Страхування

Що таке страхування?

Страхування – це контракт, представлений полісом, за яким фізична або юридична особа отримує фінансовий захист або відшкодування збитків від страхової компанії. Компанія об’єднує ризики клієнтів, щоб зробити виплати більш доступними для страхувальника.

Страхові поліси використовуються для хеджування від ризику фінансових втрат, великих і малих, які можуть виникнути в результаті пошкодження застрахованого або її власність, або від відповідальності за пошкодження або збиток, заподіяний третій особі.

Як працює страхування

Доступно безліч різних видів страхових полісів, і практично будь-яка особа чи бізнес може знайти страхову компанію, яка бажає їх застрахувати – за певну ціну. Найпоширенішими видами особистих страхових полісів є автомобіль, охорона здоров’я, власники будинків та життя. Більшість фізичних осіб у Сполучених Штатах мають принаймні один із цих видів страхування, і страхування автомобіля вимагається законодавством.

Ключові винос

  • Страхування – це договір (поліс), за яким страховик відшкодовує шкоду іншому за збитки від конкретних випадків чи небезпек. 
  • Існує багато видів страхових полісів. Життя, здоров’я, власники будинків та авто – найпоширеніші форми страхування.
  • Основними компонентами, що складають більшість страхових полісів, є франшиза, ліміт полісу та премія.

Бізнес вимагає спеціальних видів страхових полісів, які страхують від конкретних видів ризиків, з якими стикається конкретний бізнес. Наприклад, ресторан швидкого харчування потребує політики, яка охоплює пошкодження або травми, які сталися в результаті приготування їжі у фритюрниці. Автодилер не схильний до цього типу ризику, але вимагає покриття збитків або травм, які можуть виникнути під час тест-драйвів.

Короткий огляд

Для того, щоб вибрати найкращий поліс для себе чи для своєї родини, важливо звернути увагу на три найважливіші компоненти більшості страхових полісів – франшиза, премія та ліміт полісу.

Існують також страхові поліси для дуже конкретних потреб, такі як викрадення та викуп (K&R), медична халатність та страхування професійної відповідальності, також відоме як страхування помилок та упущень.

Компоненти страхового полісу

Вибираючи поліс, важливо розуміти, як працює страхування.

Чітке розуміння цих концепцій допомагає вам вибрати політику, яка найкраще відповідає вашим потребам. Наприклад, страхування всього життя може бути або не бути правильним видом страхування життя для вас. Є три складові будь-якого виду страхування (премія, ліміт полісу та франшиза), які мають вирішальне значення.

Преміум

Премією поліса є його ціна, яка зазвичай виражається як щомісячна вартість. Премія визначається страховиком на основі вашого ризику або профілю вашого бізнесу, який може включати кредитоспроможність.

Наприклад, якщо у вас є кілька дорогих автомобілів і у вас є історія безрозсудного водіння, ви, швидше за все, заплатите більше за автомобільну політику, ніж хтось із єдиним седаном середнього класу та ідеальними показниками водіння. Однак різні страховики можуть брати різні премії за подібні поліси. Тож пошук ціни, яка підходить саме вам, вимагає певної роботи.

Обмеження політики

Ліміт полісу – це максимальна сума, яку страховик заплатить за полісом за покритий збиток. Максимальні розміри можуть бути встановлені на період (наприклад, річний або термін дії полісу), на втрату чи травму або протягом усього терміну дії полісу, також відомого як максимальний термін служби.

Як правило, вищі ліміти приносять вищі премії. Для загального полісу страхування життя максимальна сума, яку виплатить страховик, називається номіналом, тобто сумою, виплаченою вигодонабувачу після смерті страхувальника.

Франшиза

Франшизами є конкретною сумою політика-тримач повинен платити з власного кишені до того, як страховик виплачує претензію. Франшизи слугують стримуючими факторами для великих обсягів невеликих і незначних вимог.

Франшизи можуть застосовуватися до полісів або до вимог залежно від страховика та типу полісу. Політика з дуже високими франшизами, як правило, є менш дорогою, оскільки великі витрати на власний розрахунок, як правило, призводять до зменшення невеликих вимог.

Особливі міркування

Що стосується медичного страхування, люди, які мають хронічні проблеми зі здоров’ям або потребують регулярної медичної допомоги, повинні шукати поліси з меншими франшизами.

Хоча річна премія вища за порівнянну політику з більш високою франшизою, менш дорогий доступ до медичної допомоги протягом року може коштувати компромісу.