Середній непогашений залишок
Що таке середній непогашений залишок?
Середній непогашений залишок – це несплачений процентний залишок позики або кредитного портфеля, усереднений за певний проміжок часу, як правило, один місяць. Середній залишок заборгованості може стосуватися будь-якого строку, розстрочки, оборотного боргу або боргу за кредитною карткою, на який нараховуються відсотки. Це також може бути середнім показником загальної суми непогашеного залишку позичальника протягом певного періоду.
Середній непогашений залишок можна порівняти із середнім зібраним залишком, який є тією частиною позики, яка була повернена за той самий період.
Короткий огляд
Оскільки непогашений залишок є середнім, проміжок часу, протягом якого обчислюється середнє, впливатиме на суму залишку.
Розуміння середнього непогашеного залишку
Середні залишки заборгованості можуть бути важливими з кількох причин. В основному для оцінки відсотків за боргом може бути використаний метод середнього непогашеного залишку. Тип використовуваної методології може вплинути на те, скільки позичальник сплачує відсотки.
Ключові винос
- Середній залишок заборгованості відноситься до несплаченої частини будь-якого строку, розстрочки, оборотного боргу або боргу за кредитною карткою, на яку нараховуються відсотки.
- Відсотки за поновлюваними позиками можуть оцінюватися на основі методу середнього балансу.
- Щодо непогашеного залишку компанії кредитних карток повідомляють бюро споживчих кредитів щомісяця для використання в кредитному балі та андеррайтингу кредитів.
Відсотки на середні непогашені залишки
Багато компаній, що займаються кредитними картками, використовують середньоденний метод непогашеного залишку для обчислення відсотків, що застосовуються до поновлюваної кредитної позики, особливо кредитних карток. Користувачі кредитних карток накопичують непогашені залишки, здійснюючи покупки протягом місяця. Метод середнього щоденного залишку дозволяє компанії, що видає кредитні картки, стягувати дещо більші відсотки, враховуючи залишки власника картки протягом останніх днів у періоді, а не лише на дату закриття.
При середньоденних розрахунках непогашеного залишку кредитор може взяти середнє сальдо за останні 30 днів і щодня оцінювати відсотки. Зазвичай середньоденний відсоток залишку – це добуток середнього добового залишку за звітний цикл з відсотками, що нараховуються кумулятивно щодня на кінець періоду. Незалежно від того, щоденною періодичною ставкою є річна відсоткова ставка (АТР), поділена на 365. Якщо відсотки нараховуються кумулятивно в кінці циклу, вони будуть оцінюватися лише на основі кількості днів у цьому циклі.
Існують також інші середні методології. Наприклад, просте середнє значення може бути використано між початковою та кінцевою датами, поділивши початковий баланс плюс кінцевий баланс на два, а потім оцінивши відсотки на основі щомісячної ставки.
Кредитні картки надаватимуть свою методологію відсотків у договорі власника картки. Деякі компанії можуть надавати детальну інформацію про розрахунки процентів та середній залишок у своїх щомісячних звітах.
Споживчий кредит
Невиплачені залишки щомісяця звітують кредитні провайдери агентствам з питань кредитування. Емітенти кредитів зазвичай повідомляють про загальний залишок позичальника на момент надання звіту. Деякі емітенти кредитів можуть звітувати про непогашені залишки на момент виписки, тоді як інші вирішують звітувати про дані в певний день кожного місяця. Звітність надається за всіма видами оборотних та невідновлюваних боргів. За наявності непогашених залишків кредитори також повідомляють про прострочені платежі, починаючи із запізненням на 60 днів.
Своєчасність платежів та непогашений залишок є основними факторами, що впливають на кредитний рейтинг позичальника. Експерти вважають, що позичальники повинні прагнути до того, щоб їх загальний залишок не перевищував 30%. Позичальники, які використовують більше 30% загальної суми непогашеної заборгованості, можуть легко покращувати свій кредитний рейтинг із місяця в місяць, здійснюючи більші платежі, що зменшують їх загальний залишок. Коли загальний залишок заборгованості зменшується, кредитний рейтинг позичальника покращується. Однак своєчасність не так просто покращити, оскільки прострочені платежі є фактором, який може залишатися у кредитному звіті протягом семи років.
Середні залишки в цілому не обов’язково є частиною методології кредитного бального оцінювання. Однак, якщо залишки позичальника різко змінюються протягом короткого періоду внаслідок погашення боргу або накопичення боргу, як правило, спостерігається затримка загальної звітності про непогашений залишок у кредитному бюро, що може ускладнити відстеження та оцінку залишків в реальному часі.