Що таке прибутковий ощадний рахунок?

Що таке прибутковий ощадний рахунок?

Високопродуктивний ощадний рахунок – це тип ощадного рахунку, який зазвичай платить у 20-25 разів більше середнього показника по країні за стандартний ощадний рахунок. Традиційно люди мають ощадний рахунок у тому ж банку, де вони ведуть свій чековий рахунок, здійснюючи перекази між двома легкими та швидкими. Але з появою банків, що працюють лише в Інтернеті, а також традиційних банків, які відкрили свої двері для клієнтів по всій країні за допомогою відкриття рахунків в Інтернеті, конкуренція щодо ставок заощаджень стрімко зросла, створивши нову категорію “високоприбуткових ощадних рахунків. “

З огляду на різницю між високими показниками ощадних рахунків та середнім рівнем по країні, збільшення заробітку є значним. Наприклад, якщо у вас є заощадження в 5000 доларів, а середній показник по країні становить 0,10 відсотка APY, ви повернете всього 5 доларів протягом року. Якщо замість цього ви покладете тих самих 5000 доларів на рахунок, який заробляє 2 відсотки, ви заробите 100 доларів.

Компромісом для заробітку значно більше є те, що вам може знадобитися вести свій ощадний рахунок в одній установі, а ваш розрахунковий рахунок в іншій. Хоча це спочатку може здатися незручним, якщо ви звикли до того, що обидва рахунки ведуться в одному банку, сьогоднішня доступність електронних переказів між установами, а також швидкість, з якою ці перекази можуть бути здійснені, роблять переміщення грошей між вашим розрахунковим рахунком у банку А та Ваш ощадний рахунок у банку В – справа відносно проста.

Ви також можете виявити, що, на відміну від традиційних цегельних установ, які пропонують універсальний магазин для всіх ваших банківських потреб, установи, що пропонують заощаджувальні рахунки з високою дохідністю, як правило, обмежують свої функції або пропонують мало або взагалі не пропонують інших продуктів. Багато з них не пропонують чекові рахунки, і мало хто надає картки банкоматів, вимагаючи, щоб усі надходження та відтоки коштів на ощадний рахунок відбувалися за допомогою електронного банківського переказу або мобільного чекового депозиту, якщо він доступний.

Але будьте впевнені, що одна важлива особливість однакова між традиційними ощадними рахунками та їх високодоходними аналогами: федеральне страхування, яке ви отримуєте від банкрутства Федеральної корпорації страхування депозитів (FDIC), та відмови Національної асоціації кредитних спілок (NCUA). Кожного разу, коли ви плануєте відкрити рахунок у новій установі, просто перевірте, чи є він членом FDIC або NCUA.

Ви також виявите, щофедеральний регламент обмежує виведення коштів із ощадного рахунку до шести за щомісячний цикл діятиме на будь-якому типі банківських ощадних рахунків, будь то традиційний або високоприбутковий рахунок. З огляду на все це, варто навчитися знаходити та відкривати високодохідний рахунок та обміркувати, чи варто було б додавати його у свій фінансовий портфель.

Вирішуючи, як використовувати високоощадний ощадний рахунок

Високопродуктивний ощадний рахунок повинен, звичайно, складати лише частину вашого загального фінансового портфеля. Подумайте, як вам найкраще використовувати рахунок, щоб доповнити ваші інші стратегії заощаджень та інвестицій, а звідти визначте, скільки готівки ви вважаєте розумним, щоб утримувати ліквід у вашій конкретній ситуації.

Наприклад, чи призначений ощадний рахунок як резервний фонд? У такому випадку фінансові експерти зазвичай рекомендують мати на руках витрати на життя від трьох до шести місяців.

Можливо, замість цього ви використовуєте високоприбутковий рахунок, щоб накопичити на велику покупку, таку як будинок, автомобіль чи великі канікули, які ви зробите протягом наступних п’яти років. У той часовий горизонт найкраще не вкладати кошти в інвестиції, які можуть втратити свою вартість. Тож періодично виставляючи кошти на високооплачуваний ощадний рахунок, ви можете допомогти вам захистити свого комітента, одночасно застосовуючи відсотковий прибуток до своєї ощадної мети.

Інші ж відкриватимуть високоприбутковий ощадний рахунок не з певною метою, а просто для зберігання надлишків готівки, які вони змітають зі свого поточного рахунку. Оскільки перевірка процентних ставок, як правило, незначна або нульова, переміщення зайвих коштів у заощадження, коли вони вам не потрібні для покриття повсякденних операцій, може забезпечити щомісячну виплату відсотків, яку ви інакше не заробили б.

Звичайно, можна використати більше одного з цих варіантів для розподілу ваших заощаджень для одночасного використання чи цілей. Багато установ дозволяють відкрити більше одного ощадного рахунку і навіть давати їм персоналізовані псевдоніми (наприклад, Car Fund, Vacation 2020 тощо). Або ви можете відкрити ощадний рахунок із високим доходом у більш ніж одній з найбільш високооплачуваних установ. Кілька ощадних рахунків можуть полегшити легке відстеження вашого прогресу до поставлених цілей та спростити відведення грошей від грошей, до яких ви не хочете торкатися, наприклад, вашого екстреного фонду.

Що шукати на високоприбутковому ощадному рахунку

Незалежно від того, хочете ви купувати високопродуктивний рахунок у новому закладі – чи вам пощастило запропонувати його у своєму поточному банку – завжди розумно порівнювати варіанти на ринку. Різниця в процентних ставках та комісіях може з часом зростати, особливо якщо ви дотримуєтеся відносно великого балансу в заощадженнях. Ось на що слід звернути увагу та порівняти:

1. Процентна ставка

Скільки відсотків сплачує рахунок зараз? Це стандартна ставка чи вступна акційна ставка? Ставки ощадного рахунку, як правило, гнучкі і можуть бути змінені в будь-який час. Але в деяких облікових записах буде вказано, що рекламована ставка доступна лише протягом початкового періоду часу. Іншим фактором, на який слід звернути увагу, є наявність мінімального чи максимального порогів балансу для отримання підвищеної ставки.

2. Необхідний початковий депозит

Скільки грошей потрібно для відкриття рахунку, і чи зручно ви стільки вносити на початку?

3. Необхідний мінімальний баланс

Скільки грошей потрібно мати на рахунку в майбутньому? Вам захочеться почуватись комфортно, завжди дотримуючись мінімального порогу, тому що, падаючи нижче цього, може стягуватися плата або втрата очікуваної процентної ставки.

4. Збори

Чи стягує банк або кредитна спілка будь-які комісійні з цього рахунку? Якщо так, то якими способами цього можна уникнути (наприклад, завжди підтримувати баланс вище мінімального порогу)? Крім того, якщо ви перевищите встановлений федеральним лімітом шість вилучень коштів на місяць, яка плата банку за порушення?

5. Посилання на інші банки та / або брокерські рахунки

Чи дозволить банк створювати зв’язки між вашим високодоходним ощадним рахунком та депозитними рахунками, які ви маєте в інших банках чи брокерських компаніях? Чи існують обмеження на зв’язування кількох облікових записів або період очікування нових облікових записів, протягом якого ви не можете змінити свій початковий пов’язаний рахунок?

6. Доступ до своїх грошей

Які додаткові варіанти, якщо такі є, доступні для виведення коштів? Чи можете ви зняти кошти із заощаджень за допомогою картки банкомату?

7. Варіанти депозитів

Якщо ви очікуєте, що захочете внести чеки на рахунок, чи є в банку додаток для смартфона, який пропонує мобільний чековий депозит? Інакше, чи зможете ви відправити чеки чи внести їх у банкоматі?

8. Метод складання

Банки можуть передбачити, що відсотки складатимуться щодня, щомісяця, щокварталу, півроку або щороку. Хоча більш часте складання теоретично збільшить вашу прибутковість, якщо ви дотримуєтеся порівняння рахунків за APY замість річної процентної ставки, коефіцієнт складання вже буде враховано.

Як відкрити прибутковий ощадний рахунок

Якщо вам пощастить мати конкурентоспроможний ощадний рахунок із високим доходом у вашому поточному банку, відкриття нового рахунку буде легким. Швидше за все, це стане можливим через ваш Інтернет-банківський портал із невеликою потребою вводити особисті дані, оскільки ви вже пройдете перевірку в установі.

Якщо ви відкриваєте ощадний рахунок у новій для вас установі, процес буде більш залученим, хоча жоден із них не виявиться надто складним. Майже всі високоприбуткові ощадні рахунки можна відкрити в Інтернеті, тож ви захочете виділити близько 15 хвилин, коли зможете заповнити електронну заявку на своєму комп’ютері. Ви також хочете мати при собі водійське посвідчення, номер соціального страхування та інформацію про основний банківський рахунок, щоб полегшити процес подання заявки.

Суть 

Високопродуктивний ощадний рахунок може стати корисною середньою ланкою для ваших грошей, забезпечуючи захист вашого комітента, безпеку федерального страхування та прибуток, який перевищує звичайний ощадний рахунок, хоча менше, ніж ви могли б заробити на більш ризикованих інвестиціях. Тільки не забудьте продумати, як один або кілька високодохідних рахунків можуть найкращим чином відповідати вашим фінансовим цілям і ситуації. Потім виконайте домашнє завдання, щоб знайти рахунок, який максимізуватиме ваші заробітки одночасно, і це дозволить вам уникати оплати, не вводячи обмежень, які не відповідають вашим потребам.