Рахунок на грошовому ринку

28.04.2021

Що таке рахунок на грошовому ринку?

Рахунок на грошовому ринку – це процентний рахунок у банку чи кредитній спілці, який не слід плутати із взаємним фондом грошового ринку. Іноді їх називають депозитними рахунками на грошовому ринку (MMDA), рахунки на грошовому ринку (MMA) мають деякі особливості, яких немає в інших типах рахунків. Більшість рахунків на грошовому ринку платять вищу процентну ставку, ніж звичайні ощадні рахунки в книжках, і часто включають привілеї на чекові записи та дебетові картки. Вони також мають обмеження, які роблять їх менш гнучкими, ніж звичайний чековий рахунок. Вони важливі для розрахунку відчутної чистої вартості.

Ключові винос

Рахунки на грошовому ринку пропонують банки та кредитні спілки.
Зазвичай вони платять вищі процентні ставки, ніж звичайні ощадні рахунки, і часто постачаються з дебетовими картками та обмеженими привілеями на чекові записи.
Багато банків також пропонують високодохідні або високопроцентні чекові рахунки, які можуть платити вищі ставки, ніж рахунки на грошовому ринку, але накладають більше обмежень.

Розуміння рахунку на грошовому ринку

Рахунки на грошовому ринку пропонуються в традиційних та Інтернет-банках та в кредитних спілках. Вони мають як переваги, так і недоліки порівняно з іншими типами рахунків. До їх переваг належать вищі процентні ставки, страховий захист, а також привілеї на виписку чеків та дебетові картки. Банки та кредитні спілки, як правило, вимагають від клієнтів внести певну суму грошей, щоб відкрити рахунок і підтримувати залишок на своєму рахунку вище певного рівня. Багато хто буде вводити щомісячні збори, якщо залишок опуститься нижче мінімального.

Депозитні рахунки на грошовому ринку також забезпечуютьфедеральний страховий захист.На взаємних фондах грошового ринку взагалі немає.Рахунки на грошовому ринку в банку застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC), незалежною установою федерального уряду. FDIC охоплює певні типи рахунків, включаючи MMA, до 250 000 доларів США на вкладника в банку.Якщо вкладник має інші страхові рахунки в тому самому банку (чеки, заощадження, депозитний сертифікат), всі вони враховують страховий ліміт у 250 000 доларів.

Спільні рахунки застраховані на 500 000 доларів. Для рахунків кредитних спілок Національна адміністрація кредитних спілок (NCUA) забезпечує подібне страхове покриття (250 000 доларів на одного члена на кредитну спілку та 500 000 доларів для спільних рахунків). Для вкладників, які хочуть застрахувати понад 250 000 доларів, найпростіший спосіб – це відкрити рахунки в кількох банках або кредитних спілках.

Потенційні недоліки включають обмежені операції, збори та мінімальні вимоги до залишку. Ось огляд:

Плюси

Вищі процентні ставки
Страховий захист
Привілеї чекового письма
Дебетові картки

Мінуси

Обмежені операції
Збори
Мінімальна вимога до залишку

Рахунки на грошовому ринку проти ощадних

Однією з привабливостей рахунків на грошовому ринку є те, що вони пропонують вищі процентні ставки, ніж ощадні рахунки.Наприклад, у липні 2020 року їх середня процентна ставка становила 0,08%, тоді як середній ощадний рахунок сплачував 0,06%.Найвища ставка на рахунку на грошовому ринку становила 1,50%, тоді як найвища ставка на ощадному рахунку становила 1,15%.

Коли загальні процентні ставки будуть вищими, як це було протягом 1980-х, 1990-х та більшої частини 2000-х, розрив між двома типами рахунків буде більшим. Рахунки на грошовому ринку можуть пропонувати вищі процентні ставки, оскільки їм дозволяється інвестувати в депозитні сертифікати (компакт-диски), державні цінні папери та комерційні папери, чого ощадні рахунки робити не можуть.

Процентні ставки на рахунках грошового ринку є змінними, тому вони зростають або падають із зростанням інфляції. Як це інтерес посилюється -yearly, щомісяця або щодня, наприклад, може зробити істотний вплив на повернення вкладника, особливо якщо вони підтримують високий баланс на рахунку.

На відміну від ощадних рахунків, багато рахунків на грошовому ринку пропонують деякі привілеї на виписку чеків, а також надають дебетову картку разом із рахунком, подібно до звичайного чекового рахунку.

Короткий огляд

Межі між високоощадними ощадними рахунками та рахунками на грошовому ринку все частіше стираються, і ви можете порівняти рахунки на грошовому ринку та ставки ощадних рахунків, щоб переконатися, що ви обираєте найкращий для вас продукт.

Грошовий ринок проти перевірки рахунків

Одним з можливих недоліків рахунків на грошовому ринку, порівняно з чековими, є те, щоПоложення D Федерального резерву обмежує вкладників загалом шістьма переказами та електронними платежами на місяць.Типи переказів, на які це впливає, є: попередньо авторизовані перекази (включаючи захист від овердрафту), телефонні перекази, електронні перекази, чеки або дебетові карткові платежі третім особам, операції ACH та банківські перекази.Вкладники, які перевищили ліміти, можуть бути оштрафовані.Якщо вони продовжуватимуться, банк повинен анулювати їхні права на переказ, перевести їх на регулярну перевірку або закрити рахунок.

Однак вкладники можуть здійснювати необмежену кількість переказів особисто (в банку), поштою, месенджером або в банкоматі.Вони також можуть внести скільки завгодно депозитів.

Рахунки на грошовому ринку проти пайових фондів

На відміну від різних банківських рахунків та рахунків кредитних спілок, описаних вище, пайові фонди грошового ринку, пропоновані брокерськими компаніями та компаніями взаємних фондів, не застраховані FDIC або NCUA. (Банки також можуть пропонувати пайові фонди, але вони також не застраховані.) Однак, оскільки вони інвестують у безпечні короткострокові транспортні засоби, такі як компакт-диски, державні цінні папери та комерційні папери, вони вважаються дуже низьким ризиком.

Як рахунки на грошовому ринку, так і пайові фонди грошового ринку пропонують швидкий доступ до готівки вкладника. Рахунки на грошовому ринку мають згадані раніше обмеження, передбачені урядом, на шість операцій на місяць, а взаємні фонди грошового ринку – ні. Однак компанії, які їх пропонують, можуть встановити обмеження щодо того, як часто вкладники можуть викупити акції, або вимагати, щоб будь-які чеки, які вони виписують, перевищували певну суму. Рентабельність інвестиційних фондів грошового ринку, як правило, вища, ніж рентабельність на рахунках грошового ринку.

У наведеній нижче таблиці порівнюються деякі загальні риси, що зустрічаються на рахунках на грошовому ринку та інших типах депозитних рахунків. Оскільки процентні ставки та інші положення можуть різнитися в залежності від фінансової установи, варто робити покупки.

Джерело: Інвестопедія

Коротка історія рахунків на грошовому ринку

До початку 1980-х років федеральний уряд встановлював обмеження або обмеження розміру відсотків, які банки та кредитні спілки могли пропонувати клієнтам на своїх ощадних рахунках. Багато установ видавали дрібну побутову техніку (наприклад, тостери та вафельниці), разом із іншими стимулами, для залучення депозитів, оскільки вони не могли конкурувати з пайовими фондами грошового ринку, коли справа стосувалася процентних ставок.

Запроваджені в 1970-х роках, пайові фонди грошового ринку продаються брокерськими компаніями та компаніями взаємних фондів. Під тиском банківської галузі Конгрес прийняв Гарн-Сент.Закон про депозитарні установи Жермена в 1982 р., Який дозволяв банкам і кредитним спілкам пропонувати рахунки на грошовому ринку, які сплачували ставку «грошового ринку», яка була вищою за попередню обмежену ставку.

Альтернативи рахункам на грошовому ринку

Банки та кредитні спілки пропонують багато типів рахунків, деякі з них мають функції, які можуть зробити їх конкурентоспроможними чи перевершити рахунки на грошовому ринку.

Ощадні рахунки в книжковій книжці

На відміну від рахунків на грошовому ринку, звичайні ощадні рахунки, як правило, не мають початкових депозитів або мінімальних вимог до залишку.Вони також платять відсотки, хоча зазвичай не такі, як рахунок на грошовому ринку.Як і рахунки на грошовому ринку, ощадні рахунки в книжкових книжках застраховані FDIC або NCUA. Обидва також обмежують вкладників до шести переказів на місяць, за певними винятками.

Високопродуктивні ощадні рахунки

Багато банків і кредитних спілок також пропонують ощадні рахунки з високою дохідністю, і, залежно від установи, процентна ставка може бути кращою, ніж на їх рахунках на грошовому ринку.Високопродуктивні ощадні рахунки також застраховані FDIC або NCUA. Потенційним мінусом порівняно з рахунками на грошовому ринку є те, що вони можуть мати більше правил, наприклад, вимагати прямих депозитів.

Регулярні чекові рахунки

Чекові рахунки мають одну велику перевагу перед кузенами грошового ринку – необмежені транзакції, включаючи чеки, зняття коштів з банкоматів, банківські перекази тощо.Вони також застраховані FDIC або NCUA.3 Основним їх недоліком є те, що вони сплачують дуже низьку (часто нульову) процентну ставку.

Високодохідні / високопроцентні чекові рахунки

Як і ощадні рахунки з високою дохідністю, ці рахунки пропонують процентні ставки, які конкурують, а іноді і перевищують розміри рахунків на грошовому ринку.Вони також поділяють головну слабку сторону прибуткових ощадних рахунків, яка полягає в тому, що вони можуть мати більш складні вимоги, такі як мінімальна кількість дебетових операцій щомісяця.Часто вони також встановлюють обмеження – наприклад, 5000 доларів США – вище, ніж висока відсоткова ставка не застосовується.В іншому, перевірка високої прибутковості – це як звичайна перевірка, з необмеженими чеками, дебетовою карткою, доступом до банкомату та страхуванням FDIC або NCUA.3

Чекові рахунки для винагород

Цей тип чекового рахунку може запропонувати бонус за реєстрацію та інші винагороди, такі як висока дохідність, відшкодування комісії в банкоматі, милі авіакомпанії або повернення грошей.Основний мінус схожий на перевірку високої прибутковості: високі збори, якщо вкладник не задовольняє всі правила, які різняться залежно від установи.В іншому випадку винагороджує такі функції перевірки, як звичайний чековий рахунок, включаючи страхування FDIC або NCUA.3

Депозитні сертифікати

Депозитний сертифікат (CD) схожий на ощадний рахунок із фіксованою тривалістю, наприклад, три, шість, дев’ять або 12 місяців, або кілька років до 10. В обмін на блокування своїх грошей на цей період, вкладники зазвичай отримати вищу процентну ставку, ніж вони мали б за звичайний ощадний рахунок.Однак, якщо вони знімають свої гроші (або їх частину) достроково, вони сплачують штраф, як правило, у вигляді втраченого відсотка.Деякі компакт-диски (відомі як ліквідні компакт-диски) не штрафують вкладників за дострокове зняття коштів, але сплачують нижчу процентну ставку.Компакт-диски застраховані FDIC або NCUA, але, як правило, не передбачають виписки чеків, зняття коштів за допомогою дебетової картки або поповнення балансу після первинної покупки.3

Питання що часто задаються

Чи безпечні рахунки на грошовому ринку (ММА)?

Рахунки на грошовому ринку в банку застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC), незалежною установою федерального уряду. FDIC охоплює певні типи рахунків, включаючи MMA, до 250 000 доларів США на вкладника в банку. Якщо вкладник має інші страхові рахунки в тому самому банку (чеки, заощадження, депозитний сертифікат), всі вони враховують страховий ліміт у 250 000 доларів. Для вкладників, які хочуть застрахувати більше 250 000 доларів, найпростіший спосіб – це відкрити рахунки в декількох банках або кредитних спілках. Спільні рахунки застраховані на 500 000 доларів.

Які переваги рахунків на грошовому ринку?

ММА пропонують безліч переваг, включаючи більш високі процентні ставки, страховий захист, а також привілеї на виписку чеків та дебетові картки. Принада вищих процентних ставок, ніж ощадні рахунки, є однією з головних визначних пам’яток ММА. Вони можуть пропонувати вищі процентні ставки, оскільки їм дозволяється інвестувати в депозитні сертифікати (компакт-диски), державні цінні папери та комерційні папери, чого ощадні рахунки робити не можуть. ММА також пропонують легкий доступ до коштів, а також гнучкість переказу коштів між кількома рахунками в одній установі. Крім того, на відміну від ощадних рахунків, багато рахунків на грошовому ринку пропонують деякі привілеї на виписку чеків, а також надають дебетову карту разом з рахунком, подібно до звичайний розрахунковий рахунок.

Які недоліки ММА?

Потенційні недоліки включають обмежені операції, збори, обмеження на зняття коштів та мінімальні вимоги до залишку. Федеральне законодавство обмежує вкладників ММА загалом шістьма переказами та електронними платежами на місяць. Банки та кредитні спілки зазвичай вимагають від клієнтів вкладу певної суми грошей, щоб відкрити рахунок і підтримувати залишок на своєму рахунку вище певного рівня. Багато хто буде вводити щомісячні збори, якщо залишок опуститься нижче мінімального. Хоча деякі ММА пропонують привабливі тарифи, більшість не зможуть конкурувати з іншими високопродуктивними альтернативами. Банки та кредитні спілки пропонують багато типів рахунків, деякі з них мають функції, які можуть зробити їх конкурентоспроможними або перевершити рахунки на грошовому ринку.