Медична страховка
Що таке медичне страхування?
Медичне страхування – це вид страхового покриття, який зазвичай оплачує медичні, хірургічні, лікарські засоби, а іноді і стоматологічні витрати, понесені страхувальником. Медичне страхування може відшкодувати страхувальнику витрати, понесені внаслідок хвороби або травми, або ж безпосередньо оплатити постачальника медичної допомоги. Він часто включається до пакетів виплат роботодавцям як засіб спонукання якісних працівників, при цьому премії частково покриваються роботодавцем, але часто також вираховуються із зарплат працівників. Вартість страхових внесків за медичне страхування може бути вирахувана платником, а отримані виплати не оподатковуються податком, за певними винятками для працівників S Corporation.
Ключові винос
- Медичне страхування – це вид страхового покриття, який оплачує медичні та хірургічні витрати, понесені страхувальником.
- Вибір плану медичного страхування може бути складним через правила плану, що стосуються послуг, що виходять за межі мережі та поза ними, франшизи, спільної оплати тощо.
- З 2010 року Закон про доступну медичну допомогу забороняє страховим компаніям відмовляти у покритті пацієнтам із раніше існуючими захворюваннями і дозволяє дітям залишатися на страховому плані батьків до досягнення ними 26 років.
- Medicare та Дитяча програма медичного страхування (CHIP) – це два плани державного медичного страхування, орієнтовані на літніх людей та дітей відповідно. Medicare також обслуговує людей з певними вадами.
Як працює медичне страхування
Орієнтуватися на медичну страховку може бути складно. Управлінські плани страхування догляду вимагають, щоб страхувальники отримували допомогу від мережі призначених постачальників медичних послуг для забезпечення найвищого рівня охоплення. Якщо пацієнти звертаються за допомогою за межами мережі, вони повинні платити більший відсоток вартості. У деяких випадках страхова компанія може навіть повністю відмовити в оплаті послуг, отриманих поза мережею.
Багато планів керованої допомоги – наприклад, організації, що займаються охороною здоров’я (HMO), та плани надання послуг (POS) – вимагають від пацієнтів вибору лікаря первинної ланки, який контролює догляд за пацієнтом, дає рекомендації щодо лікування та надає рекомендації для медичних спеціалістів. Натомість організації, що надають перевагу провайдерам (PPO), не потребують перенаправлення, але мають нижчі ставки за використання спеціалістів та служб, що працюють у мережі.
Страхові компанії можуть також відмовити у покритті певних послуг, які були отримані без попереднього дозволу. Крім того, страховики можуть відмовити в оплаті лікарських засобів, що мають назву, якщо загальна версія або подібні ліки доступні за нижчою вартістю. Всі ці правила повинні бути викладені в матеріалах, наданих страховою компанією, і повинні бути ретельно перевірені. Варто звернутися безпосередньо до роботодавців або компанії, перш ніж нести великі витрати.
Все частіше в планах медичного страхування також передбачається доплата, яка встановлює плату, яку абоненти планують сплачувати за такі послуги, як відвідування лікарів та відпускаються за рецептом ліків; співстрахування – відсоток витрат на охорону здоров’я, які страхувальник повинен сплатити навіть після того, як вони досягнуть своєї франшизи (і до того, як вони досягнуть свого максимуму з кишені за певний період).
Страхові плани з вищими власними витратами, як правило, мають менші щомісячні премії, ніж плани з низькими франшизами. Роблячи покупки для планів, люди повинні зважати на переваги менших щомісячних витрат та потенційного ризику великих власних витрат у разі серйозної хвороби або нещасного випадку.
Одним із дедалі популярніших видів медичного страхування є медичний план із високою франшизою (HDHP), який у 2020 році повинен мати франшизи, передбачені IRS, щонайменше 1400 доларів США для фізичної особи або 2800 доларів США для сім’ї, а також кишенькові максимуми 6 900 доларів для фізичної особи / 13 800 доларів для сім’ї. Ці плани мають нижчі премії, ніж еквівалентний план медичного страхування з меншою франшизою. Ще одна перевага: якщо у вас він є, вам дозволяється відкрити – і внести дохід до оподаткування – ощадний рахунок у галузі охорони здоров’я, який можна використовувати для оплати кваліфікованих медичних витрат.
На додаток до медичного страхування, хворі люди, які мають кваліфікацію, можуть отримати допомогу з ряду допоміжних товарів, що доступні на ринку. Вони включають в себе страхування на випадок інвалідності, страхування довгострокового догляду (LTC).
Особливі міркування
У 2010 році президент Барак Обама підписав закон про ринок охорони здоров’я.
Marketplace допомагає приватним особам та компаніям купувати якісні страхові плани за доступними цінами. Люди з низьким рівнем доходу, які підписуються на страхування через Marketplace, можуть претендувати на 10 основних переваг для здоров’я. Через веб-сайт HealthCare.gov покупці можуть знайти Ринок у своєму штаті.
Зміни в Законі про доступну медичну допомогу
Відповідно до ACA, американці повинні були мати медичну страховку, яка відповідає встановленим федеральним мінімумом стандартам, або їм загрожує податковий штраф, але в грудні 2017 року Конгрес скасував це покарання. Рішення Верховного суду в 2012 році скасувало положення ACA, яке вимагало від штатів розширення Medicaid прийнятність як умова отримання федерального фінансування Medicaid, і ряд штатів вирішили відмовитись від розширення. Ці зміни, серед іншого, призвели до падіння кількості людей, зареєстрованих на ринку ACA, з піку в 17,4 мільйона в 2015 році, до 13,8 млн у 2018 році.
Medicare та CHIP
Два плани державного медичного страхування, Medicare та Дитяча програма медичного страхування (CHIP), орієнтовані відповідно на літніх людей та дітей. Medicare, який доступний для людей віком від 65 років, також обслуговує людей з певними вадами. План CHIP має обмеження доходу та охоплює немовлят та дітей віком до 18 років.