Фінансова енциклопедія

FICO проти Experian проти Equifax: в чому різниця?

FICO проти Experian проти Equifax: огляд

Три основні кредитні бюро збирають інформацію про звички запозичень споживачів і використовують цю інформацію для створення детальних кредитних звітів для кредиторів. Інша організація, Fair Isaac Corporation ( оцінки FICO позичальника, тоді як інші досліджують дані, що містяться в одному або декількох звітів кредитного бюро позичальника.

Звертаючись до позики, позичальникам корисно знати свої оцінки FICO, а також те, що є у звітах їхніх кредитних бюро, таких як звіти Experian PLC (EXPN) та Equifax Inc. ( EFX ). Позичальник, який виглядає сильнішим за певною моделлю оцінки або звітності, повинен шукати позикодавців, які використовують цю модель. З огляду на вирішальну роль, яку хороший кредитний рейтинг та кредитні звіти відіграють у забезпеченні позики, однією з найкращих служб кредитного моніторингу може бути гідна інвестиція, щоб забезпечити безпеку цієї інформації.

Ключові винос

  • FICO, Experian та Equifax збирають та надають інформацію про кредитні звички фізичних осіб для кредиторів.
  • FICO просто надає числовий кредитний рейтинг, виходячи з платіжних звичок особи та суми боргу, який вони несуть.
  • Кредитні бюро Experian та Equifax також надають оцінки, але вони також містять детальну кредитну історію для фізичних осіб.

FICO

Fair, Isaac and Company (яка стала Fair Isaac Corporation у 2003 р.) Розробила оцінку FICO у 1989 р., Створивши строго захищену математичну формулу, яка враховує різноманітну інформацію, що міститься у звітах кредитного бюро споживачів. Компанія не розкриває точних оцінок модель, яку вона використовує, але на веб-сайті вказано, як зважуються бали.2

Історія платежів, або те, як часто позичальник вчасно сплачує рахунки, є найважливішим фактором, що складає 35% балів позичальника.Заборгованість, що означає відношення непогашеної заборгованості позичальника до їхніх кредитних лімітів, становить ще 30%.Тривалість кредитної історії становить 15% від балу позичальника;досвідчені рахунки підвищують оцінку FICO.Кредитна суміш становить 10%, при цьому FICO винагороджує позичальників, які демонструють, що вони можуть управляти різними видами боргів, такими як іпотечні кредити, автокредити та оборотний борг.Новий кредит також становить 10%;FICO дивиться на позичальників, які нещодавно відкрили кілька кредитних рахунків.

Для досягнення високого балу FICO потрібно мати поєднання кредитних рахунків та підтримувати чудову історію платежів. Позичальники також повинні проявляти стриманість, тримаючи залишки на своїх кредитних картках значно нижчими за свої межі. Отримання кредитних карток, несвоєчасне платіж та випадкове подання заявки на отримання нових кредитів – все, що знижує бали FICO.

Більшість банків та кредиторів використовують FICO для прийняття кредитних рішень, ніж будь-яка інша модель оцінки або звітності. Незважаючи на те, що позичальники можуть пояснити негативні статті у своєму кредитному звіті, факт залишається фактом: наявність низького балу FICO є перешкодою для багатьох кредиторів. Багато кредиторів, особливо в галузі іпотечного кредитування, підтримують жорсткі та швидкі мінімуми FICO для затвердження. Один пункт нижче цього порогу призводить до відмови. Отже, існує вагомий аргумент, що позичальникам слід надавати пріоритет FICO, перш за все бюро, намагаючись створити або покращити кредит.

Найбільшим недоліком FICO є те, що він не залишає місця для розсуду. Якщо позичальники подають заявку на позику, для затвердження якої потрібно мінімум 660 FICO, і їх оцінка складає 659, тоді їм відмовляють у позиці, незалежно від причини їх оцінки. Це може бути чимось, що жодним чином не означає недостатню кредитоспроможність конкретного кредиту, який шукається, але, на жаль, модель оцінки FICO не піддається суб’єктивності.

Позичальники з низькими показниками FICO, які мають якісну інформацію у своїх кредитних звітах, повинні шукати кредиторів, які застосовують більш цілісний підхід до прийняття кредитних рішень.

Короткий огляд

Що стосується числових моделей оцінювання, головним конкурентом FICO є VantageScore, який розробив 2006 рік як спільне підприємство найбільших кредитних бюро – Experian, Equifax та TransUnion.

Експеріан

Experian – одне з трьох основних бюро кредитних історій, яке видає звіти, де детально викладаються звички запозичень споживачів.Кредитори, такі як іпотечні компанії, компанії, що фінансують авто, та компанії, що займаються кредитними картками, звітують про непогашену заборгованість та історію виплат позичальників перед Experian, а також перед колегами Equifax та TransUnion (TRU ).Бюро упорядковують цю інформацію за звітами, які розбивають, які рахунки мають добру репутацію, які погану репутацію, а які – в колекціях та державних документах, таких як банкрутство та застава.

Перевага Experian перед FICO полягає в тому, що інформація, яку він надає, є більш ретельною, ніж проста цифра. Пара позичальників може мати 700 балів FICO, але істотно різну кредитну історію. Переглядаючи кредитні звіти Experian, позикодавці можуть переглянути реальну кредитну історію кожного позичальника – кожен борг, який ця особа заборгувала протягом десятиліття або довше – та проаналізувати, як ця особа керувала цим боргом. Можливо, що алгоритм FICO може дати ідеальному позичальникові такий самий бал FICO, як і той, хто має високий кредитний ризик.

Основним недоліком Experian є те, що, на відміну від FICO, він рідко використовується як самостійний інструмент для прийняття кредитних рішень. Навіть позикодавці, які детально переглядають кредитні звіти, замість того, щоб оцінювати числові показники позичальника, зазвичай розглядають результати всіх трьох бюро, а не лише Experian.

Отже, позичальники повинні періодично переглядати всі три кредитні звіти, щоб стежити за помилковою або зневажливою інформацією.

Еквіфакс

Як і Experian, Equifax є головним бюро кредитних звітів.Він видає кредитні звіти, подібні до звітів від Experian і мають подібний формат.Звіти Equifax детальні та легкі для читання.Якщо позичальник, який п’ять років томузаплатив за рахунком за кредитною карткою із запізненням, подає заявку на позику, позикодавець, який переглядає свій звіт Equifax, може вказати точний місяць прострочення платежу.Звіт також вказує борги, що належать колекторським агенціям, та заставу перед активами позичальника.

Equifax пропонує числові оцінки в межах від 280 до 850.  Бюро використовує подібні критерії, як FICO, для розрахунку цих балів, але, як і у випадку з Experian, точна формула не однакова. Однак високий кредитний бал Equifax, як правило, вказує на високий бал FICO.

Переваги Equifax подібні до переваг Experian. Звіти бюро детальні та надають кредиторам глибшу інформацію про звички запозичення споживача, ніж лише кількість. Його недоліки теж однакові. Позичальники не можуть безпечно оцінити свої шанси на затвердження позики, подивившись лише їхній звіт Equifax. Однак, якщо їх звіт Equifax набагато сильніший за звіт Experian або бал FICO, тоді вони мають можливість шукати позикодавців, які надають пріоритет Equifax.