Ескроу

28.04.2021

Що таке депозит?

Ескроу – це юридична концепція, що описує фінансовий інструмент, за допомогою якого актив або депозитні гроші зберігаються третьою стороною від імені двох інших сторін, які перебувають у процесі завершення операції. Ескроу-рахунки можуть включати ескроу-комісію, керовану агентами, які тримають кошти або активи до отримання відповідних інструкцій або до виконання заздалегідь визначених договірних зобов’язань. Гроші, цінні папери, фонди та інші активи можуть утримуватися під заставою. Його часто пропонують замінити сертифікованим або касовим чеком.

Ключові винос

Ескроу – це використання третьої сторони, яка тримає актив чи кошти до того, як вони передаються одній стороні іншій.
Третя сторона тримає кошти до тих пір, поки обидві сторони не виконають свої контрактні вимоги.
Ескроу пов’язаний з операціями з нерухомістю, але він може застосовуватися до будь-якої ситуації, коли кошти переходять від однієї сторони до іншої.
Що стосується нерухомості, ескроу можна використовувати під час придбання житла, але також і на весь термін застави.
Інтернет-ескроу зростає як спосіб пропонувати безпечні транзакції для товарів, що продаються з високими квитками, таких як мистецтво або ювелірні вироби.

Розуміння ескроу

Ескроу – це процес, який використовується, коли дві сторони перебувають у процесі завершення операції, і існує невизначеність щодо того, чи зможе одна чи інша сторона виконати свої зобов’язання. Контексти, що використовують ескроу, включають Інтернет-транзакції, банківські справи, інтелектуальну власність, нерухомість, злиття та поглинання, законодавство та багато іншого.

Розглянемо компанію, яка продає товари на міжнародному рівні. Ця компанія вимагає впевненості, що отримає платіж, коли товари досягнуть місця призначення. Покупець, зі свого боку, готовий заплатити за товар лише в тому випадку, якщо він надійшов у хорошому стані. Покупець може помістити кошти в депозит з агентом із вказівкою передати їх продавцю, як тільки товар надійде у відповідному стані. Таким чином, обидві сторони в безпеці, і операція може тривати.

Короткий огляд

Що стосується нерухомості, існує два ескроу-рахунки – перший – коли ви купуєте житло, а другий – на весь термін застави.

Види ескроу

Ескроу та нерухомість

Ескроу-рахунки можуть погодитись використовувати ескроу.

У цьому випадку покупець майна вносить суму платежу за будинок на депозитний рахунок, який веде третя сторона. Продавець може продовжувати перевірку будинків, впевнений, що кошти є, і покупець здатний здійснити платіж. Потім сума депозитного переказу передається продавцеві, як тільки всі умови продажу будуть задоволені.

Ескроу також може посилатися на ескроу-рахунок, який створений на момент закриття іпотеки. Завдяки цьому на депозитному рахунку розміщуються майбутні страхування власників житла та сплата податку на майно. Частина щомісячного платежу за іпотекою вносяться на депозитний рахунок для покриття цих платежів. Таким чином, іпотекодавці, які створили депозитний рахунок (у деяких випадках це вимагається позикодавцем), матимуть вищі виплати, ніж ті, хто цього не робить; однак їм також не доведеться турбуватися про сплату щорічних премій або рахунків з податку на майно, оскільки вони вже сплачують їх щомісяця на свій ескроу-рахунок.

Ескроу та фондовий ринок

Акції часто видаються ескроу. У цьому випадку, хоча акціонер є реальним власником акцій, акціонер має обмежені права щодо розпорядження акціями. Наприклад, керівники, які отримують акції як бонус до своєї компенсації, часто повинні чекати, поки пройде період депонування, перш ніж зможуть продати акції. Акційні бонуси – це тактика, яка використовується для утримання топ-менеджерів.

Ескроу та Інтернет-продажі

Онлайн-ескроу, як і ескроу на нерухомість та фондовий ринок, захищає покупця та продавця від шахрайства або несплати. Інтернет-платформа виступає посередником для онлайн-продажу продуктів. Покупці відправляють гроші в службу ескроу, наприклад escrow.com, і вони утримують гроші до отримання товару.

Після того, як товар буде доставлений та перевірений, онлайн-постачальник ескроу звільнить кошти продавцю. Здебільшого послуги ескроу не використовуються; однак, у випадках, коли це так, це, як правило, найкраще підходить для предметів з високими квитками, таких як ювелірні вироби або мистецтво. Інтернет-депозитна компанія бере плату за послугу.

Переваги та недоліки Escrow

Ескроу може забезпечити безпеку для операцій з високими квитками, але ця послуга, як правило, платна. Ескроу на заставу може допомогти захистити позичальника та позикодавця від потенційно недоплачених податків на майно або страхування власників житла.

Недоліком є те, що ці цифри, як правило, оцінюються, тому ви можете в кінцевому підсумку переплатити (або недоплатити) на свій ескроу-рахунок, що може призвести до коригування, коли настане час щорічних платежів. Для зручності, яку пропонують щомісячні ескроу-платежі, для цього потрібен вищий іпотечний платіж, ніж якщо платіж включав лише основну суму та відсотки.

Плюси

Забезпечує захист під час транзакції, зокрема операції з нерухомістю (яка, як правило, значна)
Може дозволяти щомісячну виплату страховки та податків (уникаючи необхідності платити одноразову суму).
Ескроу вигідний як для покупця, так і для продавця, якщо йдеться про предмети, що продаються за високими квитками.

Мінуси

Вищі іпотечні платежі (якщо депозит використовується для сплати податків та страхування)
Розрахунки можуть бути неправильними щодо суми податків.
Для транзакцій в Інтернеті комісія за ескроу може бути вищою, ніж інші платформи, такі як PayPal.

Приклад ескроу

Покупці житла часто бачать, як вони двічі приймають ескроу. По-перше, скажімо, Джон хоче придбати житло. Джон знаходить будинок і вирішує зробити пропозицію. Пропозиція приймається, і він повинен вкласти свої ексклюзивні гроші, скажімо 5000 доларів, на депозит. Гроші, вкладені в ескроу, дозволяють продавцеві знати, що ви серйозно ставитесь до потенційного викупу нерухомості, а взамін продавець забере майно з ринку та завершить ремонт тощо. Все проходить добре і на момент придбання ескроу гроші перераховуються продавцю, а ціна закупівлі знижується на 5000 доларів.

Після закриття покупець погоджується створити депозитний рахунок у позикодавця для сплати податків на майно та страхування власників житла. Щомісячні виплати Джона, таким чином, виглядають так:

1000 доларів за основну суму та відсотки
100 доларів на страхування власників житла
300 доларів на податки на майно
Загальна щомісячна виплата іпотеки 1400 доларів США

Потім, коли настають щорічні податки та страхування, позикодавець сплачує ці залишки з ескроу-рахунку. Деякі позикодавці потребують ескроу-рахунку, щоб забезпечити своєчасну оплату обох. Якщо податки залишаються несплаченими, на майно може бути покладено заставу, що не відповідає найкращим інтересам позикодавця.

Поширені запитання про ескроу

Що таке депозит на будинок?

Ескроу для придбання житла – це рахунок (ескроу-рахунок), на який вносяться гроші потенційного покупця житла. Необхідний депозит, як правило, становить від 1% до 2% від запитуваної ціни на будинок. Гроші потрібні для того, щоб покупець серйозно розглядав житло та мав кошти для здійснення покупки. Натомість продавець, як правило, виводить ринок з ринку і надає потенційному покупцеві доступ до будинку для огляду.

Як працює ескроу?

Ескроу, необхідний кредиторам для іпотечного кредитування, передбачає щомісячні виплати податків на майно та страхування власників будинків. Якщо кредитор вимагає ескроу (або вимагає позичальник), іпотечний платіж включатиме основну суму та відсотки за позику, а також виділені суми на податки на майно та страхування власників житла. Позикодавець збиратиме ці суми для сплати податків та страхування щомісяця і зберігатиме їх на депозитному рахунку, а потім, коли щорічні рахунки настануть, повинен здійснити відповідні платежі.

Як довго ви сплачуєте депозит?

Ескроу на заставу може тривати протягом тривалості позики. Іноді позикодавці не вимагають встановлення ескроу. Однак кредитори мають різні вимоги щодо видалення депозитного вкладу. Якщо вам потрібно спочатку створити депозитний рахунок, багато позикодавців отримають письмовий запит про припинення депонування після того, як ви внесли 12 своєчасних іпотечних платежів, а сума вашої позики, як правило, повинна становити 80% або менше.

Це ескроу – це добре чи погано?

Ескроу зазвичай вважається хорошим, оскільки він захищає покупця і продавця транзакції. Крім того, депозит як частина іпотечних платежів, як правило, корисний для позикодавця і допомагає покупцеві, забезпечуючи своєчасну сплату податків на майно та страхування власників житла.

Що таке ескроу-виплата?

Видача ескроу – це виплата з депозитного рахунку, як правило, позикодавцем від імені позичальника для покриття податків на майно та страхування власників житла.

Нижня лінія

Ескроу можна використовувати для різних операцій, включаючи нерухомість, випуск акцій та інтернет-продаж. Гроші у покупця зберігаються на ескроу-рахунку доти, доки транзакція не буде завершена, або покупець зможе отримати або перевірити стан товару. Після того, як покупець погодиться на транзакцію, гроші відпускаються продавцю з ескроу-рахунку. Компанія, яка керує ескроу-рахунком, зазвичай бере плату за надання послуг сторонніх розробників.