Чиста сума ризику

Що таке чиста сума ризику?

Чиста сума ризику – це грошова різниця між сумою грошей, виплачених за поліс страхування життя, та нарахованою грошовою вартістю, сплаченою за неї застрахованою особою. Чиста сума ризику є критичною для страхових компаній, оскільки вона відображає, яку частину полісу було сплачено до його розподілу, що впливає на прибутковість компанії та як вона управляє своїми резервними залишками.

Розуміння чистої суми ризику

Коли фізична особа купує страховий поліс, вона сплачує його за рахунок страхових внесків щомісяця, щокварталу чи щороку. Ці виплати з часом зростають і відображають нараховану грошову вартість, яку застрахована особа внесла у свій поліс.

Смерть посібник -The сума виплачується на тримач поліса смерті, є встановленою кількістю. Це сума страхування життя, яку людина вирішила придбати. Наприклад, людина може придбати поліс страхування життя в 1 мільйон доларів, який виплатить 1 мільйон доларів після смерті цієї людини. Якщо страхувальник рано переходить у поліс страхування життя, сума, внесена на нього, буде невеликою порівняно із сумою, внесеною на нього, якщо страхувальник пішов з життя набагато пізніше в житті. Різниця між виплаченою та нарахованою сумою є чистою сумою ризику.

Наприклад, якщо виплата допомоги у разі смерті полісу становить 200 000 доларів США, а його нарахована грошова вартість становить 75 000 доларів, то чиста сума ризику дорівнює 125 000 доларів.

Нарахована грошова вартість у постійному полісі має на меті зростати, і це зростання зменшує чисту суму ризику в полісі, який підтримує витрати на смертність на розумних рівнях.

Як приклад цієї концепції в дії розглянемо цілий поліс страхування життя, виданий номіналом 100 000 доларів. На момент випуску всі 100 000 доларів перебувають під загрозою, але в міру накопичення грошової вартості вона функціонує як резервний рахунок, що зменшує чисту суму ризику для страхової компанії.

Отже, якщо грошова вартість страхового полісу до 30 року зросте до 60 000 доларів, то чиста сума ризику тоді становитиме 40 000 доларів. Зі збільшенням віку страхувальника чиста сума ризику зменшується. Всякий раз, коли поліс діє до того, як страхувальник досягне повноцінного виплатного віку, ризик завжди буде мати чисту суму.

Незважаючи на те, що страхування життя призначене для життя страхувальника, якщо особа живе після 100-річного віку, термін дії страхування життя закінчується. Страхувальнику виплачується виплата за смерть, яка оподатковується, і вони більше не покриваються. Для нових полісів страхування життя у 2001 році встановлено віковий вік 100 років до 121 років.

Чиста сума ризику та статутні резерви

Якщо застрахована особа помирає до того, як її поліс був повністю сплачений, страхова компанія зобов’язана сплатити це зобов’язання. Тому актуарний аналіз повинен бути точним, щоб мати змогу збалансувати резерви компанії та її потенційні зобов’язання в майбутньому.

У США страхові компанії зобов’язані зберігати обов’язкові резерви. Регулярні резерви – це активи, які страхова компанія повинна мати на балансі, що гарантує можливість виплати вимог щодо майбутніх зобов’язань. Статутні резерви обчислюються з використанням методу оцінки резервів комісара (CRVM).

Якщо страхова компанія має збиток, рівний її чистій сумі ризику, ця збитка компенсується преміями тих, хто ще не помер, та доходами від вкладених премій. Сума ризику – це різниця між виплаченою виплатою на випадок смерті та резервами страхової компанії.