Фінансова енциклопедія

Керівництво зі страхування життя до політики та компаній

Що таке страхування життя?

Страхування життя – це договір між страховиком та страхувальником. Поліс страхування життя гарантує страховику виплату грошової суми вказаним вигодонабувачам, коли застрахований страхувальник помирає, в обмін на премії, сплачені страхувальником протягом їх життя.

Ключові винос

  • Страхування життя – це юридично обов’язковий договір.
  • Щоб договір був виконаний, заявка на страхування життя повинна точно розкривати минулі та поточні стани здоров’я застрахованого та діяльність з високим ризиком.
  • Щоб поліс страхування життя залишався в силі, страхувальник повинен сплатити єдину премію заздалегідь або сплачувати регулярні премії з часом.
  • Коли страхувальник помирає, призначені бенефіціари полісу отримують номінальну вартість полісу або допомогу в разі смерті.
  • Термін дії полісів страхування життя закінчується через певну кількість років. Постійні поліси страхування життя залишаються активними до тих пір, поки страхувальник не помре, не припинить виплачувати премії або не здасть поліс.
  • Поліс страхування життя настільки ж хороший, як і фінансова міцність компанії, яка його видає. Гарантійні фонди держави можуть виплатити претензії, якщо емітент не може.

Готові придбати страховку життя? Прочитайте наші огляди найкращих страхових компаній:

  • Найкраще:  розсудливий
  • Найкращий миттєвий випуск:  Життя радгоспу
  • Найкраще  співвідношення : Трансамерика
  • Найкраще ціле життя:  Північно-західний взаємний
  • Найкращі термінові політики:  Нью-Йоркське життя
  • Найкраще для відсутності медичних іспитів:  Взаємний з Омахи
  • Найкраще для військових:  USAA

Хто повинен купувати страхування життя?

Страхування життя забезпечує фінансову підтримку тих, хто перебуває на утриманні або інших пільговиків після смерті застрахованого. Ось кілька прикладів людей, яким може знадобитися страхування життя:

  • Батьки з неповнолітніми дітьми – якщо батько помирає, втрата доходу або навичок догляду може створити фінансові труднощі. Страхування життя може переконатись, що діти матимуть необхідні фінансові ресурси, поки вони не зможуть забезпечити себе.
  • Батьки з дорослими дітьми з особливими потребами. Для дітей, які потребують догляду протягом усього життя і ніколи не будуть самодостатніми, страхування життя може забезпечити задоволення їхніх потреб після смерті батьків.Виплата на випадок смерті може бути використана для фінансування довіри з особливими потребами, якою керуватиме фідуціар на користь дорослої дитини.
  • Дорослі, котрі володіють майном разом – одружені чи ні, якщо смерть однієї дорослої людини означала б, що інша більше не могла дозволити собі виплати позики, утримання та податків на майно, страхування життя може бути гарною ідеєю. Прикладом може бути заручена пара, яка взяла спільну іпотеку, щоб придбати свій перший будинок.
  • Батьки похилого віку, які хочуть залишити гроші дорослим дітям, які надають їм допомогу – Багато дорослих дітей жертвують, беручи відпустку з роботи, для догляду за літнім батьком, який потребує допомоги. Ця допомога може також включати пряму фінансову підтримку. Страхування життя може допомогти компенсувати витрати дорослої дитини, коли батько помер.
  • Молоді люди, чиї батьки мали приватну заборгованість за студентською позикою або призначили їм позику – молоді дорослі особи, які не перебувають на утриманні, рідко потребують страхування життя, але якщо батько буде зачепити борг дитини після їх смерті, дитина може захотіти винести достатньо життя страхування для погашення цього боргу.
  • Молоді люди, які хочуть зафіксувати низькі тарифи – чим молодші та здоровіші, тим нижчі ваші страхові внески. 20-річний дорослий може придбати поліс, навіть не маючи утриманців, якщо існує сподівання мати їх у майбутньому.
  • Заможні сім’ї, які розраховують сплатити податки на нерухомість – страхування життя може забезпечити кошти для покриття податків та збереження повної вартості маєтку в цілості.
  • Сім’ї, які можуть ‘ т дозволити собі поховання і витрати на похорони -A невеликий поліс страхування життя може надати кошти на честь коханої людини проходження.
  • Компанії з ключовими працівниками – якщо смерть ключового працівника, наприклад, генерального директора, створить серйозні фінансові труднощі для фірми, ця фірма може мати страховий інтерес, що дозволить їй придбати поліс страхування життя для цього працівника.
  • Одружені пенсіонери. Замість вибору між виплатою пенсії, яка передбачає виплату подружжю, та виплатою пенсії пенсіонери можуть прийняти повну пенсію та використати частину грошей на придбання страховки життя на користь подружжя. Ця стратегія називається максимізацією пенсій.

Як працює страхування життя

Поліс страхування життя може мати дві основні складові – допомогу на випадок смерті та премію. Термінове страхування життя має ці два компоненти, але постійні або цілі поліси страхування життя також мають складову грошової вартості.

  1. Виплата смерті  або номінальна вартість – страховий відсоток, і чи пропонується застрахований претендент на покриття, виходячи з вимог компанії щодо андеррайтингу, пов’язаних з віком, здоров’ям та будь-якими небезпечними видами діяльності, в яких бере участь запропонований страхувальник.
  2. Премія – премії – це гроші, які страхувальник сплачує за страхування.Страховик повинен виплатити допомогу на випадок смерті, коли страхувальник помирає, якщо страхувальник сплачує премії відповідно до вимог, і премії визначаються частково залежно від того, наскільки ймовірно, що страховику доведеться виплатити допомогу на випадок смерті на основі тривалості життя страхувальника.Фактори, що впливають на тривалість життя, включають вік застрахованого, стать, історію хвороби, професійні ризики та захоплення високого ризику.  Частина премії також спрямовується на операційні витрати страхової компанії. Премії вищі за поліси з більшими виплатами на випадок смерті, для осіб, які мають більший ризик, та постійні поліси, що накопичують грошову вартість.
  3. Готівкова вартість – Грошова вартість постійного страхування життя має дві цілі. Це ощадний рахунок, яким страхувальник може користуватися протягом життя страхувальника; готівка накопичується на основі відстрочки податків. Деякі правила можуть мати обмеження на зняття коштів залежно від способу використання грошей. Наприклад, страхувальник може взяти позику проти грошової вартості полісу та сплатити відсотки за основну суму позики. Страхувальник може також використовувати грошову вартість для сплати премій або придбання додаткового страхування. Грошова вартість – це грошова виплата, яка залишається страховій компанії, коли страхувальник помирає. Будь-які непогашені позики з грошовою вартістю зменшать виплату при смерті.

Добре знати

Страхувальник і страхувальник, як правило, одна і та ж особа, але іноді вони можуть бути різними. Наприклад, бізнес може придбати страховку для ключової особи у такого важливого працівника, як генеральний директор, або страхувальник може продати власний поліс третій стороні за готівку в порядку пожиттєвого розрахунку.

Види страхування життя

Багато різних видів страхування життя доступні для задоволення різноманітних потреб та уподобань.

  • Термін життя – Термін страхування життя триває певну кількість років, а потім закінчується. Ви обираєте термін, коли берете поліс. Загальними умовами є 10, 20 або 30 років. Кращий термін страхування життя політика баланс допустимість з довгостроковою фінансовою стійкістю.
  • Рівень терміну – премії однакові щороку.
  • Збільшення терміну – премії нижчі, коли ви молодші, і зростають у міру дорослішання. Це також називають ” щорічним терміном, що відновлюється “.
  • Постійний – це діє протягом усього життя страхувальника, якщо страхувальник не припинить сплачувати премію або не здасть поліс. Зазвичай це дорожче терміну.
  • Єдина премія – у цьому випадку страхувальник сплачує всю премію заздалегідь, а не щомісяця, щокварталу або щорічно.
  • Ціле життя – страхування цілого життя – це вид постійного страхування життя, який накопичує грошову вартість.
  • Універсальне життя – вид постійного страхування життя із складовою грошової вартості, що приносить відсотки, універсальне страхування життя має премії, які можна порівняти із строковим страхуванням життя. На відміну від строку та всього життя, премії та виплати у разі смерті можна регулювати з часом.
  • Гарантоване універсальне – це вид універсального страхування життя, яке не створює грошової вартості і, як правило, має нижчі премії, ніж все життя.
  • Змінна універсальна – із змінною універсальною страховкою життя страхувальнику дозволяється інвестувати грошову вартість полісу.
  • Індексований універсальний – це вид універсального страхування життя, який дозволяє страхувальнику отримувати фіксовану або індексовану дольовою нормою прибутку на складову грошової вартості.
  • Поховання або остаточний рахунок – це тип постійного страхування життя, який має невелику допомогу на випадок смерті. Незважаючи на імена, пільговики можуть використовувати допомогу на випадок смерті, як забажають.
  • Гарантована видача – тип постійного страхування життя, доступний людям з медичними проблемами, який в іншому випадку зробив би їх нестраховими, гарантоване страхування життя не виплачуватиме допомогу на випадок смерті протягом перших двох років дії полісу (якщо смерть не випадкова) через до високого ризику страхування особи.Однак страховик поверне виплатникам страхові внески плюс відсотки, якщо страхувальник помер протягом цього періоду.

Страхувальники життя

Багато страхових компаній пропонують власникам полісів можливість налаштувати свої поліси відповідно до своїх потреб. Вершники – це найпоширеніший спосіб, яким страхувальники можуть змінити свій план. Є багато гонщиків, але доступність залежить від постачальника. Страхувальник, як правило, сплачує додаткову премію за кожного гонщика або плату за його здійснення, хоча деякі поліси включають певних гонщиків у свою базову премію.

  • Наїзник на випадок випадкової смерті забезпечує додаткове страхування життя на випадок випадкової смерті страхувальника.
  • Відмова від премії вершника знімає страхувальник робити преміальні виплати, якщо страхувальник стає інвалідом і не в змозі працювати. 
  • Власник доходу з інвалідності виплачує щомісячний дохід у разі, якщо страхувальник стає нездатним працювати протягом декількох місяців або довше через важку хворобу чи травму.
  • Після діагностики термінальної хвороби  учасник прискореної допомоги на випадок смерті дозволяє страхувальнику стягнути частину або всю допомогу в разі смерті.
  • Довготривалий доглядач – це вид допомоги на прискорену смерть, який може бути використаний для оплати будинку престарілих, допоміжного життя або домашнього догляду, коли страхувальник потребує допомоги у повсякденних справах, таких як купання, їжа та використання туалет.
  • Гарантований страхувальник дозволяє страхувальнику придбати додаткову страховку пізніше без медичного огляду.

Короткий огляд

Кожен поліс унікальний для страхувальника та страховика. Важливо переглянути ваш політичний документ, щоб зрозуміти, які ризики покриває ваша політика, скільки вона заплатить вашим бенефіціарам та за яких обставин.

Скільки купити страхування життя

Перш ніж подавати заявку на страхування життя, вам слід проаналізувати своє фінансове становище та визначити, скільки грошей знадобиться для підтримання рівня життя ваших пільговиків або задоволення потреб, для яких ви купуєте поліс.

Наприклад, якщо ви є головним опікуном і маєте дітей, яким виповнилося два і чотири роки, ви хотіли б мати достатню кількість страховки, щоб покрити ваші обов’язки з виховання, поки ваші діти не виростуть і не зможуть утримувати себе. Ви можете дослідити вартість найму няні та економки, або скористатися комерційними послугами по догляду за дітьми та прибиранням, а потім, можливо, додати грошей на освіту. Складіть, які будуть ці витрати протягом наступних 16 або близько того років, додайте більше для інфляції, і це виплата для смерті, яку ви, можливо, захочете придбати – якщо ви можете собі це дозволити.

Короткий огляд

Доцільно переоцінювати свої потреби в страхуванні життя щороку або після значних життєвих подій, таких як розлучення, одруження, народження чи усиновлення дитини, або великі покупки, такі як будинок. Можливо, вам доведеться оновити бенефіціарів політики, збільшити охоплення або навіть зменшити охоплення.

Кваліфікується на страхування життя

Страховики оцінюють кожного заявника зі страхування життя в кожному конкретному випадку, і, маючи на вибір сотні страховиків, майже кожен може знайти доступний поліс, який хоча б частково відповідає їхнім потребам.За даними Інституту страхової інформації, у 2018 році в США функціонувало 841 компанія зі страхування життя та ренти.

Крім того, багато страхових компаній продають різні види та розміри полісів, а деякі спеціалізуються на задоволенні конкретних потреб, таких як поліси для людей з хронічними захворюваннями. Є також брокери, які спеціалізуються на страхуванні життя і знають, що пропонують різні компанії. Заявники можуть безкоштовно працювати з брокером, щоб знайти необхідну страховку. Це означає, що майже будь-яка людина може отримати якийсь поліс страхування життя, якщо вона досить напружена і готова заплатити досить високу ціну або прийняти, можливо, менш ідеальну допомогу на випадок смерті.

Страхування призначене не лише для здорових та заможних людей, а оскільки галузь страхування набагато ширша, ніж усвідомлюють багато споживачів, отримання страхування життя може бути можливим і доступним, навіть якщо попередні заявки були відхилені або ціни були недоступні.

Взагалі, чим молодшим та здоровішим ти, тим легше буде мати право на страхування життя, і чим старшим та менш здоровим ти будеш, тим важчим буде. Деякі способи життя, такі як вживання тютюну або зайняття ризикованими захопленнями, такими як стрибки з парашутом, також ускладнюють кваліфікацію або призводять до вищих показників.

Додаткове використання для страхування життя

Більшість людей використовують страхування життя, щоб забезпечити гроші вигодонабувачам, які зазнають фінансових труднощів після смерті застрахованого. Однак для заможних людей податкові переваги страхування життя, включаючи відстрочене зростання грошової вартості, неоподатковувані дивіденди та неоподатковувані виплати у разі смерті, можуть забезпечити додаткові стратегічні можливості.

Фінансування виходу на пенсію – політики з грошовою вартістю або інвестиційною складовою можуть забезпечити джерело пенсійного доходу. Ця можливість може забезпечити високі збори та меншу допомогу в разі смерті, тому вона може бути хорошим варіантом для осіб, які максимально використали інші заощаджувальні та інвестиційні рахунки, сприятливі для оподаткування. Описана раніше стратегія максимізації пенсій – ще один спосіб страхування життя для фінансування виходу на пенсію.

Уникнення податків – Уникнення податків – це законослухняна стратегія мінімізації податкових зобов’язань, яку не слід плутати з ухиленням від сплати податків, що є незаконним.

Позики грошей – більшість постійних страхових операцій з життя накопичує грошову вартість, яку страхувальник може позичити. Технічно ви позичаєте гроші у страховій компанії і використовуєте свою грошову вартість як забезпечення. На відміну від інших видів позик, кредитна оцінка страхувальника не є фактором. Умови погашення можуть бути гнучкими, і відсотки за позику повертаються на рахунок грошової вартості страхувальника. Однак політичні позики можуть зменшити виплати по смерті.