Складова швидкість
Що таке комбінована ставка?
Складена ставка – це страховий внесок, заснований на середньому профілі ризику групи, а не на профілі ризику окремого страхувальника. Складена ставка передбачає, що всі члени певної групи сплачують однакову страхову премію за покриття певної небезпеки.
Складені тарифи застосовуються до групових виплат, таких як страхування, яке роботодавець або інша організація пропонує своїм працівникам або членам. Наприклад, для групового страхування життя застосовується складений тариф із гарантованим покриттям для всіх членів групи. На відміну від індивідуальних полісів, таке групове страхування не вимагає медичного огляду.
Ключові винос
- Складена ставка використовується у страховому страхуванні для полісів групового покриття.
- На відміну від індивідуального показника, який генерує премію за ризик, яка відповідає демографічним та поведінковим факторам людини, складені показники використовують замість цього середнє значення сукупності чи вибірки.
- Складений коефіцієнт часто застосовується до всіх осіб, охоплених групою, незалежно від індивідуальних відмінностей.
Розуміння складових ставок
Коли страхова компанія оформляє новий поліс, вона погоджується відшкодувати страхувальнику певну небезпеку в обмін на виплату премії. Визначення розміру премії для нарахування страхувальнику є критичним кроком у процесі андеррайтингу. Заниження тяжкості або частоти можливих вимог може призвести до того, що страховик недоотримає страхувальнику покриття. Недооцінка може призвести до використання страховиком резервів капіталу, що зробить поліс збитковим.
Страхові компанії використовують кілька різних методів при визначенні розміру премії для нарахування будь-якого конкретного страхового полісу. Використовуваний процес залежить від того, чи призначено ставку для одного ризику, наприклад, медичного страхування для окремої людини, або для групи, наприклад, медичного страхування для бізнесу з кількома працівниками.
Визначення індивідуальних та складових ставок
Для визначення ставки для фізичної особи компанія вивчає профіль ризику особи. У випадку медичного страхування цей профіль включає вік потенційного страхувальника, статус куріння та місце проживання особи. Страховик використовуватиме актуарні таблиці, щоб визначити ймовірність висунення претензії страхувальником та відповідно встановлює премію.
Страхова компанія підійде до встановлення складової ставки інакше, ніж для окремих полісів. Замість того, щоб розглядати єдиний профіль ризику, страховик розглядає профіль ризику для всієї групи. Кількість членів групи допомагає визначити середній складний коефіцієнт. Андеррайтер поєднує профілі ризиків усіх осіб і отримує середній профіль ризику. Вони використовують цей середній профіль для встановлення надбавки. Кожен член групи буде платити однакову премію.
Складені тарифи приносять користь літнім, менш здоровим людям, оскільки всі платять однакову ціну. Молоді та здоровіші люди можуть знайти дешевші індивідуальні поліси. Незважаючи на те, що поліси можуть бути дешевшими, спонсорований роботодавцем план пропонує податкові пільги та економію часу від не вивчення незліченних варіантів.
Хоча складені тарифи дозволяють всім працівникам сплачувати однакову премію за медичне страхування в індивідуальному порядку, ціна буде відрізнятися для працівників, які перебувають у різних сімейних ситуаціях. Працівник може подати заяву як одинокий член, член плюс дружина чи член плюс сім’я. Кожен рівень покриття має відповідну премію. Оскільки політика є складеною ставкою, працівник з однією дитиною буде платити таку ж сімейну ставку, як працівник з чотирма дітьми.