Агенція кредитної звітності
Що таке агентство з питань кредитної звітності?
Агентство з питань кредитної звітності – це бізнес, який веде історичну кредитну інформацію про фізичних та юридичних осіб. Вони отримують звіти від позикодавців та різних інших джерел, складені у кредитному звіті, який включає кредитний рейтинг при видачі. Вони також можуть називатися бюро кредитної звітності.
Ключові винос
- Агенція кредитної звітності веде історичну кредитну інформацію про фізичних осіб та підприємства.
- Найвідомішими агентствами з питань кредитної звітності в США є Experian, TransUnion та Equifax.
- Бюро кредитної звітності – це інша назва агенції кредитної звітності.
- Фінансові установи часто співпрацюють з агентствами звітності про кредит, такими як Equifax та іншими, з метою надання цільових маркетингових списків потенційних клієнтів та м’яких запитів щодо затвердження попередньої кваліфікації на кредитні картки або особисті позики.
Розуміння агентств кредитної звітності
Агенції кредитної звітності слугують різним цілям у кредитній галузі. Вони підтримують кредитну інформацію, обчислюють кредитні бали, надають кредитні звіти та співпрацюють з кредиторами для маркетингу.
Агенції кредитної звітності отримують різну інформацію, яка може бути включена в їх пропозиції для клієнтів. Агенції кредитної звітності, як правило, бувають двох видів: звітування або про приватних осіб, або про бізнес. Найбільшими агенціями звітності щодо споживчих кредитів є Experian, Equifax та TransUnion. Experian також веде комерційну звітність разом із Dun & Bradstreet.
Кредитні агенції можуть отримувати широкий спектр інформації та даних, включених до кредитного звіту. Experian, Equifax та TransUnion – три найбільші постачальники кредитної звітності в США. Вони відомі тим, що отримують стандартну кредитну інформацію та надають вичерпні кредитні звіти про основну кредитну історію позичальника. Вони встановлюють галузеві стандарти щодо методологій звітності та підрахунку балів.
Численні інші агентства з питань кредитної звітності також існують поза трьома найбільшими. Всебічно позикодавці співпрацюють з агенціями кредитної звітності для отримання індивідуальних звітів, включаючи конкретну інформацію, яка впливає на рішення щодо кредитування. Агенції кредитної звітності можуть співпрацювати з широким колом компаній, щоб отримувати всі типи кредитних даних для своїх клієнтів.
Кредитні дані
Окрім базової інформації про кредитний рахунок, багато агентств кредитної звітності також отримують державні записи та додаткові дані про оплату за рахунками стільникових телефонів, комунальними платежами та орендними платежами. Кілька нових агентств з питань кредитної звітності працюють над тим, щоб надати більший доступ недоотриманому населенню шляхом розробки кредитних звітів для тонкопозичальників на основі альтернативних даних, а не лише кредитних рахунків.
Кредитні звіти проти кредитних балів
Кредитні звіти мають стандартний формат, який включає торгову лінію для кожного кредитного рахунку, створеного позичальником. Торгові лінії відображають суму виданого кредиту, щомісячні платежі позичальника та будь-які прострочені платежі. Про прострочені платежі повідомляється кредитному агентству після двох поспіль пропущених платежів. Тому прострочена кредитна історія на торговій лінії, як правило, починається із звіту про прострочення за 60 днів, потім 90 днів, 120 днів тощо. Торгові лінії також показують відрахування, якщо позичальник не виконує зобов’язання.
Торгові лінії можна звітувати для широкого кола рахунків. Вони, як правило, включають кредитні рахунки, але можуть також включати детальні випадки, такі як платежі за стільниковими телефонами, комунальні платежі, податковий борг або банкрутство. Багато агентств з питань кредитної звітності також групують спеціальні предмети окремо від торгової лінії, щоб надати вичерпні різні деталі.
Більшість негативних статей, про які повідомляється у кредитному звіті, залишатимуться там протягом семи років. Інші предмети, такі як банкрутство, включаються протягом 10 років.
Короткий огляд
Нагляд за діяльністю агентств з питань кредитної звітності регулюється Законом про чесну кредитну звітність (FCRA) та регулюється Федеральною торговою комісією та Бюро фінансового захисту споживачів.
Особливі міркування
Агенції кредитної звітності є партнерами широкого кола фінансових установ у цій галузі, включаючи компанії, що займаються кредитними картками, банки та кредитні спілки. Фінансові установи отримують кредитні звіти для фізичних осіб та підприємств шляхом жорстких запитів, що включають кредитний рейтинг та детальну інформацію про окремі рахунки торгових ліній. Фінансові установи співпрацюють з агентствами з питань кредитної звітності, щоб надати цільові маркетингові списки та запросити попередні кваліфікаційні затвердження.