Пункт узгодженої суми

Що таке застереження щодо узгодженої суми?

Застереження щодо узгодженої суми – це положення щодо майнового страхування, за допомогою якого страховик погоджується відмовитись від вимоги щодо співстрахування. Страховики вимагатимуть заяву про вартість майна, підписану страхувальником, як умову для активації або включення узгодженого положення про вартість у поліс.

Зазвичай ця угода доступна для комерційних та інших об’єктів нерухомості.

Як працює пункт про погоджену суму

Застереження щодо узгодженої суми вимагає підписаного звіту про вартість або фактичної грошової вартості. У цій заяві детально викладається вартість застрахованого майна. Фактична грошова вартість – це сума, що дорівнює  вартості заміщення за мінусом  зносу на момент збитку. Це відчутна вартість, за яку власність могла б продатись (яка завжди менша, ніж коштувала б її заміна).

Розрахунок фактичної грошової вартості обчислюється шляхом віднімання витрат на амортизацію із витрат на заміну, при цьому амортизація визначається шляхом встановлення очікуваного терміну служби, а потім визначення решти відсотків життя.

Значення, зазначене у звіті, стане основою, за якою визначається страхове покриття. Страхувальник домовляється про цю суму заздалегідь і не може оскаржити розмір покриття пізніше. Після затвердження заяви страховик припиняє вимогу застереження про  співстрахування у полісі на один рік дії полісу.

Багато видів страхування мають положення про співстрахування, включаючи охорону здоров’я, майна та страхування від повені. Однак його використання неоднакове для всіх типів політики. 

У майновому страхуванні співстрахування застосовується до рівня покриття, який страхова компанія буде підписувати. Зазвичай це 80%, але деяким страховикам може знадобитися покриття 90% або 100%, залежно від вартості будівлі, її розташування та шансів на те, що збитки відбудуться протягом періоду дії полісу. Крім того, люди, як правило, недострахують свою нерухомість або покривають їх лише на ту суму, яку їм комфортно платити за премію. З цієї причини страхові компанії вимагатимуть, щоб поліс покривав заявлений відсоток від вартості структури.

Як правило, страхові компанії, як правило, відмовляються від страхування лише у випадку достатньо малих вимог. У деяких випадках політика може включати відмову навіть у разі повної збитки. Однак політика, яка відкладає положення про співстрахування, матиме вищу премію. 

Оскільки поліси співстрахування вимагають сплати франшизи до того, як страховик понесе будь-які витрати, страхувальники поглинають більше витрат заздалегідь. Використовуючи застереження щодо узгодженої суми, якщо збиток трапиться, страховик оцінить майно на основі узгодженої вартості. Ці пункти є найбільш цінними у разі повної втрати майна. Крім того, до дати закінчення терміну дії полісу страхувальник повинен подати оновлену заяву про вартість, якщо він бажає поновити узгоджене положення про суму.

Важливо зазначити, що відсутність будь-якого співстрахування для цього типу полісів означає, що якщо покриття недостатнє для покриття збитків, страхувальник нестиме відповідальність за заповнення різниці. Така ситуація може статися, якщо страхувальник недооцінює майно у звіті про вартість.

Приклад умови погодженої суми

Як приклад, припустімо, ви є власником будівлі, яку ви застрахували на основі витрат на заміну на рівні 1 мільйона доларів, а ваша політика включає франшизу в розмірі 1000 доларів. Однак у вашому звіті про вартість вказується, що фактична вартість заміни вашої будівлі становить 2 мільйони доларів.

Якщо шторм завдає фасаду шкоди в 100 000 доларів, ваш страховик порівняє узгоджену вартість вашої будівлі – 2 мільйони доларів – та ліміт вашої політики. Однак, оскільки ви недострахували свою будівлю, ваш страховик не покриє вашу повну втрату. Натомість ваш страховик покриє 75% ваших збитків, менше 1000 доларів або 74 000 доларів.