Депозит на вимогу

Що таке депозит на вимогу?

Депозитний рахунок на вимогу (DDA) – це банківський рахунок, з якого депоновані кошти можна зняти в будь-який час без попереднього повідомлення. Рахунки DDA можуть сплачувати відсотки за депоновані кошти, але не вимагають. Чекові рахунки та ощадні рахунки є загальноприйнятими типами ПДР.

Ключові винос

  • Депозитні рахунки на вимогу дозволяють у будь-який час знімати кошти з фінансової установи. 
  • Депозити на вимогу забезпечують гроші, необхідні споживачам для готівки та щоденних витрат та покупок.
  • Депозитні рахунки до запитання платять мало або взагалі не відсотки – компроміс за кошти є настільки доступним.
  • Депозитні рахунки на вимогу можуть мати спільні власники: Будь-який власник може вносити або виводити кошти та підписувати чеки без дозволу іншого.
  • Депозитні рахунки до запитання контрастують із строковими або строковими депозитними рахунками, на яких кошти заблоковані на певний період, недоступні для доступу без штрафу, якщо взагалі.  

Як працюють депозити на вимогу

Якби вкладники вимагали заздалегідь повідомити свої банки перед тим, як вивести кошти, було б досить складно отримати готівку або здійснити буденні операції. Депозитні рахунки на вимогу (DDA) мають на меті забезпечити готові гроші – людям, котрі мають кошти, щоб здійснити покупку або оплатити рахунки. Доступ до рахунків можна отримати в будь-який час без попереднього повідомлення установи. Власник рахунку просто підходить до каси або банкомату – або, все частіше, виходить в Інтернет – і знімає потрібну їм суму; доки на рахунку є така сума, установа повинна їх передати їм. Гроші доступні “на вимогу” – отже, назва “депозит на вимогу” для такого роду рахунків.

Депозитні рахунки до запитання, які зазвичай пропонують банки та кредитні спілки, на відміну від інвестиційних рахунків, що пропонуються брокерськими компаніями та фірмами фінансових послуг. Хоча кошти можуть бути вкладені у високоліквідні активи, власник рахунку все одно повинен повідомити установу, що бажає зняти гроші; залежно від активу, про який йде мова, може знадобитися день-два, щоб інвестиції були продані та наявні гроші.

“DDA” може також означати авторизацію прямого дебетування, тобто зняття з рахунку для придбання товару чи послуги. Це те, що відбувається, коли ви використовуєте дебетову картку. Але це принципово одне і те ж поняття: гроші одразу доступні для залучення на зв’язаний рахунок.

Особливі міркування

Депозитні рахунки на вимогу (ДПР) можуть мати спільних власників. Обидва власники повинні підписати при відкритті рахунку, але лише один власник повинен підписати під час закриття рахунку. Будь-який власник може вносити або виводити кошти та підписувати чеки без дозволу іншого власника.

Деякі банки створюють мінімальні залишки на депозитних рахунках до запитання. Рахунки, що падають нижче мінімальної вартості, як правило, нараховуються платою кожного разу, коли залишок опускається нижче необхідної величини. Однак зараз багато банків не пропонують щомісячних внесків та мінімальних залишків. 

Типи рахунків на депозити до запитання (DDA) 

DDA – це в основному перевірочні рахунки, але вони можуть включати також ощадні рахунки. Рахунки на грошовому ринку (ММА) є трохи сірою зоною: деякі фінансові органи класифікують їх як ПДР, інші – ні (див. Нижче Депозит до запитання проти строкового депозиту).

Короткий огляд

Депозити до запитання становлять більшу частину певного показника грошової маси, який називається М1. М! дорівнює сумі всіх депозитів на вимогу країни, плюс уся валюта в обігу. Це показник найбільш ліквідних видів грошей у грошовій масі.

Станом на 30 березня 2021 р. Загальна сума рахунків на депозити до запитання в США – офіційно загальна складова депозитів до запитання М1 – становила 3,76 трлн дол.Це порівняно з 1,1 трильйонами доларів п’ять років тому та 512 мільярдами доларів 10 років тому.

Вимоги до депозитів до запитання

Ключовими вимогами щодо розвитку розвитку є відсутність обмежень на зняття коштів або переказів, відсутність встановленого терміну погашення чи періоду блокування, доступність коштів на вимогу та відсутність вимог щодо прийнятності. 

Виплата відсотків та розмір відсотків за ПДР залежить від установи. Колись банки не могли сплачувати відсотки за певними депозитними рахунками на вимогу. Наприклад, постанова Федеральної резервної системи Q (Reg Q), введена в дію в 1933 р., Спеціально забороняла банкам сплачувати відсотки за перевірку депозитів на рахунках. (Багато банків обійшли це правило через оборотні рахунки виведення рахунків (ЗАРАЗ), перевіряючи рахунки з тимчасовим періодом зберігання коштів, що дозволило їм фактично сплатити певні відсотки.) Reg Q було скасовано в 2011 році.

Тим не менш, АРР зазвичай платять відносно низькі процентні ставки (на ощадних рахунках) і взагалі не мають відсотків (як це часто трапляється з чековими рахунками, незважаючи на скасування Reg Q). Вони також можуть стягувати різні збори за обробку рахунку.

Депозит до запитання проти строкового депозиту

Депозитний рахунок на вимогу (DDA) і термінний депозитний рахунок – це обидва типи фінансових рахунків, що пропонуються банками та кредитними спілками. Але вони відрізняються як за доступністю, так і за ліквідністю, а також за розміром відсотків, які можна заробити на депоновані кошти.

В основному, DDA дозволяє отримати доступ до коштів у будь-який час, тоді як термінний депозитний рахунок, також відомий як рахунок строкового депозиту, обмежує доступ до коштів на заздалегідь визначений період. Кошти не можуть бути зняті з рахунку строкових депозитів до кінця цього строку без фінансової штрафу, і для зняття коштів часто потрібно заздалегідь повідомити про це письмово.

Найбільш відомим видом строкових депозитних рахунків є депозитний сертифікат (CD). Ви купуєте компакт-диск на встановлений термін або проміжок часу – певну кількість місяців чи років – і, як правило, не чіпаєте його, поки термін не закінчиться. Він сидить на спеціальному рахунку, заробляючи відсотки за фіксованою ставкою.

Цей відсоток – це друга велика річ, яка відрізняє депозити до запитання від строкових. Строкові депозити пропонують процентні ставки, які, як правило, вищі за ПДР – набагато ближчі до переважаючих ринкових ставок. В основному це компроміс: В обмін на можливість отримати доступ до ваших коштів на вимогу, ваші гроші заробляють менше за ПДР. Строковий депозит платить більше, як компенсацію за його неліквідність.

Де рахунки грошового ринку (ММА) вписуються в рівняння? Вони гібридні: вони дозволяють власникам рахунків депонувати та виводити кошти на вимогу, і вони зазвичай платять ринкові процентні ставки (вони коливаються). Однак вони не такі на вимогу, як звичайні депозитні рахунки на вимогу: ММА зазвичай обмежують зняття коштів або інші транзакції (наприклад, перекази) до шести на місяць. У разі перевищення ліміту можуть застосовуватися збори. З цих причин деякі органи влади не вважають рахунки грошового ринку справжніми ПДР.

Короткий огляд

Положення D Федерального резерву  обмежує держателів ММА лише шістьма електронними переказами та платежами (за допомогою чекової або дебетової картки) на місяць. Однак вкладники можуть здійснити необмежену кількість переказів особисто в банку або в банкоматі.

Поширені запитання про депозитний рахунок на вимогу (DDA)

Що означає DDA на виписці з банку?

Абревіатура DDA розшифровується як “депозитний рахунок на вимогу”, що означає, що кошти на рахунку (як правило, чековий або звичайний ощадний рахунок) доступні для негайного використання – так би мовити, на вимогу. DDA може також означати “дозвіл на прямий дебет”, тобто трансакція, така як переказ, зняття готівки, оплата рахунку або покупка, яка негайно віднімає гроші з рахунку.

Що таке рахунок споживача DDA?

Споживча програма розвитку – це депозитний рахунок на вимогу. Такий рахунок дозволяє вам знімати кошти без попереднього повідомлення фінансової установи.

Яка різниця між депозитами до запитання та депозитами за часом?

Депозити до запитання складаються з коштів, до яких власник рахунку може отримати доступ відразу: вони доступні в будь-який час. Кошти на чековому або звичайному ощадному рахунку, як правило, складаються з депозитів до запитання.

На відміну від цього, термінові депозити, вони ж термінові, не є відразу у розпорядженні власника рахунку. Це кошти, депоновані з розумінням того, що вони залишаться недоторканими протягом певного визначеного періоду часу – місяців чи навіть років. Депозитні сертифікати (компакт-диски) є поширеним видом строкових депозитів.

Які переваги рахунків на депозити до запитання (DDA)?

З депозитними рахунками на вимогу (DDA) ваші гроші повністю у вашому розпорядженні. Ви можете зняти кошти у формі готівки або заплатити за щось (за допомогою дебетової картки або через Інтернет-переказ) у будь-який час, не повідомляючи банк, не вимагаючи штрафу або сплачуючи комісію.

Тож ПДР ідеально підходять для покриття повсякденних витрат, здійснення повсякденних покупок або сплати регулярних рахунків. Вони пропонують максимальну зручність для отримання готівки або переказу коштів на інший рахунок або іншу сторону.

Суть

Запропоновані банками та кредитними спілками депозитні рахунки на вимогу дозволяють депонувати та виводити кошти негайно, коли завгодно – фактично “на вимогу”. Фінансова установа не може вимагати попереднього повідомлення або стягувати комісію за надання вам доступу до коштів. Ідеально підходить для частих або повсякденних потреб. АРР зазвичай мають форму чекових або ощадних рахунків.

Основним недоліком ПДР є те, що вони мало або взагалі не цікавлять гроші в них. Це ціна, яку ви платите за доступність коштів.