Віатичне поселення
Що таке віатичне поселення?
Віатичне врегулювання – це домовленість, при якій особа, яка смертельно чи хронічно хвора, продає свій поліс страхування життя зі знижкою від його номінальної вартості за готові гроші. В обмін на готівку продавець полісу страхування життя відмовляється від права залишити допомогу на випадок смерті полісу бенефіціару, якого вони обрали.
Покупець у віатичному поселенні виплачує продавцю одноразову готівкову виплату та сплачує всі майбутні внески, залишені на полісі страхування життя. Покупець стає єдиним вигодонабувачем і готівкою сплачує всю суму страхового полісу, коли початковий власник помирає.
Ключові винос
- Виатичний розрахунок дозволяє власнику полісу страхування життя продати свій поліс зі знижкою від його номіналу інвестору в обмін на разову суму готівки.
- У віатичному поселенні страхувальник має тривалість життя два роки або менше.
- Інвестор у віатичному поселенні сплачує всі майбутні премії, залишені на полісі страхування життя, і стає єдиним бенефіціаром полісу, коли страхувальник помирає.
- Виатичне врегулювання може бути ризикованим, оскільки норма прибутковості, що вкладається в інвестицію, невідома і залежить від того, коли продавець помре.
- Поселення за життя відрізняється від виатичного поселення тим, що страхувальник, який прагне продати свій поліс страхування життя, має очікувану тривалість життя більше двох років.
Розуміння віатичного поселення
Віатичні поселення дозволяють власникам полісів страхування життя продавати свої поліси інвесторам. Інвестори купують повний поліс або його частину за вартістю, меншою, ніж виплата полісу при смерті. Норма прибутку інвестора залежить від того, коли продавець помре. Норма прибутку буде нижчою, якщо продавець переживе очікувану тривалість життя. І навпаки, норма прибутку буде більшою, якщо продавець помре раніше, ніж передбачалося.
Для тих, хто невиліковно хворий, віатичне поселення дозволяє їм негайно отримати готівку, яку вони можуть використати для оплати догляду та комфорту в останні дні. Віатичне врегулювання може бути інструментом фінансового управління, який дозволяє людям зберігати інші активи свого майна, такі як будинок, які вони, можливо, не хочуть продати перед своєю смертю.
Критика віатичних поселень
З точки зору інвестицій віатичне врегулювання може бути надзвичайно ризикованим. Норма прибутку невідома, бо неможливо знати, коли хтось помре. Якщо ви інвестуєте у віатичне поселення, ви спекулюєте на смерті. Тому чим довша тривалість життя, тим дешевша політика. Однак через тимчасову цінність грошей (TVM), чим довше людина живе, тим нижча ваша норма прибутку.
Короткий огляд
У багатьох штатах США компанії, які купують віатичні поселення для продажу інвесторам, мають ліцензію державних уповноважених з питань страхування. Щоб отримати додаткову інформацію та перелік державних регуляторів страхування, відвідайте Національну асоціацію страхових уповноважених (NAIC).
Віатичне поселення проти врегулювання життя
Особи, які не стикаються з кризою здоров’я, також можуть продати свої поліси страхування життя, щоб отримати готівку, що, як правило, називають розрахунком за життя. Поселення за життя відрізняється від віатичного поселення тим, що страхувальник має більшу тривалість життя. У віатичному поселенні тривалість життя страхувальника, як правило, становить два роки або менше.
Якщо власник страхування життя розглядає можливість врегулювання життя, спочатку слід розглянути всі доступні варіанти отримання необхідних грошових коштів. Може бути кращий спосіб скористатися полісом страхування життя.
Наприклад, власник страхування життя може отримати доступ до частини грошової вартості для задоволення своїх безпосередніх потреб, зберігаючи при цьому чинний поліс для бенефіціарів. Також може бути можливо використовувати грошову вартість як забезпечення позики у фінансовій установі.
Також можлива допомога при прискореній смерті (АБР). Виплата за прискорену смерть, як правило, виплачує частину страхової допомоги за виплатою полісу до смерті застрахованого. Це може забезпечити власника полісу страхування життя необхідними готівками без необхідності продавати поліс третій стороні.
Особливі міркування
Існує декілька моментів, які слід врахувати, перш ніж приймати рішення про віатичне поселення чи життєве поселення:
- Важливо отримати ціни від кількох компаній, щоб забезпечити конкурентну пропозицію.
- Запитуйте діючу ілюстрацію чи повторне проектування для своєї поточної політики.
- Не всі доходи, отримані від продажу полісу страхування життя, можуть бути неоподатковуваними; перед укладанням контракту переконайтеся, що ви зрозуміли всі податкові наслідки.
- Дізнайтеся, чи можуть кредитори вимагати вашого готівкового розрахунку.
- Зрозумійте наслідки будь-якої державної допомоги, яка може бути релевантною, наприклад, Додаткової програми допомоги в харчуванні (SNAP) або Medicaid.
- Покупцеві поселенського поселення дозволяється періодично перевіряти стан вашого здоров’я. Не забудьте зрозуміти, хто отримає доступ до цієї інформації.
- На всі запитання у формі заявки слід відповідати правдиво та повно, особливо на питання історії хвороби.
- Переконайтеся, що постачальник посередницьких розрахунків вносить кошти на незалежний депозитний рахунок, щоб захистити кошти під час переказу.
- З’ясуйте, чи є можливість повернення грошей у випадку каяття продавця.