Страхування всього життя
Що таке повне страхування життя?
Повне страхування життя забезпечує покриття життя страхувальника. На додаток до виплати допомоги на випадок смерті, страхування всього життя також містить ощадну складову, в якій може накопичуватися грошова вартість. Ці поліси також відомі як “постійне” або “традиційне” страхування життя.
Цілі поліси страхування життя є одним із видів постійного страхування життя. Універсальне життя, індексоване загальне життя та мінливе загальне життя – це інші. Повне страхування життя – це оригінальний поліс страхування життя, але все життя не є рівним постійному страхуванню життя.
Ключові винос
- Повне страхування життя діє протягом життя страхувальника на відміну від строкового страхування життя, яке діє протягом певної кількості років.
- Повне страхування життя виплачується бенефіціару або бенефіціарам після смерті страхувальника за умови збереження виплат.
- Повне страхування життя виплачує допомогу на випадок смерті, але також має заощадний компонент, в результаті якого можуть накопичуватися готівкові кошти.
- Економічну складову можна інвестувати; крім того, страхувальник може отримати доступ до готівки, поки він живий, або знявши, або взявши позику під неї, коли це необхідно.
Розуміння повного страхування життя
Ціле страхування життя гарантує виплату допомоги на випадок смерті вигодонабувачам в обмін на рівень, що регулярно підлягає виплаті премії. Політика включає заощаджувальну частину, яка називається “грошовою вартістю”, поряд із виплатою у разі смерті. У складі заощаджень відсотки можуть накопичуватися на основі відстрочки податків. Зростання грошової вартості є важливою складовою страхування всього життя.
Для формування грошової вартості страхувальник може перерахувати платежі більше, ніж запланована премія. Крім того, дивіденди можуть бути реінвестовані в грошову вартість і заробити відсотки. власного капіталу. Щоб отримати доступ до готівкових резервів, страхувальник вимагає вилучення коштів або позики. Відсотки нараховуються за позиками з різними ставками в залежності від страховика. Крім того, власник може зняти кошти, що не оподатковуються, до загальної суми сплачених премій. Позики, які не виплачуються, зменшать допомогу при смерті на непогашену суму. Вилучення коштів зменшує грошову вартість, але не допомогу в разі смерті.
Короткий огляд
Повне страхування життя відрізняється від строкового страхування життя, яке зазвичай доступне лише протягом певної кількості років, а не протягом усього життя, і виплачує лише допомогу на випадок смерті.
Виплата на випадок смерті, як правило, є встановленою сумою договору полісу. Деякі поліси мають право на виплату дивідендів, і власник страхування може вибрати, щоб дивіденди придбали додаткові виплати гонщикам, які захищають виплату допомоги у разі смерті, якщо страхувальник стає інвалідом або критично чи невиліковно хворим. Типові гонщики включають вигоду від випадкової смерті та відмову від гонщиків преміум-класу.
Визначені пільговики не повинні додавати гроші, отримані від допомоги на смерть, до свого валового доходу. Однак іноді власник може визначити, що кошти від полісу зберігаються на рахунку та розподіляються наділами. Відсотки, зароблені на рахунку, що оподатковується, оподатковуються і повинні звітуватися бенефіціаром. Крім того, якщо страховий поліс був проданий до смерті власника, на виручку від цього продажу можуть нараховуватися податки.
Як і у випадку з будь-якими постійними полісами, важливо ретельно дослідити всі фірми, що розглядаються, щоб переконатися, що вони є одними з найкращих цілих страхових компаній, що працюють на даний момент.
Приклад страхування цілого життя
Для страховиків накопичення грошової вартості зменшує їх чистий розмір ризику. Наприклад, ABC Insurance видає поліс страхування життя на 25 000 доларів США С. Сміту, власнику поліса та страхувальнику. З часом грошова вартість накопичується до 10000 доларів. Після смерті пана Сміта компанія ABC Insurance виплатить повну допомогу в разі смерті в розмірі 25 000 доларів. Однак компанія отримає лише збитки в 15 000 доларів через накопичену готівкову вартість у 10 000 доларів. Чиста сума відповідного ризику становила 25 000 доларів, але на смерть застрахованого становила 15 000 доларів.
Короткий огляд
Більшість цілих полісів страхування життя мають пункт про зняття грошей, який дозволяє страхувальнику скасувати покриття та отримати вартість здачі готівки.
Історія страхування всього життя
З кінця Другої світової війни до кінця 1960-х років найстрашнішим страховим продуктом було страхування всього життя.Політика забезпечувала доходи сім’ям у разі передчасної смерті страхувальника та допомагала субсидувати пенсійне планування.Після прийняття Закону про податкову справедливість та фіскальну відповідальність (TEFRA) у 1982 році багато банків та страхових компаній стали більш чутливими до відсотків. Фізичні особи зважили переваги придбання цілого страхування життя від інвестування на фондовому ринку, де річні норми прибутковості для S&P 500 були скориговані з урахуванням інфляції: 14,76% у 1982 році та 17,27% у 1983 році. Більшість осіб тоді почали інвестування в фондовий ринок та строкове страхування життя, а не у страхування всього життя.