Коефіцієнт інтерфейсу

Що таке коефіцієнт інтерфейсу?

Фронт-енд коефіцієнт, також відомий як співвідношення іпотеки до доходу, – це коефіцієнт, який вказує, яка частина доходу фізичної особи спрямовується на іпотечні платежі. Фронт-енд коефіцієнт обчислюється шляхом ділення передбачуваної щомісячної іпотечної виплати фізичної особи на її щомісячний валовий дохід. Виплата іпотеки, як правило, складається з основної суми, відсотків, податків та іпотечного страхування (ПІТІ). Кредитори використовують коефіцієнт інтерфейсу разом із коефіцієнтом фона, щоб визначити, скільки позичати.

Розуміння співвідношення інтерфейсу

Вирішуючи питання про продовження іпотечного кредитування, позикодавці вважають співвідношення боргу до доходу (DTI) більш важливим, ніж наявність стабільного доходу, своєчасне сплачування рахунків та високий бал FICO. Одним із типів коефіцієнта DTI є коефіцієнт інтерфейсу. На додаток до загальної виплати іпотеки, він також враховує інші супутні витрати, такі як збір за асоціацію власників житла (HOA), якщо це можливо. Наприклад, передбачувані витрати особи на іпотеку становлять 2000 доларів США (1700 доларів США за іпотечний платіж і 300 доларів США в розмірі гонорару), а їх щомісячний дохід становить 9000 доларів США; в результаті коефіцієнт інтерфейсу становить приблизно 22%.

Співвідношення інтерфейсу та коефіцієнта фази

Фронт-енд коефіцієнт вимірює, яка частина доходу людини спрямовується на іпотечні витрати, включаючи ПДФО. На відміну від цього, коефіцієнт задньої частини вимірює, яка частина доходу людини розподіляється на всі інші щомісячні борги. Це сума всіх інших боргових зобов’язань, поділена на суму доходу особи. Інші борги, як правило, включають виплати студентської позики, виплати кредитними картками, виплати не іпотечної позики.

Кредитори надають перевагу споживачам, що мають коефіцієнт не більше 36% через пов’язаний з цим ризик дефолту. Високі коефіцієнти заднього плану свідчать про те, що більша частина доходу позичальника розподіляється на інші боргові зобов’язання, що робить меншим дохід для іпотеки. Якщо доходи позичальника будуть негативно позначені, існує більша ймовірність того, що вони не зможуть виконати боргові зобов’язання, включаючи сплату іпотеки.

Рекомендовані коефіцієнти інтерфейсу

Кредитори віддають перевагу коефіцієнту зовнішнього фінансування не більше 28% для більшості позик та 31% або менше для позик Федеральної житлової адміністрації (FHA) та коефіцієнту заднього плану не більше 36 відсотків. Більш високі коефіцієнти вказують на підвищений ризик дефолту. Однак позикодавці можуть прийняти більш високі коефіцієнти, коли існують певні фактори (наприклад, значні початкові платежі, значна економія та сприятливі кредитні бали). Наприклад, якщо позичальник з високим коефіцієнтом інтерфейсу сплачує половину ціни придбання як перший внесок або значно збільшує свої заощадження, кредитори можуть все більше охоче пропонувати іпотечний кредит.

У разі відхилення позичальник може зменшити борг, щоб знизити коефіцієнт. Позичальник також може розглянути можливість отримання іпотечного кредитора. Наприклад, позики FHA дозволяють родичам з достатніми доходами та хорошими кредитними показниками підписати.

Особливі міркування

Значний борг студентів заважає багатьом споживачам купувати будинки. Навіть маючи відмінні кредитні оцінки, багато хто усвідомлює, що їх коефіцієнт інтерфейсу занадто високий для кредиторів. Однак позичальники можуть реструктуризувати борг таким чином, щоб він менше впливав на DTI потенційного власника житла. Наприклад, вони можуть зменшити щомісячний платіж за студентською позикою. Крім того, федеральні студентські позики можуть дозволити виплати, які використовують лише 10% доходу позичальника.