Незібрані кошти
Що таке не зібрані кошти?
Незібрані кошти – це недоступна частина банківського депозиту, яка надходить від чеків, які банк ще не повинен очистити. По суті, не зібрані кошти – це гроші, які банк повинен врахувати перед тим, як віддати кошти клієнту.
Ключові винос
- Незібрані кошти – це недоступна частина банківського депозиту, яка надходить від чеків, які банк ще не повинен очистити.
- Якщо чек переводиться на рахунок із не зібраними коштами, і в протилежному випадку чек відскакує, тоді, як правило, буде стягнуто плату за не зібрані кошти.
- Хоча є численні скарги на не зібрані кошти, вони захищають банки та їх клієнтів від певних видів шахрайства.
- Клієнти банків, які стикаються з несплаченими коштами, часто вважають їх несправедливими та надмірними.
Пояснення щодо не зібраних коштів
Незібрані кошти – це депозити, які потрібно узгодити; тобто банк, у якого береться чек, повинен визнати, що на чековому рахунку є кошти для покриття чека. Після того, як чек очищається, вкладник може мати доступ до внесених коштів. До тих пір банк називає кошти як не зібрані кошти, кодовані як “UCF” або коротше “UF”. Чек на значну суму, яка зберігається на рахунку, підлягає затриманню більшої частини суми. Частина, як правило, надається вкладнику негайно, якщо клієнт має добру репутацію в банку.
Важливо провести різницю між не зібраними коштами та недостатніми коштами. На відміну від не зібраних коштів, на рахунку з недостатньою кількістю коштів депозит не очікується. Написання чека на рахунок з недостатньою кількістю коштів завжди призведе до повернення чека і стягуватиме комісію. Виписка чека на рахунку з не зібраними коштами може спрацювати, якщо чек не переведений у готівку до того моменту, коли не зібрані кошти очистяться.
Якщо чек переводиться на рахунок із не зібраними коштами, і в протилежному випадку чек відскакує, тоді, як правило, буде стягнуто плату за не зібрані кошти. Ця плата також називається комісією UCF, і вона, як правило, така ж, як плата за недостатні кошти банку (NSF). Станом на 2020 рік збори NSF та UCF у розмірі 25 або 30 доларів були досить поширеними. Ніяких нарахувань за непозичені кошти не стягується, якщо решта залишку на розрахунковому рахунку може покрити всі витрати.
Переваги не зібраних коштів
Хоча є численні скарги на не зібрані кошти, вони захищають банки та їх клієнтів від певних видів шахрайства. Без не зібраних коштів хтось міг би написати поганий чек на один банківський рахунок, внести його на інший, а потім піти з готівкою. Ця схема настільки проста і очевидна, що майже кожен, хто стикається з банкрутством, може спокуситися нею. Ще гірше те, що злочинці можуть змусити невинних людей до таких схем, а потім змусити їх передати гроші.
Незібрані кошти насправді є лише способом для банку повідомити клієнтам, що вони отримали чек, але кошти поки що відсутні. Наприклад, клієнт може внести чек, надіславши його в банк поштою в конверті. Коли банк отримає чек, він спочатку відображатиметься як не зібрані кошти. Коли клієнт переглядає свій банківський рахунок в Інтернеті, він розглядає його як не зібрані кошти і знає, що банк отримав його. Потім клієнт може перевірити пізніше, щоб перевірити, чи кошти очистилися, і чи безпечно витратити гроші.
Критика не зібраних коштів
Клієнти, які стикаються з несплаченими коштами, часто вважають їх несправедливими та надмірними. Коли люди вкладають чеки, багато хто з них, природно, припускають, що вони перетворюються на гроші в банку, які вони можуть витратити. З цієї точки зору, стягнення не зібраних коштів є підлим способом заробляти гроші. Оскільки не зібрані кошти доступні не відразу, то коли вони стають доступними? День? Тиждень? Місяць? Перевірити час очищення може бути важко зрозуміти. Це було більше проблемою, перш ніж Інтернет-банкінг спростив визначення статусу депонованих чеків.
Короткий огляд
Найкращий спосіб уникнути нарахування непогашених коштів (збори UCF) – перевірити баланс рахунку в Інтернеті. Перш ніж витратити його, переконайтеся, що депозит є частиною наявного залишку, а не не зібраними коштами.
Існує також вагомий аргумент, що збори UCF є надмірними. Той факт, що вони зазвичай збігаються із зборами за недостатні кошти (NSF), видається особливо несправедливим. Людина, яка пише поганий чек, часто не має підстав вважати, що це буде зрозуміло, тоді як той, хто не має зібраних коштів, може подумати, що ці гроші є в наявності. Крім того, на рахунку з недостатніми коштами може бути мало або нічого, що призведе до втрати банку та необхідності стягнення. З іншого боку, легко витягнути збори UCF з не зібраних коштів, коли вони надходять, що часто трапляється протягом декількох днів.
Приклад не зібраних коштів
Джек, багаторічний клієнт Громадського банку рідного міста, вносить у понеділок чек на суму 1000 доларів. Відразу можна вивести 100 доларів. Однак залишок у розмірі 900 доларів визначено як не зібрані кошти, тому Джек повинен почекати, поки чек не очиститься пізніше цього тижня, щоб одержати цю суму. Якщо Джек спробує виписати чек на залишок, але він ще не очищений, Джек стягуватиме непогашені кошти.