Закони про лихварство
Що таке закони про лихварство?
Закони про лихварство – це нормативні акти, що регулюють розмір відсотків, які можна нарахувати за позику. Закони про лихварство спеціально націлені на практику стягування надмірно високих ставок за позиками шляхом встановлення обмежень на максимальну суму відсотків, яку можна стягувати. Ці закони призначені для захисту споживачів.
У США окремі штати несуть відповідальність за встановлення власних законів про лихварство. Хоча цей вид фінансової діяльності може підпадати під торговельне положення Конституції, Конгрес традиційно не робить акцент на лихварстві.Уряд справді вважає стягнення лихварства насильницькими способами федеральним злочином.
Ключові винос
- Законодавства про лихварство встановлюють обмеження, скільки відсотків можна нарахувати за різними позиками, такими як кредитні картки, особисті позики або позики до зарплати.
- Закони про лихварство в основному регулюються і виконуються державами, а не на федеральному рівні.
- Оскільки закони про лихварство визначаються штатами, вони змінюються залежно від місця проживання; в результаті процентні ставки можуть бути різко вищими в залежності від штату.
- Деякі банки стягують максимальну ставку, дозволену в штаті, в якому вони зареєстровані, на відміну від штату, де ви проживаєте – практика, яка була легалізована після рішення Верховного суду США 1978 року.
Як обходять закони про лихварство
Компанії, що займаються кредитними картками, як правило, мають перевагу мати можливість стягувати процентні ставки, дозволені державою, де компанія була зареєстрована, а не дотримуватися законодавства про лихварство, яке застосовується в штатах, де проживають позичальники. Банки, зареєстровані на національному рівні, аналогічним чином можуть застосовувати найвищі відсотки, дозволені державою, де зареєстрована установа. Включившись до таких штатів, як Делавер або Південна Дакота, такі позикодавці в історичному плані отримували вищу свободу дій, дозволену розслабленим законодавством про лихварство цих штатів.
Зокрема, Делавер часто вибирається державою реєстрації для багатьох фінансових установ через дозволену свободу щодо нарахування процентних ставок. Близько половини вітчизняного кредитного бізнесу на американському ринку здійснюється компаніями, зареєстрованими в штаті Делавер, хоча вони можуть зберігати свої оперативні штаби в інших штатах.
Особливі міркування
Існують певні дискусії щодо ефективності законів про лихварство після того, як рішення Верховного суду США та законодавство дали фінансовим установам можливість обійти обмеження.Рішення Високого суду у справі «Marquette National Bank v. First of Omaha Corp.» дозволило кредитним компаніям стягувати плату з клієнтів, які перебувають поза штатом, за тими самими процентними ставками, які компанії могли стягувати в штатах, де вони зареєстровані.
Запровадження в штаті ДелаверЗакону про розвиток фінансового центру, який значною мірою усунув обмеження в державі на збори та відсотки, які можуть нараховуватись на споживче кредитування, ще більше посилило бажання серед фінансових установ переїхати туди. Банки просто повинні були створити дочірні компанії або відповідати іншим умовам для реєстрації в штаті, щоб скористатися законом і тим самим обійти закони про лихварство в інших штатах. У відповідь на цю діяльність деякі інші штати змінили свої закони про лихварство, щоб надати місцевим фінансовим установам можливість нараховувати процентні ставки нарівні з позадержавними кредиторами.