все. Технологічні зміни, глобалізація та інші міжнародні тенденції продовжують зменшувати кількість, розмір та роль проміжних продуктів у багатьох галузях промисловості.
  3. Поширення веб-технологій, які сприяють “масовій співпраці”. Ці нові інструменти дають змогу людям спільно працювати в Інтернеті у величезних групах для досягнення спільних цілей (прикладами є eBay та соціальні мережі, як Facebook).
  4. Розвиток мікрокредитування осіб, які мають мало активів у країнах, що розвиваються. Громадські та соціально орієнтовані кредитні організації, такі як кредитні спілки, існують вже давно. Але мікрокредитування дало поштовх ідеї досягнення соціальних цілей шляхом надання невеликих позик фізичним особам. (Докладніше читайте:  Мікрофінансування : що це таке та як залучитись.)

Кредитування P2P має багато галузей

Як і більшість видів фінансування, у P2P-кредитуванні є багато різноманітності.

Більше того, юридичні питання, пов’язані з операціями з кредитування P2P, особливо в США, жодним чином не врегульовані. Залишаються питання щодо того, яким суб’єктом господарювання є позикодавець P2P та який регуляторний режим застосовується. Через ці занепокоєння операції США із іноземними позикодавцями P2P іноді відхиляються далеко від своїх початкових бізнес-моделей.

Починаємо

Маючи на увазі ці застереження, ось як працює кредитування P2P у типовому сценарії:

Ви реєструєтесь і стаєте членом на веб-сайті позикодавця P2P, і цей позикодавець виступає посередником (він веде діловодство, перераховує кошти між учасниками тощо). Кредитна компанія отримує свій дохід за рахунок комісійних, що стягуються як з позикодавця, так і з позичальника.

Позичальники

Перш ніж ви зможете позичити, позикодавець P2P виконує кілька перевірок (особисті, трудові, кредитні тощо). Стандарти відносно жорсткі, і високі  кредитні ризики не можуть запозичити. Після прийняття у вас є два або більше варіантів вибору.

  • Кредитор P2P віднесе вас до однієї з чотирьох або п’яти категорій ризику, і ви можете позичати за поточним курсом для своєї категорії ризику в той конкретний день; або
  • Ви можете отримати свою позику на аукціоні для членів, що мають позичити кошти. Кредитор / учасник бачить відповідну інформацію, яку ви надали на сайті позикодавця P2P: причину (причини), що вам потрібні гроші, вашу фінансову історію, вашу особисту історію, навіть щось більш особисте, наприклад, фотографію чи вірш, який ви написали. Ви встановлюєте початкову процентну ставку для своєї позики та приймаєте заявки; якщо позика повністю фінансується, позикодавці можуть знизити процентну ставку, яку вони готові нарахувати, щоб виграти право фінансувати ваше підприємство. (Для відповідного читання див.: P2P Позикові сайти: Наскільки вони безпечні для позичальників?)

Кредитори

Як позикодавець, крім торгів за окремими позиками, ви також можете вибрати, щоб компанія P2P розподіляла ваші кошти серед багатьох позичальників. Ви вирішуєте категорії ризику, в яких надавати позику; чим більше ризику у вашому кредитному портфелі, тим вища прибутковість, але більше шансів на дефолт.

Плюси і мінуси

Основними перевагами кредитування P2P для фізичних осіб є:

  1. Кредитори можуть насолоджуватися поверненням на кілька процентних пунктів вище, ніж для банківського компакт-диска; позичальники користуються подібними вартісними перевагами порівняно зі ставками в банку або кредитній спілці.
  2. Багатьом людям подобається знати, кому вони позичають гроші і навіщо вони потрібні. Це не тільки дає їм відчуття особистого задоволення, але вони також можуть обрати позичальників, які, на їхню думку, виплатять позику повністю та вчасно.
  3. У позиці є благодійний аспект. Якщо у потенційного позичальника є хитра фінансова історія, але прихильна історія, кредитор може охоче відмовитись від більшої прибутковості та взяти на себе більший ризик для фінансування позики.
  4. На сайті кредитора P2P може бути справжнє почуття спільності. Форуми, як правило, активні, з користувачами, які охоче обмінюються інформацією про позики та позики. Запропоновані зміни в політиці позикодавця P2P активно обговорюються.
  5. Деякі люди просто ненавидять банки і будуть робити все, щоб уникнути їх використання.

Природно, є і мінус:

  1. Багато позичальників виключаються, оскільки вони не мають хорошої кредитоспроможності. (Для відповідного читання див.: Що таке хороший кредитний рейтинг? )
  2. Кредитори стикаються з неплатежами, і їх кошти (за деякими винятками) не застраховані. Успіх позикодавців P2P щодо обмеження збитків за позиками залежить від позикодавця та з часом. Позикодавця можна поговорити про погану позику за допомогою гарної історії про ридання.
  3. Порівняно з входом до банку чи кредитної спілки, кредитування P2P може зайняти набагато більше праці, особливо якщо позики фінансуються через аукціон. Процес вибору позики та торгів може вимагати рівня фінансової витонченості, який у багатьох людей немає.
  4. Хоча дохідність позикодавців може бути вищою, ніж повернення депозитних сертифікатів, з часом не впевнені, що вони будуть вищими, ніж ті, що надходять у публічний індексний фонд, який вимагає порівняно невеликої роботи для придбання та утримання.
  5. Не всі хочуть, щоб їх фінансова історія була опублікована в Інтернеті; для тих, хто має певне почуття особистої приватності, великий знеособлений банк має свої переваги.
  6. Оскільки це така нова галузь, обов’язково будуть хвилі консолідації кредиторів, інтерфейсу / адміністративних змін та змін у самій практиці кредитування. Це може бути більшим тягарем і ризиком, ніж готові дозволити дисципліновані інвестори.

Висновок

Незважаючи на свої недоліки, кредитування P2P набуває все більшої популярності і, схоже, стане більш популярним. Кредитори P2P є в декількох країнах, включаючи Італію, Нідерланди, Китай та Японію, а стартові операції проводяться в багатьох інших країнах.