Комерційний банк

Ключові винос

• Комерційні банки пропонують споживачам та малому та середньому бізнесу основні банківські послуги, включаючи депозитні рахунки та позики.
• Ці банки заробляють гроші за рахунок різноманітних комісій та за рахунок отримання процентних доходів за рахунок позик.
• Банки традиційно розміщуються в фізичних місцях, але все більше їх число зараз працює виключно в Інтернеті.
• Комерційні банки важливі для економіки, оскільки вони створюють капітал, кредит та ліквідність на ринку.

Короткий огляд

Зростаюча кількість комерційних банків працює виключно в Інтернеті, де всі операції з комерційним банком повинні здійснюватися в електронному вигляді.

Комерційні банки є капітал та ліквідність на ринку. Це тягне за собою взяття грошей, які їхні клієнти вносять на свої заощадження, та позику їх іншим. Комерційні банки відіграють роль у створенні кредитів, що призводить до збільшення виробництва, зайнятості та споживчих витрат, стимулюючи тим самим економіку. Таким чином, комерційні банки суворо регулюються центральними банками. Наприклад, центральні банки встановлюють вимоги щодо резервування комерційних банків. Це означає, що банки повинні зберігати певний відсоток своїх споживчих депозитів у центральному банку як подушку, якщо населення поспішає з вилученням коштів.

Особливі міркування

Клієнти вважають інвестиції комерційних банків, такі як ощадні рахунки та компакт-диски, привабливими, оскільки вони застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC), і гроші можна легко зняти.Клієнти мають можливість знімати гроші на вимогу, а залишки повністю застраховані до 250 000 доларів, отже, банки не повинні платити багато за ці гроші. Багато банків взагалі не платять відсотків за перевірку залишків на рахунках або, принаймні, платять дуже мало, і сплачують процентні ставки за ощадні рахунки, які значно нижчі за ставками казначейських облігацій США (T-bond). Однак за ці інвестиції традиційно виплачуються дуже низькі процентні ставки порівняно з пайовими фондами та іншими інвестиційними продуктами. У деяких випадках депозити комерційних банків, такі як депозити на чекових рахунках, взагалі не сплачують відсотків.

Споживче кредитування становить основну частину північноамериканських банківських кредитів, і з цього житлова іпотека становить на сьогоднішній день найбільшу частку. Іпотека використовується для купівлі нерухомості, а самі будинки часто є гарантією забезпечення застави. Іпотека, як правило, виписується на 30-річний термін повернення, а процентні ставки можуть бути фіксованими, регульованими або змінними. Незважаючи на те, що під час американського житлового міхура 2000-х років пропонувались різноманітні екзотичніші іпотечні продукти, багато з більш ризикованих продуктів, включаючи іпотечні платежі та негативні амортизаційні кредити, зараз зустрічаються набагато рідше.

Автомобільне кредитування є ще однією важливою категорією забезпеченого кредитування для багатьох банків. Порівняно з іпотечним кредитуванням, автокредити, як правило, мають менші терміни та вищі ставки. Банки стикаються з великою конкуренцією в автокредитуванні з боку інших фінансових установ, таких як власні операції з автофінансування, що проводяться автовиробниками та дилерами.

Кредитні картки – ще один важливий вид кредитування. Кредитні картки – це, по суті, особисті кредитні лінії, які можна оформити в будь-який час. дефолту традиційно набагато вищі, ніж при іпотечному кредитуванні або інших видах забезпечення під заставу. При цьому кредитування кредитних карток забезпечує вигідні збори для банків – обмінні збори, що стягуються з продавців за прийняття картки та укладення транзакції, збори за прострочення платежів, обмін валюти, перевищення ліміту та інші збори для користувача картки, як а також підвищені ставки залишків, які користувачі кредитних карток несуть від одного місяця до наступного.

Комерційні банки проти інвестиційних банків

Як комерційні, так і інвестиційні банки надають важливі послуги та відіграють ключову роль в економіці.Ці дві галузі банківської галузі, як правило, трималися окремо одна від одної завдяки Закону Гласса-Стіґолла 1933 р., Прийнятому під час Великої депресії.Він був скасований Законом Гремма-Ліча-Блілі 1999 року.

Хоча комерційні банки традиційно надають послуги фізичним та юридичним особам, інвестиційний банкінг пропонує банківські послуги великим компаніям та інституційним інвесторам. Вони виступають фінансовими посередниками, надаючи своїм клієнтам послуги з андеррайтингу, стратегії злиття та поглинання (M&A), послуги з корпоративної реорганізації та інші види брокерських послуг для інституційних та приватних осіб (HNWI).

У той час як клієнти комерційних банків включають індивідуальних споживачів та малий бізнес, клієнти інвестиційних банків – від урядів, хедж-фондів, інших фінансових установ, пенсійних фондів та великих компаній.

Приклади комерційних банків

Деякі з найбільших світових фінансових установ є комерційними банками або здійснюють комерційні банківські операції – багато з яких можна знайти в США.Наприклад, активів.Банк Америки є другим за величиною банком у Сполучених Штатах. та середнього бізнесу.3

Питання що часто задаються