Іпотека для закінчення платежу (GPM)
Що таке іпотека з поступовою оплатою (GPM)?
Поступова іпотека (GPM) – це тип іпотеки з фіксованою ставкою, при якій виплати поступово зростають від початкового низького базового рівня до більш високого кінцевого рівня. Зазвичай виплати зростатимуть між 7-12 відсотків щороку від початкової суми базового платежу до досягнення повної щомісячної суми платежу.
Як працює випускна іпотека
Поступова платіжна іпотека призначена для початку з власника житла завдяки мінімальним виплатам. Потім з часом сума платежу збільшується. Низька початкова відсоткова ставка використовується для кваліфікації покупця. Ця нижча ставка дозволяє багатьом, хто інакше не може претендувати на іпотечний кредит на житло, мати право, оскільки вони можуть дозволити собі низькі початкові платежі. Якби примітка була написана за вищою процентною ставкою, ці покупці, можливо, не отримали б кваліфікацію через вищі щомісячні платежі. Цей тип системи виплати іпотеки може бути оптимальним для молодих власників будинків або власників будинків, які вперше починають, оскільки рівень їх доходів має тенденцію до поступового зростання.
Поступова іпотечна виплата може або не може бути негативною амортизаційною позикою. Якщо сума первинного платежу менша за нарастаючі відсотки за іпотечним кредитом, то іпотека для градуйованого платежу є негативною амортизаційною позикою. При негативній амортизаційній позиці виплати, зроблені позичальником, менші, ніж відсотки, що нараховуються за векселем. Ця структура виплат менше відсотків створює відстрочені відсотки, які додають до загальної суми основного боргу.
Іпотека з поступовою виплатою надається лише за позиками Федеральної житлової адміністрації (FHA). Позики FHA дозволяють позичальникам з низьким та середнім доходом, які не можуть забезпечити значний внесок до 96,5% вартості будинку.
Ключові винос
- Іпотека з поступовою оплатою (GPM) – це тип іпотеки з фіксованою ставкою з графіком амортизації, який забезпечує більш низькі виплати на початку цього збільшення із часом.
- Мета GPM – дозволити власникам будинків почати з нижчих щомісячних іпотечних платежів, щоб допомогти певним людям отримати право на отримання позики.
- Загальні витрати протягом життя позики GPM, як правило, перевищують стандартну іпотеку, і власники будинків, які змогли дозволити собі попередні платежі, можуть опинитися у фінансових проблемах, оскільки щомісячні рахунки з часом зростають.
Недоліки іпотечного кредитування з поступовим виплатою
Основним недоліком іпотеки з поступовим виплатою є те, що загальні витрати, пов’язані з іпотекою, вищі, ніж із традиційною іпотекою. Оскільки платежі зростають до більш високих процентних ставок, позичальник може виявити, що вони сплачують лише процентні збори, а не зменшують позику.
Крім того, якщо іпотека з поступовим виплатою є негативною амортизаційною позикою, позичальник заплатить ще більше відсотків за позику. Оскільки відстрочені відсотки додають основну суму позики, ця вартість зростає. У наступному місяці нарахування відсотків здійснюється на більш значну суму.
Іншим серйозним недоліком, який слід враховувати, є те, що при поступовому виплаті іпотечного кредиту немає гарантії того, що дохід позичальника зростатиме в ногу зі збільшенням виплат по іпотечному кредиту. Якщо дохід позичальника не зросте у порівнянні із щомісячною заборгованістю, він може не сплатити кредит. Дефолт ще більше пошкодить їх кредит, і позикодавець стягне майно з майна.
Іпотека для закінчення платежу проти іпотеки з регульованою ставкою
Хоча іпотека з поступовим виплатою може здатися різновидом іпотеки з регульованою ставкою (ARM), це не одне і те ж.
Іпотека з регульованою ставкою періодично коливається, відображаючи ринкову процентну ставку. Ставка ARM періодично коригується, але не за встановленим графіком. Крім того, процентна ставка може зменшуватися або підніматися внаслідок своєї основи на рівні ринкової ставки. І навпаки, процентна ставка за іпотечним кредитом із поступовим збільшенням лише зростає.