Клас страхового ризику
Що таке клас страхового ризику?
Клас страхового ризику – це група фізичних осіб або компаній, що мають подібні характеристики, які використовуються для визначення ризику, пов’язаного із оформленням нового полісу та премією, яку слід нараховувати за покриття. Визначення класу страхового ризику є основною складовою процесу андеррайтингу страхової компанії.
Ключові винос
- Клас страхового ризику – це спосіб для страховиків підписати поліси на основі належності людини до певної групи ризику.
- Люди в кожній групі ризику, як правило, мають подібні характеристики, які допомагають страховикам краще оцінити шанси на те, що страхувальник подасть претензію.
- Групи ризикованого ризику платитимуть вищі премії – наприклад, люди, які хворі, старші або мають поганий досвід водіння.
Пояснення щодо класів страхового ризику
Хоча не існує двох однакових людей, багато людей виявляють подібність, що дозволяє їх класифікувати. Страхові компанії повинні знати ймовірність того, що оформлення нового полісу для нового клієнта чи бізнесу буде вигідною справою. Зрештою, прийняття нового полісу на кілька сотень доларів на рік не буде гарною ідеєю, якщо страхувальник завершить створення тисяч доларів претензій.
Наприклад, у випадку автострахування страховик може перевірити вік транспортного засобу, вік водія, історію водія, обсяг вимаганого покриття та область, в якій експлуатується транспортний засіб. Ці фактори, взяті разом, створюють профіль певного типу драйвера, який може бути використаний актуаріями для визначення того, як діють водії у цьому конкретному профілі.
Клас страхового ризику дозволяє страховим компаніям визначати обсяг необхідного покриття, а також скільки це покриття повинно коштувати. Класифікація ризиків найчастіше застосовується при оформленні договорів страхування життя.
Класи ризику страхування життя
Для прискореного гонщика на випадок смерті. Ці вершники дозволяють вам скористатися своєю смертною виплатою, коли живете, щоб оплатити витрати, пов’язані з доглядом за кінцем життя, якщо ви смертельно хворі.
Що стосується преміальних витрат, для визначення того, до якого класу ризику ви входите, використовується ряд факторів. До них можна віднести:
- Куріння
- Висота
- Вага
- Стать
- Історія сім’ї
- Вік
- Окупація
- Незалежно від того, займаєтесь ви ризикованими захопленнями чи іншими потенційно небезпечними способами поведінки, такими як зловживання речовинами чи алкоголем
Коли ви подаєте заявку на поліс страхування життя, відповіді, які ви надаєте на питання щодо здоров’я та способу життя, будуть враховані вашим агентом, а внутрішня команда страхувальників надасть максимально точний клас ризику та котирування. Залежно від типу поліса, який ви купуєте, вам, можливо, доведеться пройти фельдшерський іспит, під час якого беруть зразки крові та сечі.
Порада
Деякі страхові компанії не пропонують іспитових полісів, які дозволяють пройти кваліфікацію без медичного огляду. Однак майте на увазі, що ви можете сплачувати вищі премії.
Класифікація ризиків та преміальні витрати
Клас ризику страхування життя, до якого ви віднесені, може безпосередньо впливати на те, що ви сплачуєте за страхові внески. Ось огляд порівняння окремих класів ризику.
Привілейований плюс / еліт : категорія найнижчого ризику. Люди цього класу ризику мають прекрасне здоров’я, зазвичай молодші та не мають інших безпосередніх причин для занепокоєння. Ці люди можуть розраховувати платити найнижчі премії за страхування життя.
Переважний : невеликий відступ від бажаного плюсу, страхувальники привілейованого класу користуються нижчими преміями завдяки чудовому здоров’ю, але можуть мати деякі тонкі червоні прапори, такі як підвищений холестерин.
Стандарт плюс : Здоров’я вище середнього, але такі речі, як кров’яний тиск або індекс маси тіла (ІМТ), можуть бути поза ідеальним діапазоном. Премії вигідніші за стандартний клас ризику, однак ви можете платити більше, ніж хтось із групи Preferred або Preferred Plus.
Стандарт : Це означає типовий ризик, а для страховиків життя – середню тривалість життя. Можливо, у вас є проблеми зі здоров’ям у вашій родині або в минулому, що не дає вам потрапляти до більш бажаних груп ризику, що призводить до вищих премій.
Нестандартний / рейтинговий : Якщо ви класифікуєтесь як більш високий ризик, ніж стандарт, ви підпадаєте під різні ступені або рейтинги неякісних, до яких кожен страховик підходить дещо по-різному. Це може бути через проблеми зі здоров’ям або ризиковане минуле. Ваші премії можуть бути одними з найвищих ставок, як правило, за стандартною ціною плюс додаткові 25 відсотків на кожному кроці в рейтингу.
Курець : Курці будуть платити значно більше через підвищений ризик для здоров’я. Страховики запитають, чи палите ви, чи купували ви протягом останніх кількох років, і можуть провести тест на наявність нікотину під час звичайних аналізів крові.
Важливо
Багато страхових компаній для оцінки ризику та встановлення преміальних витрат сприймають вейпінг так само, як куріння.
Зміна класу страхового ризику
Ваш клас страхового ризику для страхування життя не обов’язково встановлений. Можна підвищити ризик і потенційно зменшити преміальні витрати, хоча зазвичай це вимагає певної роботи.
Наприклад, якщо для страхування життя вам вказали ставку Standard Plus, можливо, ви можете претендувати на бажану ставку, схуднувши, щоб покращити свій діапазон ІМТ. Відмова від куріння також може піти вам на користь, хоча вам доведеться не палити рік-два, щоб побачити різницю в класифікації ризику. Або якщо ваші премії вищі, оскільки у вас є більш ризикована робота, ви, можливо, зможете знизити їх, перейшовши на більш безпечне заняття.
Майте на увазі, що деякі речі можуть бути поза вашим контролем. Наприклад, якщо у вас є хронічний або спадковий стан здоров’я, ви, мабуть, мало що можете зробити, щоб змінити спосіб, який це впливає на ваш клас ризику та страхові тарифи. Отримання квитків на страхування життя у багатьох компаній може допомогти порівняти витрати та вибрати найбільш доступний поліс.