Середній стягнутий залишок
Що таке середній стягнутий залишок?
Середній стягнутий залишок – це середній залишок зібраних коштів (за вирахуванням будь-яких непогашених або не зібраних депозитів) на банківському рахунку протягом певного періоду, зазвичай одного місяця. Середній зібраний залишок обчислюється шляхом підсумовування всіх щоденних зібраних залишків у періоді та ділення на кількість днів у періоді.
Ключові винос
- Середній зібраний залишок відноситься до середнього залишку зібраних коштів на банківському рахунку за певний час, найчастіше за місяць.
- Банки обчислюють середній зібраний залишок, щоб визначити розмір відсотків, які вони сплачують власникам рахунків щомісяця.
- При обчисленні середнього зібраного залишку банки не враховують нерозмитнені та не зібрані депозити.
- Невиконані кошти – це ті депозити, які ще не очистили банківську систему і не мають права заробляти відсотки.
Розуміння середнього стягненого залишку
Банки використовують середній зібраний залишок для визначення суми відсотків, які вони щомісяця сплачують власникам рахунків. Зібрані кошти – це ті кошти, які здійснили кліринг банку та представляють наявну частину банківського депозиту. Зібрані кошти приносять відсотки, тоді як не зібрані кошти не приносять відсотків.
Незібрані кошти це депозити, які банк ще не узгодив. Прикладом цього може бути, коли власник рахунку вніс чек, але кошти ще не очистили банківську систему. Кошти повинні бути переведені від однієї фінансової установи до іншої. Після того, як чек очиститься, кошти будуть включені до середнього зібраного залишку на рахунку.
Для більшості людей різниця між середньодобовим залишком та середнім зібраним залишком буде невеликою. Однак для підприємств чи підприємств, які щомісяця проводять численні операції на великі суми, це може бути досить значним. Банки повинні ретельно розрахувати середній зібраний залишок, щоб переконатися, що вони сплачують правильні відсотки власникам своїх рахунків.
Короткий огляд
Банки, як правило, затримують депоновані чеки на великі суми, кодуючи їх як “UCF” або “UF” для не зібраних коштів. Однак вони можуть негайно надати частину депозиту, якщо клієнт має добру репутацію в банку.
Розрахунок середнього стягнутого залишку
При обчисленні середнього зібраного залишку на рахунку банки не враховують будь-які нерозміщені або не зібрані депозити. Банк додає всі щоденні зібрані залишки за період (зазвичай місяць) і ділить цю суму на кількість днів у періоді. Результатом є середній зібраний залишок за період.
Середній стягнутий залишок та типи рахунків клієнтів
Комерційні банки сплачують відсотки за депозитами клієнтів. Існує багато форм депозитних рахунків, включаючи чекові рахунки, ощадні рахунки, депозитні рахунки на викликах, рахунки на грошовому ринку та депозитні сертифікати (компакт-диски).
Чекові рахунки дозволяють як зняття коштів, так і депозити (їх також називають рахунками до запитання або транзакційними рахунками). Ощадні рахунки – це також депозитні рахунки, які забезпечують помірну процентну ставку. Банки або фінансові установи можуть обмежувати кількість виплат, які клієнт може здійснити з ощадного рахунку щомісяця. Установа може також стягувати комісію, якщо клієнт не підтримує певний середньомісячний баланс. У більшості випадків банки не надають чеки на ощадні рахунки.
Депозитні рахунки за викликом пропонують переваги як ощадного, так і розрахункового рахунку, тоді як рахунки на грошовому ринку можуть бути типами пайових фондів, які пропонують кошики інструментів грошового ринку. Компакт-диски – це ощадний сертифікат із фіксованою датою погашення та визначеною фіксованою процентною ставкою.
Середній стягнутий залишок та процентний дохід
Відсотки, що належать власникам певних депозитних рахунків, є зобов’язаннями перед банком. Вони є зобов’язаннями, оскільки являють собою фінансове зобов’язання банку перед власником депозитного рахунку, яке банк ще не сплатив. Середній зібраний залишок представляє повну суму, за яку банк повинен сплатити відсотки (за винятком будь-яких не зібраних коштів).
Комерційні банки отримують дохід на основі суми, яку вони мають у зібраних залишках. За ці кошти вони можуть надавати позики, включаючи іпотечні, автокредитні, бізнес-позики та особисті позики. Комерційний банк може спеціалізуватися лише на одному або кількох видах позик. Процентна ставка, яку банк виплачує за ці кошти, які вони позичають, менша за ставку, яка нараховується на гроші, які вони позичають. Цей спред дорівнює чистому процентному доходу або прибутку, який отримує комерційний банк.