Запатентована зворотна іпотека
Що таке власна зворотна іпотека?
Запатентована зворотна іпотека – це позика, яка дозволяє власникам будинків старшого віку отримати доступ до власного капіталу у своїх будинках через приватного кредитора. Вони не настільки жорстко регламентовані, як іпотечні кредити для конвертації власного капіталу ( HECM ) і не є федерально застрахованими.
Запатентовані зворотні іпотечні кредити складають лише невеликий сегмент ринку зворотних іпотечних кредитів, і більшість їх клієнтів є власниками будинків, вартість яких перевищує ліміт, встановлений Федеральним управлінням житлового будівництва ( FHA ).На 2020 рік цей ліміт встановлений у розмірі 765 000 доларів.
Розуміння власної зворотної іпотеки
Власні зворотні іпотечні кредити іноді називають зворотними іпотечними кредитами, оскільки їх шукають переважно люди, які хочуть отримати більше грошей, ніж може забезпечити федеральна застрахована зворотна іпотека, і будинки яких оцінюються більше, ніж встановлений урядом ліміт.
По суті, вони працюють так само, як і більшість зворотних іпотечних кредитів, застрахованих HECM. Власник будинку отримує кредитну лінію до оціночної вартості будинку. Вони можуть сприймати це як одноразову суму, або встановлювати щомісячну ануїтет довічно, або обирати серію щомісячних виплат протягом ряду років. Це вибір власника будинку. Вилучена сума повертається лише тоді, коли власник будинку або спадкоємці будинку продають житло.
Іншою різновидом зворотної іпотеки є одноцільова зворотна іпотека, яка обмежує вилучення власника житла до сплати певних витрат, як правило, податків на майно та ремонту житла. Власні зворотні іпотечні кредити, як і більшість зворотних іпотечних кредитів, застрахованих HECM, не мають таких обмежень.
Власні зворотні іпотечні кредити зникли після того, як у 2008 році спалахнув житловий міхур, а потім знову з’явився, коли ціни на житло підскочили. Вони все ще відносно рідкісні, оскільки небагато кредиторів хочуть їх запропонувати. Існує не так багато вторинного ринку власних зворотних іпотечних кредитів, на відміну від ринку, який існує для більш традиційних іпотечних кредитів.
1:36
Плюси та мінуси власної зворотної іпотеки
Оскільки вони не регулюються як зворотна іпотека HECM, позикодавці власних зворотних іпотечних кредитів можуть встановлювати власні умови поза межами обмежень, встановлених FHA.
До них належать:
- Вони можуть стягувати інші або інші збори, ніж кредити, застраховані FHA.
- Вони не вимагають від своїх клієнтів оформлення іпотечного страхування.
- Їх клієнти не повинні відвідувати консультацію, щоб переконатися, що вони розуміють документи, які вони підписують.
Відсутність регулювання може бути двосічним мечем. Кредитори можуть стягувати вищі іпотечні процентні ставки або додаткові збори, або те й інше. Вони також можуть позичати менше, ніж вартість будинку, щоб компенсувати відсутність іпотечного страхування.
Інші особливості
З іншого боку, вони можуть мати особливості, яких не мають інші зворотні іпотечні кредити, такі як положення про розподіл власного капіталу, які також називаються положеннями про спільну оцінку.
Доходи від власної зворотної іпотеки можуть бути використані на що завгодно, включаючи виплату існуючої іпотеки власника будинку, щоб звільнити щомісячний грошовий потік. На відміну від HECM, власні зворотні іпотечні кредити не обмежують суму, яку позичальник може зняти протягом першого року зворотного іпотечного кредитування.
В усіх відношеннях, власна зворотна іпотека є менш обмежувальним варіантом.
Якого вибрати?
Якщо ви розглядаєте власний зворотний іпотечний кредит, вам слід порівняти процентні ставки та збори від декількох власних зворотних іпотечних кредиторів. Не менш важливо, що ви повинні порівняти ці котирування з кількома котируваннями HECM, щоб побачити, який варіант дає вам найкращу пропозицію. Крім того, розгляньте альтернативи, такі як позика під заставу будинку або кредитна лінія.
Краща пропозиція для вас залежить від вашого віку та від того, наскільки вище HECM обмежує вартість вашого будинку.