Файл споживчого кредиту
Що таке файл споживчих кредитів?
Файл споживчого кредиту – це сукупність даних про діяльність фізичної особи щодо запозичень та виплат. Ваш кредитний файл містить інформацію, яка визначає ваш кредитний рейтинг. Коли ви подаєте заявку на отримання автомобільної, іпотечної чи іншого виду позики, фінансова установа перевірятиме вашу кредитну картотеку, щоб визначити, чи є ви, як ви, добрим чи поганим кредитним ризиком. Ви можете побачити, що є у вашому кредитному файлі, запитувавши ваш кредитний звіт у кожному з трьох основних бюро кредитних історій.
Розуміння файлів споживчих кредитів
Файл споживчого кредиту містить вашу основну ідентифікаційну інформацію, включаючи ваше ім’я, номер соціального страхування, адресу та номер телефону, а також будь-які інші попередні імена, адреси та номери телефонів. Це іноді показує ваших теперішніх та колишніх роботодавців. Кредитний файл показує, які у вас борги, які можуть включати кредитні картки, позики в розстрочку, іпотечні кредити тощо. Він показує, хто запитував про ваш кредит протягом останніх двох років і коли вони запитували, і містить будь-яку негативну кредитну інформацію, таку як банкрутство, застава, судові рішення та прострочені рахунки, які були надіслані до колекцій.
Більша частина вашого споживчого кредитного файлу присвячена інформації про ваші поточні та минулі рахунки, зокрема, коли ви відкривали кожен рахунок, який у вас був найбільший баланс, тип рахунку (будь то фізичний чи спільний рахунок), залишок на рахунку, дата останнього платежу та сума останнього платежу. Для кожного рахунку у вашому кредитному файлі також вказується, чи вносили ви платежі щомісяця вчасно, як запізнювались будь-які затримки платежів і чи не було у вашого рахунку делінквентів.
Споживачі мають три кредитні файли, по одному в кожному з трьох основних бюро кредитних історій: Experian, Equifax та TransUnion. Іноді всі три файли містять однакову інформацію, але іноді один файл міститиме обліковий запис, а інший – ні. Деякі позикодавці та кредитори не звітують про залучення та виплату коштів своїх клієнтів усім трьом бюро, що створює відмінності між кредитними файлами одного і того ж споживача.
Кредитний файл визначає кредитну оцінку
Іноді споживачі плутають терміни кредитний файл та кредитний рейтинг або використовують їх як взаємозамінні. Одним із способів думати про це є те, що інформація у вашому кредитному файлі визначає ваш кредитний рейтинг. Сам кредитний рейтинг – це статистичне число, засноване на алгоритмі, що вимірює ваш кредитний ризик, використовуючи інформацію у вашому кредитному файлі. Багато споживачів знають, що кредитори та кредитори використовують кредитний рейтинг, щоб допомогти визначити, надавати споживчий кредит чи ні. Але також корисно знати, що ваш кредитний рейтинг часто використовується, щоб допомогти визначити умови, які вам пропонують, або процентну ставку, яку ви будете платити за позику. Зазвичай, чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим нижча процентна ставка вам доведеться заплатити.
Заморожування файлів споживчих кредитів
Хакери в бюро споживчих кредитів звернули увагу на небезпеку обміну даними з вашого кредитного файлу.Такі хакі часто закінчуються тим, що злочинці отримують доступ до цінних персональних та фінансових даних для клієнтів.Потім інформація продається іншим нечестивим персонажам, які за її допомогою отримують великий борг або витягують більше грошей у жертв.Нещодавнім прикладом стало порушення даних в Equifax, одному з трьох бюро споживчих кредитів, яке веде кредитні файли, яке компрометувало особисту інформацію, таку як номери соціального страхування та дати народження, стосовно 147 мільйонів американців.
Одним із способів уникнути крадіжки особистих даних є заморожування кредитних файлів. Заморожування кредитів також відоме як замороження безпеки та зупиняє злочинців у доступі до вашого файлу, повністю “заморожуючи” доступ до нього. Замороження поширюється на нових кредиторів та інших агентів, що унеможливлює їм доступ до вашого файлу, якщо ви явно не надаєте на це дозвіл.
Однак доступ до вашого кредитного файлу доступний для власника кредиту, попередніх кредиторів та стягувачів боргу.Замороження безпеки не заважає власникам кредитів міняти роботу, здавати квартири або купувати страховку.Вони повинні зняти заморожування, зв’язавшись з бюро.Якщо запит подається по телефону або електронною поштою, бюро повинно зняти заморожування протягом години.Якщо запит подається поштою, кредитні бюро повинні зняти заморожування протягом трьох робочих днів з моменту отримання запиту.