Визначення юридичної ставки відсотків
Що таке юридична ставка відсотків?
Правова норма відсотка найвищий рівень інтересу, який може бути юридично заряджена на будь-якому типі боргу, і до якого кредитор повинен дотримуватися. Законна відсоткова ставка застосовується до всіх видів боргів, хоча певні види боргу можуть мати вищу юридичну ставку, ніж інші – наприклад, правовий ліміт для позикодавця до зарплати може бути вищим за законний ліміт для студентської позики. Обмеження встановлено для запобігання позикодавцям стягувати з позичальників надмірні процентні ставки.
Основні винос:
- Законна процентна ставка – це найвища процентна ставка, яка може бути законно нарахована за будь-яким видом боргу.
- Деякі види боргу можуть мати вищу юридичну ставку, ніж інші.
- Обмеження встановлені для запобігання позикодавцям стягувати з позичальників надмірні процентні ставки.
- Процентна ставка, що перевищує встановлену законом процентну ставку, класифікується як лихварська, за що в більшості штатів застосовуються жорсткі штрафи.
- Кожна держава встановлює законну процентну ставку та ставки лихварських ставок за допомогою відповідних законів.
Розуміння юридичної ставки відсотків
Процентна ставка, що перевищує законну ставку відсотків, класифікується як лихварство. Зазвичай у більшості штатів застосовуються жорсткі штрафи за лихварство, такі як штрафи або навіть конфіскація основного боргу та / або відсотків. Законна процентна ставка також може бути класифікована як найвища ставка, яку кредитори можуть стягувати за будь-які юридичні вимоги, які можуть бути застосовані до суду.
У США окремі штати несуть відповідальність за встановлення власного законодавства про процентні ставки. Хоча цей вид фінансової діяльності може підпадати під торговельне положення Конституції, Конгрес традиційно не фокусується на лихварстві. Уряд вважає стягнення процентних платежів насильницьким шляхом федеральним злочином.
Як застосовується правова ставка відсотків у різних юрисдикціях
Кожна держава може встановити законну процентну ставку відповідно до своїх законів.Наприклад, Нью-Йорк встановлює свої процентні ставки щоквартально.Законна процентна ставка штату Делавер на5% перевищує ставку Федерального резерву, що обумовлює коливання.
На додаток до цих обмежень, кожна держава зазвичай встановлює окремі обмеження загального лихварства, які можуть бути вищими.Обмеження Нью-Йорка становить 16% для цивільного лихварства та 25% для кримінального лихварства. Банки та інші постачальники фінансів, які ведуть бізнес у штаті, можуть підпадати під законну процентну ставку відповідної юрисдикції.
Існують певні винятки та обставини, які можуть дозволити позикодавцям нараховувати ставки, що перевищують законну процентну ставку юрисдикції. Клієнти можуть відмовитись від цього захисту, коли подають заявку на фінансування. Багато кредиторів та фінансистів можуть вимагати підписання такої угоди їхніми клієнтами для отримання будь-якого фінансування.
Мова, яка надає компанії право стягувати вищі процентні ставки, може бути включена в умови надання послуг. Згода на отримання фінансування за відсотковою ставкою, призначеною позикодавцем, може замінити захист, який пропонує законна процентна ставка, незалежно від того, підтвердить клієнт повне розуміння своїх прав.
Особливі міркування щодо юридичної ставки відсотків
Кредитори можуть мати можливість обійти законну процентну ставку за допомогою подібних методів, які використовуються для обходу законів про лихварство. Наприклад, постачальники кредитних карток можуть стягувати процентні ставки на основі штату, де зареєстрована компанія, а не штату, де проживають їхні клієнти. Кредитор може обрати рішення про реєстрацію в штаті, такому як Делавер, який пропонує більш спокійні закони про лихварство, ніж інші штати.
Компанії, що займаються кредитними картками, як правило, мають змогу стягувати процентні ставки, дозволені державою, де компанія була зареєстрована, а не дотримуватися законів про лихварство, що діють у штатах, де проживають позичальники. Банки, що мають статут національної юрисдикції, також можуть застосовувати найвищих зацікавлених осіб, дозволених державою, де була зареєстрована установа. Включившись до таких штатів, як Делавер або Південна Дакота, кредитори історично отримували вигідніші можливості для вільних законів про лихварство в цих штатах.