Погашення
Що таке погашення?
Погашення – це акт повернення грошей, позичених раніше у позикодавця. Як правило, повернення коштів відбувається через періодичні платежі, які включають як основну суму, так і відсотки. Принципал відноситься до початкової суми грошей, позичених в позику. Відсотки – це плата за привілей позичати гроші; позичальник повинен сплатити відсотки за можливість використовувати кошти, що виділяються їм за допомогою позики. Зазвичай позики можуть бути повністю виплачені одноразово в будь-який час, хоча деякі контракти можуть включати плату за дострокове погашення.
Поширені типи позик, які багатьом людям потрібно повертати, включають кредитному рейтингу.
Ключові винос
- Погашення – це акт повернення грошей, позичених у позикодавця.
- Умови погашення позики детально описані в кредитній угоді, яка також включає відсоткову ставку.
- Федеральні студентські позики та іпотечні кредити є одними з найпоширеніших видів позик, які фізичні особи в кінцевому підсумку виплачують.
- У всіх типів проблемних позичальників може бути кілька варіантів, якщо вони не можуть здійснювати регулярні платежі.
Як працює погашення
Коли споживачі беруть позики, кредитор очікує, що в кінцевому рахунку вони зможуть їх повернути. Процентні ставки нараховуються на основі контрактної ставки та графіка на час, який проходить між видачею позики та поверненням позичальником грошей у повному обсязі. Зазвичай відсотки виражаються як річна процентна ставка ( річна ставка ).
Деякі позичальники, які не можуть повернути позики, можуть звернутися до захисту від банкрутства. Однак позичальникам слід вивчити всі альтернативи перед оголошенням банкрутства. (Банкрутство може вплинути на здатність позичальника отримувати фінансування в майбутньому.) Альтернативами банкрутства є отримання додаткового доходу, рефінансування, отримання підтримки за допомогою програм допомоги та ведення переговорів з кредиторами.
Структурування деяких графіків виплат може залежати від виду позики, що виймається, та кредитної установи. Дрібним шрифтом у більшості заявок на позику буде вказано, що повинен робити позичальник, якщо він не може здійснити запланований платіж. Найкраще проявляти ініціативу та звертатись до позикодавця, щоб пояснити будь-які існуючі обставини. Повідомте позикодавця про будь-які невдачі, такі як випадки здоров’я або проблеми з працевлаштуванням, які можуть вплинути на платоспроможність. У цих випадках деякі кредитори можуть запропонувати спеціальні умови для труднощів.
Види погашення
Федеральні кредити студентам
Федеральні студентські позики, як правило, дозволяють меншу суму виплат, відкладені платежі та, в деяких випадках, прощення позики. Ці види позик забезпечують гнучкість виплат та доступ до різних варіантів рефінансування студентської позики у міру зміни життя одержувача. Ця гнучкість може бути особливо корисною, якщо одержувач стикається із кризою здоров’я чи фінансовою ситуацією.
Стандартні платежі – найкращий варіант. Стандарт означає регулярні платежі – на ту саму щомісячну суму – до виплати позики плюс відсотків. При регулярних платежах погашення боргу відбувається за найменший проміжок часу. Крім того, як додаткову вигоду цей метод нараховує найменшу суму відсотків. Для більшості федеральних студентських позик це означає 10-річний термін повернення.
Інші варіанти включають розширені та поступові плани виплат. І те, і інше передбачає повернення позики протягом більш тривалого періоду, ніж за стандартного варіанту. На жаль, тривалі терміни йдуть паралельно із нарахуванням додаткових місяців процентних платежів, які з часом потребують погашення.
Розширені плани виплат подібно до стандартних планів виплат, за винятком того, що позичальник має до 25 років, щоб повернути гроші. Оскільки вони повинні довше повертати гроші, щомісячні рахунки нижчі. Однак, оскільки їм потрібно більше часу, щоб повернути гроші, ці набридливі відсоткові збори складають борг.
Плани платіжних виплат, як і у випадку з іпотечним кредитом (GPM), мають виплати, які з часом зростають від низької початкової ставки до вищої. Що стосується студентських позик, це має відображати думку про те, що позичальники довгостроково повинні переходити на більш високооплачувані роботи. Цей метод може бути справжньою вигодою для тих, хто має трохи грошей прямо після закінчення коледжу, оскільки плани, орієнтовані на дохід, можуть починатися з 0 доларів на місяць. Однак знову ж таки позичальник в кінцевому підсумку платить більше, оскільки з часом накопичується більше відсотків. Чим довше виплачуються платежі, тим більше відсотків додається до позики (також збільшується загальна вартість позики).
Крім того, студент може дослідити свій доступ до певних сценаріїв, таких як викладання в області з низьким рівнем доходу або робота в некомерційній організації, що може зробити їх придатними для прощення студентської позики.
Домашня іпотека
Власники будинків мають кілька способів уникнути звернення стягнення через погашення заставленої застави.
Позичальник із заставою з регульованою ставкою (ARM) може спробувати здійснити рефінансування до іпотеки з фіксованою ставкою з нижчою процентною ставкою. Якщо проблема з платежами тимчасова, позичальник може виплатити кредитному обслуговувачеві прострочену суму плюс прострочені збори та штрафи до встановленої дати відновлення.
Якщо іпотека втрачає терпіння, виплати зменшуються або призупиняються на встановлений час. Потім регулярні платежі відновлюються разом із одноразовою виплатою або додатковими частковими платежами протягом певного часу, поки позика не стане поточною.
Зі зміною позики змінюється один або декілька умов договору іпотеки, щоб стати більш керованими. Може відбутися зміна процентної ставки, продовження строку позики або додавання пропущених платежів до залишку позики. Модифікація може також зменшити суму заборгованості за рахунок прощення частини іпотеки.
У деяких ситуаціях продаж будинку може бути найкращим варіантом погашення іпотеки та може допомогти уникнути банкрутства.
Особливі міркування
Терпіння та консолідація
Деяка заборгованість може отримати терпіння, що дозволяє одержувачам позик, які пропустили платежі, відновити та відновити погашення. Крім того, доступні різні варіанти відстрочки для одержувачів, які є безробітними або не отримують достатньо доходу для виконання своїх зобов’язань щодо погашення. Ще раз, найкраще проявляти ініціативу до позикодавця та інформувати їх про життєві події, які впливають на вашу здатність задовольнити позику.
Для одержувачів, які мають кілька федеральних позик для студентів, або тих, хто має кілька кредитних карток чи інших позик, консолідація може бути іншим варіантом. Консолідація позик поєднує окремі борги в одну позику з фіксованою процентною ставкою та єдиним щомісячним платежем. Позичальникам може бути наданий більш тривалий термін погашення зі зменшеною кількістю щомісячних виплат. Остаточною альтернативою консолідації є полегшення боргу, можливість змусити компанію домовитись про зменшення суми погашення від вашого імені.
Приклад погашення
У лютому 2019 року Служба громадських новин опублікувала статтю про зростаючу кількість людей у Колорадо, які шукають прощення студентської позики. Водночас держава відчуває нестачу у постачальниках психічного здоров’я, щоб задовольнити потреби своїх мешканців.
Нестача в Колорадо постачальників послуг з охорони психічного здоров’я означає, що приблизно 70% мешканців, які звертаються за допомогою до психічного та поведінкового здоров’я, не отримують таких послуг. Мінімальні федеральні стандарти вимагають щонайменше одного психіатра на кожні 30000 жителів. На момент публікації статті Колорадо прагнув додати понад 90 фахівців з психічного здоров’я, щоб досягти цього порогу.
Одним із способів медичних центрів вирішити проблему нестачі є використання нових федеральних та штатних програм прощення студентських позик, щоб об’єднатися з кваліфікованими постачальниками, які прагнуть зменшити борг за студентською позикою. Адміністратори там очікують, що перспектива скоротити тисячі доларів боргу в медичних закладах повинна допомогти залучити та підтримувати високоякісних постачальників, особливо для тих частин штату, які є найбільш незабезпеченими.