Поселення життя
Що таке житлове поселення?
Довічне врегулювання означає продаж існуючого страхового полісу третій особі за одноразову готівкову оплату. Виплата перевищує відкупну вартість, але менше фактичної виплати у разі смерті. Після продажу покупець стає бенефіціаром полісу та бере на себе виплату його премій. Цим вони отримують допомогу в разі смерті, коли застрахований помирає.
Ключові винос
- Довічне врегулювання означає продаж існуючого страхового полісу третій стороні за одноразову готівкову оплату.
- Покупець полісу стає його бенефіціаром і бере на себе виплату його премій, а також отримує допомогу в разі смерті, коли страхувальник помирає.
- Деякі з причин, чому люди обирають життєві поселення, включають пенсію, недоступні премії та надзвичайні ситуації.
Як працюють житлові поселення
Коли застрахована сторона більше не може дозволити собі свій страховий поліс, вона може продати його за певну суму готівки інвестору – зазвичай інституційному інвестору. Для більшості власників полісів готівковий платіж в основному не оподатковується. Застрахована особа фактично передає право власності на поліс інвестору. Як ми вже зазначали вище, застрахована сторона отримує готівковий платіж в обмін на поліс – більше, ніж відпускна вартість, але менша, ніж передбачена виплата поліса при смерті.
Продаючи його, застрахована особа передає всі аспекти поліса новому власнику. Це означає, що інвестор, який бере на себе поліс, успадковує і несе відповідальність за все, що пов’язано з полісом, включаючи виплати премій разом із виплатою допомоги у разі смерті. Отже, як тільки страхувальник помирає, новий власник, який стає бенефіціаром після переказу, отримує виплату.
Є багато причин, чому люди вирішили продати свої поліси страхування життя, і зазвичай це робиться лише тоді, коли застрахована особа не має відомої хвороби, що загрожує життю. Більшість людей, які продають свою політику життєвого поселення, як правило, є літніми людьми – тими, кому потрібні гроші на пенсію, але вони не змогли накопичити достатньо коштів. Ось чому житлові поселення часто називають старшими поселеннями. Отримавши виплату готівкою, застрахована сторона може доповнити свій пенсійний дохід переважно неоподатковуваною виплатою.
Інші причини вибору життєвого поселення включають:
- Неможливість дозволити собі премії. Замість того, щоб дозволити полісу втратити чи бути скасованим, застрахована особа може продати поліс, використовуючи довічне врегулювання. Невиплата премій може призвести до страхування меншої вартості здачі готівки – або взагалі ніякої, залежно від умов. Однак довічне врегулювання за поточною політикою, як правило, призводить до вищих готівкових платежів від інвестора.
- Політика більше не потрібна. Можливо, настане момент, коли причин для існування цієї політики вже не буде. Страхувальник може більше не потребувати полісу для своїх утриманців.
- Випадки надзвичайних ситуацій. У випадках, коли виникає несподівана подія, наприклад, смерть або хвороба члена сім’ї, власнику може знадобитися продати поліс за готівку для покриття цих витрат.
- Справи, що стосуються ключових індивідуальних страхових полісів, що проводяться компаніями щодо керівників. Це характерно для людей, які більше не працюють у компанії. Прийнявши довічне врегулювання, компанія може отримати гроші на політиці, яка раніше була неліквідною.
Короткий огляд
Життєві розрахунки, як правило, несуть продавця більше, ніж вартість відшкодування полісу, але менша, ніж виплата його смерті.
Особливі міркування
Розрахунки за життя фактично створюють вторинний ринок полісів страхування життя. Цей вторинний ринок створювався роками. Існує низка судових рішень, які легітимізували ринок – однією з найбільш помітних була справа Верховного суду США у 1911 р. Щодо gsрігсбі проти Рассела.
Джон Берчард не зміг продовжити виплату премій за своїм полісом страхування життя і продав його своєму лікарю, А.Х. Грігсбі. Коли Берчард помер, Грігсбі намагався отримати допомогу на смерть. Виконавець маєтку Бурчарда подав позов на Григсбі, щоб той отримав гроші і переміг. Але справа потрапила до Верховного суду. У своєму рішенні суддя Верховного суду Олівер Венделл Холмс порівняв страхування життя зі звичайним майном. Він вважав, що поліс може бути переданий власником за власним бажанням, і він має такий самий юридичний статус, як інші види власності, такі як акції та облігації. Крім того, він сказав, що існують права, що входять до складу страхування життя як частини майна:
- Власник може змінити бенефіціара, якщо у страховика не встановлено обмежень.
- Поліс може бути використаний як забезпечення кредиту.
- Власники можуть позичати під страховий поліс.
- Поліси можуть бути продані іншій особі або організації.
Житлові поселення проти віатичних поселень
Продаж полісів став популярним у 1980-х роках, коли люди, які живуть зі СНІДом, мали страхування життя, яке їм не було потрібно. Це призвело до іншої частини галузі – галузі віатичних поселень, де люди, які страждають на смертельні захворювання, продають свої поліси за готівку. Ця частина галузі втратила блиск після того, як люди, хворих на СНІД, стали жити довше.
Коли хтось смертельно хворіє і має дуже короткий термін життя, він може продати своє страхування життя комусь іншому. В обмін на велику загальну суму грошей покупець бере на себе преміальні платежі, стаючи новим власником поліса. Після смерті застрахованої сторони новий власник отримує допомогу в разі смерті.
Віатичні поселення, як правило, є більш ризикованими, оскільки інвестор в основному спекулює на смерті застрахованого. Незважаючи на те, що початковий власник полісу може хворіти, неможливо дізнатися, коли він насправді помре. Якщо застрахована особа живе довше, поліс стає дешевшим, але фактична віддача стає нижчою після врахування виплат премій з часом.