Фінансова енциклопедія

Страхування від ураганів

Що таке страхування від ураганів?

Насправді, страхування від ураганів не існує як конкретний, окремий вид полісу.Цей термін, як правило, стосується того, що, власне кажучи, ураган, який підлягає відрахуванню на страховий поліс власників житла: додаткову суму, яку повинен сплатити власник будинку, перш ніж страховик покриє шкоду або руйнування, заподіяні ураганом.Відсоток вартості майна, ця франшиза є загальним явищем у 19 штатах, схильних до ураганів, та Вашингтоні, округ Колумбія

Страхування від ураганів може також стосуватися спеціальних видів страхування від катастроф, які спеціально охоплюють повені або екстремальні вітри (які насправді завдають шкоди майну).Ця політика також типова – а іноді і необхідна – для ураганних штатів з високим ризиком, таких як Флорида та Техас.

Ключові винос

  • Строго кажучи, не існує такого поняття, як страхування від ураганів.
  • Покриття збитків або вітрів, які спричиняють урагани, забезпечується страхуванням від повені або страхуванням від буревіїв.
  • Багато страхових полісів власників будинків у прибережних штатах встановлюють ураган, що підлягає франшизі, додаткову кишенькову суму, яку страхувальник отримує до того, як почнеться покриття.

Розуміння страхування від ураганів

Відрахування від урагану є окремими від франшизи за звичайне страхування власників будинків і базуються на відсотках від вартості будинку. Хоча звичайний страховий поліс власників будинків – це фіксована сума в доларах – скажімо, 500 або 2000 доларів, – франшиза, що підлягає урагану, може становити від 2 до 5% від страхової вартості будинку, або від 2000 до 5000 доларів за кожні 100 000 доларів покриття будинку.

Ураганні франшизи вперше були розроблені в 1992 році після того, як ураган “Ендрю” завдав величезної шкоди Південній Флориді великим збиткам власникам страхових компаній, але вони стали більш поширеними в 2005 році, після урагану “Катріна”.Страхові компанії звертаються до перестрахувальників, коли у них виникають проблеми з оплатою великих сум відразу, але навіть перестрахові компанії стикалися з такими величезними збитками.Як результат, страхові компанії почали вимагати від урахування франшизи в 19 штатах, а Вашингтон, округ Колумбія, будинки в цих штатах, які знаходяться в Мексиканській затоці чи на узбережжі Атлантичного океану, спричинені ураганом.

Щоб власник будинку повинен був сплатити франшизу за ураган, в районі зазвичай повинен бути названий ураган.Іноді сильна тропічна буря спровокує франшизу.Відрахування урагану діятиме для будь-якого збитку, який нанесений, поки шторм не зменшиться.Правила залежать від штату.

Навіть коли ураганна франшиза не застосовується, це може призвести до франшизи.Франшиза, що вираховується, застосовується до збитків від будь-якого сильного вітру.Це може бути трохи нижчим за ураганний франшизу, іноді досягаючи лише 1% страхової вартості майна.

Держави, де застосовуються франшизи урагану

Штатами / регіонами, де застосовуються ураганні франшизи, є:

  • Алабама
  • Коннектикут
  • Делавер
  • Флорида
  • Грузія
  • Гаваї
  • Луїзіана
  • Мен
  • Меріленд
  • Массачусетс
  • Міссісіпі
  • Нью Джерсі
  • Нью-Йорк
  • Північна Кароліна
  • Пенсільванія
  • Род-Айленд
  • Південна Кароліна
  • Техас
  • Вірджинія
  • Вашингтон, округ Колумбія

Політика, що забезпечує охоплення ураганом

Власники будинків також повинні усвідомлювати, що навіть якщо вони заплатять за ураганною франшизою, можуть існувати прогалини в їх покритті.Політика більшості власників будинків виключає повені від зовнішніх природних явищ, таких як ураган.Отже, власникам майна потрібен окремий поліс страхування від повені, щоб покрити такі руйнування чи пошкодження, пов’язані з водою.

Короткий огляд

Більшість стандартних правил щодо власників будинків покриватиме певний збиток, заподіяний ураганами – здебільшого той, що пов’язаний із сильним вітром, який, скажімо, зриває черепицю з даху або призводить до того, що гілка дерева клацне та врізається у вікно.

Крім того, страхові поліси власників будинків у деяких штатах, схильних до ураганів, не будуть платити за збитки, пов’язані з вітром.Тож бажаючим захистити своє майно довелося б придбати окрему страховку від грози.У цьому випадку всі пошкодження та руйнування вітром підпадають під цю політику, а не на традиційну політику власників будинків.Окрім ураганного покриття, страхування від штормів поширюється на проблеми, що виникають від торнадо, циклонів та інших видів швидкісних вітрів.

Як обчислюються франшизи урагану

Певною мірою, залежно від держави, страхові компанії диктують рівень урагану, що підлягає відшкодуванню, і те, де він повинен застосовуватися.Тим не менш, платні страховики, що підлягають урагану, підпорядковуються департаментам державного страхування і можуть підпорядковуватися різним нормам та законам.Наприклад, Род-Айленд встановлює обмеження у 5% на франшизи з ураганів та штормів .

У Флориді, розташованій в особливо схильному до урагану регіоні, законодавство штату встановлює деякі вимоги.Власники будинків повинні мати можливість відшкодувати ураган із фіксованою ставкою 500 доларів, хоча їх премія, звичайно, може бути вищою, ніж якщо вони оберуть один із інших передбачених повноважень: 2%, 5% або 10% від страхової вартості резиденція.

Хороша новина полягає в тому, що власники будинків у деяких штатах, які роблять ремонт, щоб їх будинки зазнали меншої шкоди від урагану, будуть платити менші страхові внески. Прикладом такого вдосконалення є встановлення шторків або встановлення вікон та дверей із ламінованого скла, стійкого до урагану.