Хто насправді виграє від 0% переказів залишку?

Переказ залишку на кредитній картці з річною процентною ставкою 0% (річних) видається дуже великим: сплачуйте 0% річних за перераховані залишки до 21 місяця. Насправді ці пропозиції можуть бути величезними інструментами економії грошей, якщо їх розумно використовувати. Однак розуміння того, що є в банку та компанії, що видає кредитні картки, перед реєстрацією може допомогти уникнути дорогих помилок.

Що отримує компанія

У компаній, що продають кредитні картки, є кілька причин для заробляння грошей, пропонуючи дозволити клієнтам перерахувати залишок з картки конкурента і не сплачувати відсотки за цей залишок протягом року або довше. “Компанії, що надають кредитні картки, пропонують 0% пропозиції щодо переказу залишку як спосіб спонукати вас подати заявку на їх кредитну карту”, – говорить сертифікований фінансовий планувальник Колін Дрейк з фінансових консультантів компанії Marin у місті Саусаліто, Каліфорнія.

Потім вони заробляють на комісії за переказ балансу та від клієнтів, які не погашають залишок до закінчення вступного періоду, отримуючи таким чином залишок залишків за умови регулярних процентних ставок банків. 

«У більшості підприємств вартість придбання нового клієнта висока. Компанії, що продають кредитні картки, готові заплатити цю вартість, рекламуючи свої 0% -ві годові картки, а потім дозволяючи вам використовувати промо-травень протягом обмеженого часу, – каже Дрейк. – Вони провели всі необхідні дослідження, щоб зрозуміти, що це здається інвестиції, що призводять до втрат, дуже ймовірно призведуть до дуже вигідних відносин із клієнтами “

Тим часом, збори

Хоча залишок за пропозицією про переказ залишку за 0% річних не буде нараховувати відсотки протягом встановленого періоду, доки кожен CompareCards 2018 року показало, що середня плата за переказ балансу становить 3,46%, що означає, що кожні перераховані 1000 доларів створюють в середньому 34,60 доларів США за плату за переказ балансу.

Щорічна плата за кредитну картку, якщо вона є, є ще однією можливістю для емітента заробити гроші, коли баланс переводиться на нову картку. На щастя, більшість карток переказу балансу не беруть щорічних платежів.

Прострочені платежі – це великі гроші

Переказ залишку для отримання 0% вступної ставки на 12 місяців не означає просто забути про залишок. Власник картки повинен щомісяця здійснювати мінімальні платежі до закінчення терміну, або вони втрачають ставку 0%, і, можливо, доведеться заплатити пізню комісію. Втрата промо-ставки переказу за річний переказ у розмірі 0% означає, що власник картки почне виплачувати відсотки за перерахований баланс із штрафною ставкою, якщо на карту не буде внесено рівний річний штраф.

Подумайте про планування автоматичних мінімальних щомісячних платежів. Навіть маючи такі платежі, встановіть нагадування календаря, щоб переконатися, що кожен платіж пройшов до закінчення терміну, а також переконайтеся, що на розрахунковому рахунку достатньо коштів для покриття платежу.

Банки люблять перехресний продаж

Як тільки у банку є клієнт кредитної картки, він може подивитися на отримання бізнесу цього клієнта іншими способами: особистий чековий рахунок, за який клієнт сплачує щомісячну плату; ощадний рахунок, який приносить клієнтові невеликі відсотки, оскільки банк видає ці гроші за вищою ставкою; або автокредит або іпотека, за яким перепроданий клієнт сплачує відсотки роками, навіть десятиліттями. Не кажучи вже про кредитну лінію власного капіталу чи іншу кредитну картку, яка нараховує баланс та відсотки.

З жодним із цих продуктів немає нічого поганого, або те, що банки заробляють на них гроші, але щоразу, коли банк підписує клієнта на один із своїх продуктів, він має можливість створити тривалі відносини з перехресними продажами. Ця надія на додатковий бізнес – ще одна причина пропозицій щодо карток переказу залишку за 0% за квітень.

Ви револьвер чи трансактор?

“Револьвери”, у розмові з індустрією кредитних карток, – це споживачі, які щомісяця тримають баланс на своїх картках. Вони нараховують відсотки на свої залишки, що збільшує підсумки банків.

“Трансактори” набагато менш вигідні, оскільки вони просто використовують свої кредитні картки як інструменти для здійснення покупок та, можливо, отримання заробітної плати. Трансактори щомісяця повністю та вчасно виплачують залишки. Єдині гроші, які кредитори заробляють у цих споживачів, надходять від обмінних зборів. Трансактори отримують безкоштовну поїздку з безвідсоткового пільгового періоду для картки. Деякі навіть заробляють гроші на одноразових бонусах за кредитною карткою. Але було показано, що споживачі кредитних карток із винагородами витрачають на свої картки набагато більше, ніж ті, хто не має винагороди. Дохід від обміну, отриманий трансакторами, достатній, щоб зробити їх вигідними клієнтами, хоча і менш вигідними, ніж револьвери.