Умовно відновлювана політика
Що таке умовно відновлювана політика?
Умовно поновлюваний страховий поліс містить положення, яке дозволяє страховику не допускати поновлення полісу за певних умов. Умовно відновлюване забезпечення зазвичай пропонується страхувальникам у професіях з високим рівнем ризику і часто зустрічається в охопленні груп або асоціацій.
Ключові винос
- Умовно поновлювані поліси є вигідним для страховика варіантом політики, оскільки він дає більшу свободу страховику скасувати, не продовжувати або збільшувати премії за полісом за певних умов.
- Умовно відновлюваній політиці можна протиставити політику відновлюваного та гарантованого відновлюваних джерел, яка є більш зручним для страхувальника варіантом політики.
- Умовно відновлювані поліси мають у середньому нижчі страхові внески, оскільки вони пропонують нижчу гарантію покриття.
Як працює умовно відновлювана політика
Умовно поновлюване положення у страховому полісі дозволяє страховій компанії негайно скасувати, не продовжувати на дату поновлення або збільшувати премії страхувальнику за певних умов. Це положення вигідне страховику, а не страхувальнику. Умовно відновлювану політику можна поновити, якщо не будуть дотримані конкретні умови, викладені в цій політиці.
Наприклад, умовно відновлювана політика щодо інвалідності може не дозволяти страхувальнику поновлювати свою політику щодо інвалідності після зміни роботи. Страховик може поставити цю умову на страховий поліс, якщо нова робота вважається більш ризикованою, ніж попередня робота. Страховик ставить цю умову до полісу, оскільки підвищений ризик, пов’язаний з новим робочим місцем, з більшою ймовірністю призведе до того, що страхувальник подасть заяву про нанесення шкоди.
Зазвичай регулятори окреслюють умови, за яких страховик може розірвати страховий поліс.У разі медичного страхування страховикам не дозволяється припиняти поліс, заснований на стані здоров’я страхувальника. Страховики можуть запропонувати кілька різних варіантів поновлення для страхових полісів, включаючи як умовно поновлювані, так і невідмінні поліси.
Умовно відновлювана політика проти політики, що не підлягає відміні
На одному кінці спектра є варіанти, зручні для страхувальників. Сюди входить політика, що не може бути скасована та гарантована у відновлюваних джерелах. Вони дозволяють страхувальнику продовжувати поновлювати поліс без внесення змін до умов контракту, а також не дозволяють страховику додавати будь-які умови, які можуть призвести до скасування полісу. Премії за політику, що не підлягає скасуванню та з гарантованим відновлюваним джерелом, не змінюються протягом періоду, що не підлягає скасуванню, і поліс гарантовано поновлюється.
На іншому кінці спектра – варіанти, що сприяють страхуванню. До них належать умовно відновлювані, скасовувані та необов’язково поновлювані правила. Вони дозволяють страховику розміщувати умови, які дозволяють скасувати поліс у будь-який час або не продовжувати його на наступну дату поновлення, якщо умови не виконуються. Страховик може збільшити страховий внесок за полісом, якщо вирішить дозволити страхувальнику продовжити його на інший період.
Переваги та недоліки умовно відновлюваної політики
Згідно з умовно відновлюваною політикою, страховик зберігає значні повноваження щодо зменшення збитків, пов’язаних із виплатами, відмовляючись поновлювати покриття. Завдяки цій можливості такі поліси, як правило, мають значно нижчі премії, ніж невідмінне або гарантоване покриття відновлюваних джерел. Однак нижча премія має наслідком для страхувальника у вигляді не менш значного зменшення гарантії покриття. Тим не менше, доки страхувальник відповідає умовам поновлюваності та своєчасно сплачує необхідну премію, страховик гарантує не скасовувати поліс.