Максимізація пенсій
Що таке максимізація пенсій?
Максимізація пенсій – це стратегія виходу на пенсію для пар, яка передбачає вибір якнайвищої виплати ануїтетів за життя одного з подружжя, одночасно отримуючи страховку життя, щоб забезпечити дохід для подружжя, що вижив.
Максимізація пенсій передбачає використання двох продуктів пенсійного доходу: ануїтету, що обмежується лише довічним періодом, який запропонує найвищу виплату готівкою для однієї особи, але припиняється, коли ця особа помирає, та страхування життя, яке може забезпечити дохід вижилому подружжю.
Це ризикована стратегія.Пенсіонери можуть обрати більш безпечну ренту для спільного та постраждалого, яка гарантує вигоду для життя обом з подружжя.
Основні винос:
- Максимізація пенсій – це стратегія виходу на пенсію для подружжя, яким потрібна рента та страхування життя.
- Максимізація пенсій є ризикованою стратегією виходу на пенсію, і, можливо, було б безпечніше придбати ренту, що пережила спільний вижиток, яка забезпечує пільги для обох подружжя.
- Якщо особа, яка буде отримувати пенсію, швидше за все помре, максимізація пенсії може бути не найкращим варіантом, оскільки чим довше, чим вищі виплати такої ренти, тим вигідніше для подружжя.
Розуміння максимізації пенсій
Більша виплата ануїтету, що стосується лише довічного періоду, може бути привабливою для деяких пар, враховуючи, що ризик такої стратегії може бути зменшений за допомогою полісу страхування життя. Обґрунтування полягає в тому, що збільшена виплата ануїтету, що стосується лише життя, може забезпечити більш ніж достатній додатковий дохід для виплати премій за полісом страхування життя. Однак є багато деталей для розгляду.
Пари, які беруть участь у пенсійному плані роботодавця, можуть розглянути питання про збільшення пенсій. Страхові агенти можуть запропонувати стратегію для подружжя, у яких пенсійний рента має хороший стан здоров’я, або якщо пара має інші джерела доходу, щоб збалансувати ризик вибору структури ренти, що стосується лише довічного періоду.
Короткий огляд
Використання стратегії максимізації пенсій може бути ризикованим, особливо якщо рента помирає раніше, ніж їх подружжя. Важливо забезпечити, щоб у вашому полісі страхування життя було достатньо допомоги на випадок смерті, щоб компенсувати втрату пенсії.
Чим довше здійснюються вищі виплати такої ренти, тим вигідніше для пари. Однак, якщо особа, якій належить пенсія, найімовірніше помре першою, тоді найкращим вибором може бути спільна пенсія або допомога у зв’язку з втратою годувальника.
Міркування щодо максимізації пенсій
Якщо максимізувати пенсію, якщо особа, яка виплачує гроші, помирає першою, чоловік, який вижив, отримає допомогу на випадок смерті за полісом страхування життя, якого має бути достатньо для придбання гарантованої фіксованої ренти. Це може мати вигідніші щомісячні виплати, ніж ті, що вижили б за умови більш безпечного варіанту спільної пенсії / ануїтету для спільного та постраждалого.
У випадку, якщо подружжя, на якого не поширюється пенсія, першим помирає, вижилий із подружжя може скасувати поліс страхування життя і продовжувати отримувати вищу виплату ануїтетів лише на все життя.
Слід зазначити, однак, що виплати з гарантованої фіксованої ануїтету будуть повністю оподатковуватися за ставкою приросту капіталу, тоді як виплати з більш безпечної ануїтету спільних та вижилих осіб будуть в основному неоподатковувані.2
Особливі міркування
Існує багато важливих факторів, на які слід звернути увагу перед початком цієї стратегії, включаючи стан здоров’я обох подружжя, інші джерела доходу, податкові наслідки та конкретні умови пенсійного або медичного плану подружжя.
Ключ до успіху з пенсійної максимизацией захищає вдівець шляхом надання їм достатнього доходу в безстроковому. Оскільки така стратегія може бути складною, її слід обговорювати з ліцензованим страховим фахівцем, фінансовим планувальником або фінансовим консультантом.