Фінансова енциклопедія

Кредитна спілка

Що таке кредитна спілка?

Кредитна спілка – це вид фінансового кооперативу, який надає традиційні банківські послуги. Кредитні спілки можуть створюватися великими корпораціями, організаціями та іншими організаціями для своїх працівників та членів, починаючи від невеликих, лише добровольчих операцій, і закінчуючи великими організаціями, в яких тисячі учасників охоплюють всю країну.

Кредитні спілки створюються, належать і управляються їх учасниками. Таким чином, вони є неприбутковими підприємствами, які користуються статусом звільнення від оподаткування.

Ключові винос

  • Кредитні спілки – це фінансові кооперативи, які надають традиційні банківські послуги своїм членам.
  • Кредитні спілки мають менше варіантів, ніж традиційні банки, але пропонують клієнтам доступ до вищих ставок та більше місць розташування банкоматів, оскільки ними не публічно торгують і їм потрібно лише заробити достатньо грошей, щоб продовжувати щоденні операції.
  • Однак у кредитних спілок набагато менше місць, де розташовано цеглу, ніж у більшості банків, що може стати недоліком для клієнтів, яким подобається особисте обслуговування.
  • Кредитні спілки звільняються від сплати податку на прибуток підприємств із своїх доходів.

Розуміння кредитної спілки

Кредитні спілки дотримуються базової бізнес-моделі: члени об’єднують свої гроші – технічно вони купують частки в кооперативі – для того, щоб мати можливість надавати позики, вимагати депозитні рахунки та інші фінансові продукти та послуги один одному. Будь-який отриманий дохід використовується для фінансування проектів та послуг, які будуть на користь громаді та інтересам її членів.

Вимоги до членства

Спочатку членство в кредитній спілці було обмежене людьми, які розділяли “спільний зв’язок”: працювали в одній галузі або в одній компанії, або жили в одній громаді. У недалекому минулому кредитні спілки послабили обмеження щодо членства, дозволивши широкій громадськості приєднатися.

Щоб робити будь-яку справу з кредитною спілкою, ви повинні приєднатися до неї, відкривши там рахунок (часто на номінальну суму). Як тільки ви це зробите, ви стаєте учасником та частковим власником. Це означає, що ви берете участь у справах профспілки; Ви маєте право голосу при визначенні ради директорів та прийнятті рішень щодо профспілки. Можливість голосування члена не залежить від кількості грошей на їх рахунку; кожен член отримує рівний голос.

Короткий огляд

Загалом активи у федеральних застрахованих кредитних спілках станом на 30 червня 2020 року становили 1,75 трильйона доларів.

За даними Національної адміністрації кредитних спілок (NCUA), членство в федерально застрахованих кредитних спілках зросло до 122,3 млн станом на 30 червня 2020 р.

Переваги кредитних спілок

Як і банки, процес заробітку в кредитних спілках починається із залучення депозитів. У цій галузі кредитні спілки мають дві чіткі переваги перед банками, що обумовлені їх статусом некомерційних організацій:

  1. Кредитні спілки звільняються від сплати податку на прибуток підприємств з прибутку.
  2. Кредитні спілки повинні отримувати лише достатній прибуток для фінансування щоденних операцій. Як результат, вони користуються вужчою операційною маржею, ніж банки, що, як очікується, акціонери збільшуватимуть прибуток кожного кварталу.

Можливість працювати з вузькими націнками дозволяє кредитним спілкам сплачувати вищі процентні ставки за депозитами, а також стягувати менші збори за інші послуги, такі як перевірка рахунків та зняття коштів з банкоматів. Коротше кажучи, кредитна спілка може заощадити гроші членів на позики, рахунки та ощадні товари.

За даними Національної адміністрації кредитних спілок (NCUA) станом на 25 вересня 2020 року, середня національна ставка за п’ятирічні депозитні сертифікати (CD), що пропонуються кредитними спілками, становила 0,94% проти середньої ставки в банках 0,78%.

Короткий огляд

Кредитні спілки надають вищі ставки на більшість іпотечних кредитів, включаючи 15-річну та 30-річну фіксовану іпотеку, що може бути хорошим варіантом, якщо ви хочете придбати житло.

Ставки грошового ринку в кредитних спілках також були вищими – середня ставка 0,17% проти середньої банківської ставки 0,12%.  Хоча ці відмінності здаються незначними, вони все одно складаються, надаючи кредитним спілкам значну перевагу перед банками, коли конкурують за депозити.

Недоліки кредитних спілок

Кредитні спілки мають набагато менше місць для розміщення цегли, ніж більшість банків, що може стати недоліком для клієнтів, яким подобається особисте обслуговування. Більшість з них пропонують сучасні послуги, такі як Інтернет-банкінг та оплата за автоматичними рахунками. Проте невеликий розмір багатьох кредитних спілок може означати компроміс у широті послуг, технологій та доступності.

Нижній тех

Менші кредитні спілки, як правило, не мають такого самого технологічного бюджету, як банки, тому їх веб-сайт та функції захисту часто значно менш просунуті. Тим не менш, деякі середні та більші кредитні спілки можуть пропонувати мобільні банківські програми, які конкурують із набагато більшими комерційними установами.

Менше варіантів

Хоча кредитні спілки пропонують більшість фінансових продуктів та послуг, які роблять банки, кредитні спілки часто надають менше вибору.Станом на 12 листопада 2020 року Кредитна спілка державних службовців (SECU), пропонує одну кредитну картку.5

Менша гнучкість

Маючи більше ресурсів, що виділяються на обслуговування клієнтів та персонал, банки дотримуються більш пізнього та більшого часу: працюють до 17:00 або 18:00 у будні, а також часто і в суботу. Кредитні спілки, як правило, підтримують робочий час традиційних банкірів (з 9:00 до 15:00 з понеділка по п’ятницю), хоча більші, такі як SECU, мають цілодобову гарячу лінію обслуговування клієнтів.

Кредитні спілки проти банків

Кредитні спілки мають значно менший розмір, ніж більшість банків, і вони структуровані для обслуговування певного регіону, галузі чи групи. Однак те, що більшість кредитних спілок має менше філій, не означає, що вони не можуть мати охоплення, подібне до обсягу великих банків. Багато кредитних спілок є частиною мережі банкоматів, призначеної для розширення їх охоплення.

Хоча кредитні спілки все ще повинні заробляти достатньо для покриття своїх операцій, відсутність необхідності отримувати прибуток, як правило, дозволяє знизити комісії та мінімуми на рахунках, вищі ставки заощаджень та нижчі ставки запозичень для своїх членів та власників.

Страхування на рахунках кредитних спілок

Credit Union Locator може перевірити, є чи кредитна спілка федерації дипломована і інша інформація.

Одним з основних обов’язків NCUA є управління Національним фондом страхування акцій кредитного союзу (NCUSIF), який використовує федеральні гроші для резервного копіювання акцій (депозитів) у всіх федеральних кредитних спілках.

NCUA забезпечує покриття для кожного окремого рахунку, спільного рахунку, довірчого рахунку, пенсійного рахунку (наприклад,традиційні рахункиIRA, Roth IRAs або Keogh), а також бізнес-рахунку до 250 000 доларів на рахунок.  Наприклад, якщо у вас є індивідуальний рахунок, Roth IRA та бізнес-рахунок у кредитній спілці, загальна кількість ваших акцій застрахована до 750 000 доларів.