Страхування від інвалідності
Що таке страхування від інвалідності?
Як випливає з назви, страхування на випадок втрати працездатності є видом страхового продукту, який забезпечує дохід у разі, якщо страхувальнику заважають працювати та отримувати дохід через інвалідність.
У Сполучених Штатах фізичні особи можуть отримати страховку на випадок інвалідності від уряду через систему соціального забезпечення. Вони також можуть придбати страховку на випадок втрати працездатності у приватних страховиків.
Ключові винос
- Страхування від інвалідності – це вид страхування, що захищає від втрати доходу внаслідок інвалідності.
- Страхування на випадок втрати працездатності доступне як через державні, так і приватні програми.
- Деякі змінні, що впливають на вартість страхування на випадок інвалідності, включають суворі вимоги до кваліфікації згідно з планами; розмір доходу, що підлягає заміні; тривалість виплати допомоги; історія хвороби; і тривалість періоду, коли страхувальники повинні почекати, перш ніж розпочати отримання цих вигод.
Як працює страхування від інвалідності
Часто страхові продукти захищають від конкретних втрат, наприклад, коли план страхування майна та нещасних випадків відшкодовує страхувальнику вартість викраденого майна. Однак у випадку страхування на випадок втрати працездатності ця компенсація стосується втраченого доходу, спричиненого інвалідністю.
Наприклад, якщо працівник заробляв 50 000 доларів на рік до того, як стати інвалідом, і якщо їхня інвалідність заважає їм продовжувати працювати, їх страхування на випадок інвалідності компенсує їм частину втраченого доходу за умови, що вони мають право на це. У цьому сенсі страхування на випадок втрати працездатності по суті покриває альтернативні витрати працівника, який зараз є інвалідом.
На практиці існує багато умов, яким страхувальник повинен відповідати, щоб отримати ці виплати. Особливо це стосується системи соціального забезпечення США. Щоб претендувати на державне страхування від інвалідності, заявники повинні довести, що їхня інвалідність настільки важка, що заважає їм взагалі брати участь у будь-яких важливих роботах.
На відміну від цього, деякі приватні плани вимагають від заявника лише продемонструвати, що він більше не може продовжувати той самий напрямок роботи, яким займався раніше. Система соціального забезпечення також вимагає від заявників продемонструвати, що їхня інвалідність триватиме як мінімум щонайменше 12 місяців, або, як очікується, це призведе до смерті.
Як і для всіх видів страхування, плани страхування на випадок втрати працездатності передбачають дорожчі премії, якщо їх умови та умови є вигіднішими для страхувальника. І навпаки, плани з менш щедрими умовами зазвичай передбачають менші страхові внески. Деякі з ключових особливостей, що впливають на страхові внески в планах страхування від інвалідності, включають тривалість виплат, тобто стільки, скільки ці виплати продовжують виплачуватися; і наскільки строге визначення поняття «інвалідність» є відповідно до політики.
Приклад реального світу страхування від інвалідності
За приблизною оцінкою, страхування на випадок втрати працездатності зазвичай коштує близько 2% річної заробітної плати застрахованої особи. Звичайно, фактична сума буде залежати від страхового перевізника та від особливостей полісу, таких як розглянуті вище. Різні особи матимуть різні переваги щодо того, скільки вони готові заплатити в обмін на більший або гірший захист від потенційної інвалідності.
Для ілюстрації розглянемо двох гіпотетичних робітників. Працівник А – професіонал, який працює у вузькоспеціалізованій галузі. Робітникові знадобилося десять років після закінчення середньої освіти, щоб отримати кваліфікацію у своїй галузі, і це дозволило їм отримувати порівняно великий дохід у розмірі 250 000 доларів на рік. Працівник Б, навпаки, випускник середньої школи, який регулярно перемикається між робочими місцями і заробляє близько 30000 доларів на рік.
Робітник А знає, що якщо вони стануть інвалідами, вони все одно зможуть працювати в іншій галузі, але це, швидше за все, потребуватиме значної втрати доходу. З цієї причини вони вирішують придбати порівняно дорогий план страхування від інвалідності, який має гнучке визначення інвалідності.
Через високий дохід працівника А вони можуть легко дозволити собі відносно високі премії. Працівник Б, навпаки, вирішує вибрати план із меншими преміями, навіть якщо цей план має більш суворе визначення інвалідності. Окрім того, що у працівників В є менше ресурсів для сплати премій, працівник В також менш охоче працює в районі, який не перебуває за їхньою теперішньою професією, оскільки характер їх роботи менш спеціалізований.