Визначення боргу в розстрочку
Що таке борг у розстрочку?
Розстрочка боргу – це позика, яку позичальник повертає регулярними частинами. Заборгованість у розстрочку, як правило, погашається рівними щомісячними платежами, які включають відсотки та частину основного боргу. Цей вид позики – це амортизована позика, яка вимагає створення стандартного графіка амортизації позикодавцем з деталізацією платежів протягом усього терміну дії позики.
Ключові винос
- Розстрочка боргу – це позика, яка погашається регулярними частинами, наприклад, більшість іпотечних кредитів та автокредитів.
- Позики в розстрочку корисні для позичальників, оскільки це спосіб фінансування великих квитків, тоді як вони надають кредиторам регулярні платежі.
- Позики в розстрочку, як правило, менш ризиковані, ніж інші альтернативні позики, які не мають розстрочки, такі як позикові балонні позики або позики лише на відсотки.
Розуміння боргу в розстрочку
Борг у розстрочку – це улюблений спосіб споживчого фінансування таких великих квитків, як будинки, машини та побутова техніка. Кредитори також надають перевагу заборгованості по розстрочці, оскільки вона пропонує стабільний грошовий потік емітенту протягом усього терміну дії позики з регулярними платежами на основі стандартного графіка амортизації.
Графік амортизації визначатиме розмір щомісячної виплати боргу. Графік амортизації створюється на основі ряду змінних, включаючи загальну суму виданого боргу, процентну ставку, будь-який перший внесок та кількість загальних платежів.
Наприклад, мало хто може дозволити собі розрахуватися з ціною будинку одним платежем. Тому позика видається із сумою основної суми, що покриває вартість будинку, і амортизується щомісячними платежами в розстрочку протягом певного періоду. Іпотечні позики, як правило, структуровані за 15-річним графіком виплат або 30-річним графіком виплат. Позичальники іпотечних кредитів мають можливість здійснювати постійні виплати боргу протягом усього терміну позики, що допомагає зробити придбання житла більш доступним.
І навпаки, прилад, який коштує 1500 доларів, більшість людей може окупити за рік. Покупець може додатково зменшити щомісячні платежі, зробивши, наприклад, значний перший внесок у розмірі 500 доларів. У цьому випадку, якщо взяти процентну ставку у 8%, рівні річні щомісячні виплати протягом одного року становитимуть приблизно 87 доларів США, що означає, що загальна вартість фінансування за один рік становить близько 44 доларів. Якщо покупець не має ресурсів для першого внеску і фінансує повну вартість приладу в розмірі 1500 доларів протягом одного року у розмірі 8%, щомісячні платежі становитимуть 130,50 доларів США. Загальна вартість фінансування, у цьому випадку, трохи вища – 66 доларів.
Короткий огляд
Позики на розстрочку часто є позиками з меншим ризиком, ніж позики без розстрочки платежу.
Особливі міркування
Позика в розстрочку – це один із найбільш традиційних кредитних продуктів, пропонований кредиторами. Кредитори можуть скласти стандартний графік амортизації та отримувати щомісячний грошовий потік як від сплати основної суми, так і відсотків за позиками. Позики високої якості можна приймати як кваліфіковані позики, що отримують певний захист і пропонують можливість продажу на вторинному ринку, що збільшує капітал банку.
Позики в розстрочку, як правило, можуть мати набагато менший ризик, ніж інші альтернативні позики, які не мають розстрочки. Ці позики можуть включати позики з виплатою повітряних куль або позики лише з відсотками. Ці типи альтернативних позик не структуровані за традиційним графіком амортизації та видаються з набагато вищим ризиком, ніж стандартні позики в розстрочку.
Види розстрочки заборгованості
Традиційні позики фінансових установ на житло та автомобілі є важливим джерелом кредитування бізнесу для кредиторів. Більшість цих позик базується на консервативному андеррайтингу зі стандартними графіками амортизації, які сплачують основну частку та відсотки з кожним внеском.
Альтернативні позикові боргові позики також пропонуються різними альтернативними позикодавцями з більш високим ризиком на кредитному ринку. Одним із прикладів є позики до зарплати. Вони стягують вищі процентні ставки та засновують пропоновану основну суму на роботодавця позичальника та за дохід від заробітної плати. Ці види позик також виплачуються частинами на основі амортизаційного графіку; однак їх основні компоненти пов’язані із значно вищими ризиками.
У 2014 році Закон Додда-Франка запровадив законодавство про кваліфіковану іпотеку. Це забезпечило кредитні установи більшим стимулом структурувати та видавати більш якісні іпотечні позики. Стандартні умови погашення розстрочки – одна з вимог для кваліфікованих іпотечних кредитів. Як кваліфікований іпотечний кредит, він має право на певний захист, а також є більш привабливим для андеррайтерів при структуруванні продукту вторинного ринку позик.