Фінансова енциклопедія

Історія FDIC

Більшість людей усвідомлюють, що кошти на їх чековому та ощадному рахунках застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC), але мало хто знає про її історію, її функціонування або чому вона була розроблена.Започаткований у 1933 р. Після обвалу фондового ринку 1929 р., FDIC продовжує розвиватися, знаходячи альтернативні способи страхування власників депозитів від потенційної банківської неплатоспроможності.

FDIC: Перші 50 років

На початку 1930-х років фінансові ринки Америки були зруйновані.Через фінансовий хаос, спричинений обвалом фондового ринку в жовтні 1929 р., До березня 1933 р. Провалилися понад 9000 банків, що свідчить про найгіршу економічну депресію в сучасній історії. 

У березні 1933 р. Президент Франклін Д. Рузвельт виголосив перед Конгресом такі слова:

“3 березня банківські операції в Сполучених Штатах припинилися. Переглядати на даний момент причини цього збою в нашій банківській системі непотрібно. Досить сказати, що уряд був змушений втрутитися в захист вкладників і бізнес нації “.

Ключові винос

  • Страхування FDIC охоплює депозитні рахунки в банках, але не кредитні спілки.
  • Окрім страхування депозитних рахунків, FDIC забезпечує навчання споживачів, забезпечує нагляд за банками та відповідає на скарги споживачів.
  • Зазвичай стандартна сума страхування депозитів FDIC становить 250 000 доларів США на рахунок клієнта.
  • Страхування FDIC не покриває взаємні фонди, страхування життя або ренти.

Конгрес вжив заходів для захисту вкладників банків шляхом створення Закону про банки 1933 року, який також сформував FDIC.Метою FDIC було забезпечення стабільності економіки та невдалої банківської системи.Офіційно створений Законом Гласса-Стіґолла 1933 р. І побудований за зразком програми страхування депозитів, що діяла спочатку в штаті Массачусетс, FDIC гарантував певний обсяг чекових і ощадних вкладів для банків-членів. Період з 1933-1983 рр. Характеризувався збільшенням кредитування без пропорційного збільшення збитків за позиками, що призводить до значного збільшення банківських активів.Лише в 1947 році кредитування зросло з 16% до 25% активів галузі;ставка зросла до 40% до 1950-х років і до 50% на початку 1960-х.

Спочатку Американська асоціація банкірів засудила її як занадто дорогу та штучну підтримку поганої ділової діяльності, FDIC була визнана успішною, коли в 1934 році було закрито лише дев’ять додаткових банків. Через консервативну поведінку банківських установ та завзяття банківських регуляторів через Друга світова війна та наступний період дехто вважав страхування вкладів менш важливим. Ці фінансові експерти дійшли висновку, що система стала занадто охоронятись і тому перешкоджає природним наслідкам вільної ринкової економіки. Тим не менше, система продовжувалась.

Деякі помітні пункти та етапи для FDIC до 1983 року:

  • 1933: Конгрес створює FDIC.
  • 1934: Покриття страхування депозитів спочатку встановлюється в розмірі 2500 доларів, а потім збільшується в середині року до 5000 доларів.
  • 1950: страхування депозитів збільшено до 10 000 доларів; відшкодування встановлюється для отримання банками кредиту за перевищення оцінок понад операційні та страхові збитки.
  • 1960: страховий фонд FDIC перевищує 2 мільярди доларів.
  • 1966: Страхування депозитів збільшено до 15 000,00 доларів.
  • 1969: Страхування депозитів збільшено до 20 000,00 доларів.
  • 1974: Страхування вкладів збільшено до $ 40 000,00.
  • 1980: страхування депозитів збільшено до 100 000,00 дол.;Страховий фонд FDIC становить 11 мільярдів доларів.

Короткий огляд

FDIC має дуже помітну історію, яка демонструє прагнення уряду забезпечити, щоб попередні банківські проблеми не торкались громадян, як це було в минулому.

У 60-х роках банківські операції почали змінюватися. Банки почали нетрадиційно ризикувати та розширювати філіальну мережу на нову територію з послабленням законів про розгалуження. Це розширення та ризик сприяли банківській галузі протягом 1970-х років, оскільки загалом сприятливий економічний розвиток дозволяв навіть незначним позичальникам виконувати свої фінансові зобов’язання. Однак ця тенденція нарешті наздожене банківську галузь і призведе до необхідності страхування депозитів протягом 1980-х років.

FDIC: Банківська криза 1980 року до сьогодні

Інфляція, високі процентні ставки, дерегуляція та рецесія створили економічне та банківське середовище у 1980-х роках, що призвело до найбільших банкрутств банків у період після Другої світової війни. Протягом 80-х років інфляція та зміна грошово-кредитної політики Федерального резерву призвели до підвищення процентних ставок. Поєднання високих ставок та акценту на довгостроковому кредитуванні з фіксованою ставкою почало збільшувати ризик банкрутства банків. У 1980-х роках також почалася дерегуляція банків.

Найважливішим із цих нових законів був Закон про дерегуляцію та монетарний контроль депозитарних установ (DIDMCA).Ці закони дозволяли ліквідувати граничні ставки процентних ставок, пом’якшуючи обмеження в позиках та скасовуючи закони про лихварство деяких штатів.  Під час спаду 1981-1982 рр. Конгрес прийняв Гарн-Сент.Закон про депозитарні установи Жермена, який сприяв дерегуляції банків та методам боротьби з банкрутством банків.  Усі ці події призвели до збільшення на 50% відрахувань за позики та провалу 42 банків у 1982 році.

Додаткові 27 комерційних банків зазнали невдачі протягом першої половини 1983 р., А приблизно 200 провалилися до 1988 р.  Вперше в післявоєнну епоху FDIC був зобов’язаний виплачувати вимоги вкладникам банків, що зазнали невдачі, що підкреслювало значення FDIC та страхування депозитів.8 До інших важливих подій цього періоду належать:

  • 1983: Повернення коштів із страхування депозитів припинено.
  • 1987: Конгрес рефінансував Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 мільярдів доларів).
  • 1988: 200 банків, застрахованих FDIC, провалюються; FDIC втрачає гроші вперше.
  • 1989: Resolution Trust Corp. створена для розв’язання проблемної бережливості;OTS відкривається для нагляду за ощадливістю.
  • 1990: Перше збільшення страхових премій FDIC з 8,3 цента до 12 центів за 100 доларів США.
  • 1991: Страхові премії досяг 19,5 центів за $ 100 вкладів.  FDICIA законодавство збільшує FDIC кредитоспроможність, дозвіл найменшої вартості накладається, занадто великий, щоб збанкрутувати процедури написані в закон і систему преміум ризику на основі створюється.
  • 1993: Банки починають виплачувати премії, виходячи зі свого ризику.  А страхові внески сягають 23 центів за 100 доларів. 
  • 1996: Закон про фонди страхування вкладів перешкоджає FDIC оцінювати премії щодо добре капіталізованих банків, якщо фонди страхування депозитів перевищують норму обов’язкового резерву 1,25%.
  • 2006: З 1 квітня страхування депозитів для індивідуальних пенсійних рахунків (ІРА) збільшено до 250 000 доларів.
  • 2008: 3 жовтня 2008 року підписаний Закон про надзвичайну економічну стабілізацію 2008 року. Це тимчасово підвищує основний ліміт федерального страхування депозитів зі 100 000 до 250 000 доларів на вкладника.Законодавство передбачає, що основний ліміт страхування депозитів повернеться до 100 000 доларів США 31 грудня 2009 року.
  • 2010: Нове законодавство робить показник у 250 000 доларів постійним у липні. 

У 2006 р. Було підписано Федеральний закон про реформу страхування вкладів.Цей закон передбачав впровадження нової реформи страхування депозитів, а також об’єднання двох колишніх страхових фондів – Банківського страхового фонду (BIF) та Страхового фонду Асоціації заощаджень (SAIF) у новий фонд – Фонд страхування вкладів (DIF). FDIC підтримує DIF шляхом оцінки депозитарних установ та оцінки страхових внесків на основі залишку застрахованих депозитів, а також ступеня ризику, який установа створює для страхового фонду. 31 березня 2018 р. Залишок ФДІ становив 95,1 млрд.Дол.

Страхування FDIC

Страхові премії, що сплачуються банками-членами, забезпечують депозити в розмірі 250 000 доларів на вкладника на кожного застрахованого банку.Це включає основну суму та нараховані відсотки до загальної суми 250 000 доларів.У жовтні 2008 року ліміт захисту для страхових рахунків FDIC  був підвищений із 100 000 до 250 000 доларів.

Новий ліміт повинен був діяти до 31 грудня 2009 року, але був продовжений, а потім став постійним 21 липня 2010 року, прийнявши Закон про реформу та захист прав споживачів на Уолл-стріт.Вкладники, які стурбовані забезпеченням того, щоб їх депозити були повністю покриті, можуть збільшити своє страхування, маючи рахунки в інших банках-учасниках або вносячи депозити на різні типи рахунків в одному банку.Тісамі правила справедливі для бізнес-рахунків.

Перелік страхових предметів FDIC порівняно з нестраховими

Застрахований

  • Банки-члени та ощадні установи.
  • Усі види заощаджень та перевірка депозитів, включаючи різдвяні клуби та строкові депозити.
  • Усі типи чеків, включаючи касові чеки, офіцерські чеки, чекові витрати, виплати позик та будь-які інші грошові перекази чи оборотні інструменти, що оформляються на установах-членах.
  • Сертифіковані чеки, акредитиви та дорожні чеки, видані в обмін на готівку або плату за депозитним рахунком.

Не застрахований

  • Інвестиції в акції, облігації, пайові фонди, муніципальні облігації чи інші цінні папери
  • Ренти
  • Продукти страхування життя, навіть якщо вони придбані в застрахованому банку
  • Казначейські векселі (ОВДП), облігації або векселі
  • Сейфи
  • Втрати від крадіжок (хоча викрадені кошти можуть бути покриті банком на страхування від небезпеки та нещасних випадків)

FDIC: Що відбувається, коли банк пропадає?

Федеральний закон вимагає від FDIC здійснювати виплати застрахованих депозитів “якомога швидше” у разі відмови застрахованої установи.Вкладники з незастрахованими депозитами в банку-учаснику, що не зміг, можуть повернути частину або всі свої гроші залежно від стягнення коштів, здійснених при продажу активів невдалих установ.  Для цього відшкодування не існує обмежень у часі, і іноді банку потрібні роки, щоб ліквідувати свої активи.

Якщо банк потрапляє в інший банк і є придбаним іншим банком-членом, усі прямі депозити, включаючи чеки соціального страхування або чеки, виплачені в електронному вигляді, будуть автоматично внесені на рахунок клієнта в банку-приймачі.Якщо FDIC не може знайти банк, який би взяв на себе невдалий банк, він спробує укласти тимчасові домовленості з іншою установою, щоб прямі депозити та інші автоматичні зняття могли бути оброблені до тих пір, поки не вдасться укласти постійні домовленості.

Є два загальноприйняті способи, як FDIC піклується про банківську неплатоспроможність та банківські активи: перший – це метод придбання та припущення (P&A), коли всі депозити приймає інший банк, який також купує частину або всі банківські позики або інші активи.Активи банку, що зазнав невдачі, виставляються на продаж, і відкриті банки можуть подавати заявки на придбання різних частин портфеля банку.

FDIC іноді продає всі або частину активів з опціоном “пут”, що дозволяє учаснику, який виграв, повернути активи, передані за певних обставин.Всі продажі активів здійснюються для зменшення чистого зобов’язання перед FDIC та Страховим фондом за банківські збитки.Коли FDIC не отримає заявку на транзакцію P&A, він може скористатися методом виплат, у такому випадку він виплатить застраховані депозити безпосередньо та спробує повернути ці платежі, ліквідуючи майно призову банку, що зазнав невдачі. FDIC визначає страхову суму для кожного вкладника і виплачує їх безпосередньо з усіма відсотками до дати відмови.

Суть

Історія та розвиток FDIC підкреслює його прихильність страхуванню банківських депозитів від банкрутства банків. Оцінюючи премії за рахунок банківських активів та передбачуваний ризик провалу, він накопичив фонд, який, на його думку, може відшкодувати споживачам очікувані банківські збитки.

Дізнайтеся більше про заклад, його послуги та його призначення, відвідавши веб-сайт FDIC. Цей веб-сайт також дозволяє споживачам досліджувати стан та ризики, які несуть банки-члени, подавати скарги на галузь або практику конкретного банку, а також знаходити інформацію про продажі та повернення активів.