Довгохвоста відповідальність
Що таке довгохвоста відповідальність?
Довгохвоста відповідальність – це вид відповідальності, який передбачає тривалий період врегулювання. Довгострокові зобов’язання, ймовірно, призведуть до великих понесених, але не повідомлених (IBNR) вимог, оскільки для врегулювання претензій може знадобитися тривалий період часу.
Ключові винос
- Довгохвоста відповідальність – це вид відповідальності, який передбачає тривалий період врегулювання.
- Позови про страхування відповідальності часто передбачають великі суми грошей і можуть призвести до врегулювання, а також до тривалої судової справи.
- Приклади довгострокових зобов’язань включають зловживання лікарем, дискримінацію при працевлаштуванні та випадки жорстокого поводження з дітьми.
Розуміння відповідальності за довгий хвіст
Чи вважається період врегулювання страхової вимоги довгостроковою відповідальністю або короткостроковою, залежить від типу ризику, що покривається. Вимоги щодо страхування майна, як правило, погашаються порівняно швидко, тоді як вимоги щодо страхування відповідальності часто класифікуються як довгострокові зобов’язання.
Постачальники послуг страхування відповідальності часто бачать, як нові претензії подаються через тривалий час після того, як сталася вимога про позов. Тривалий період врегулювання або довгострокова відповідальність може виникнути з різних причин, включаючи:
- Вимоги щодо страхування відповідальності часто передбачають великі суми грошей порівняно з іншими видами страхових відшкодувань.
- Вимоги щодо страхування відповідальності також можуть призвести до врегулювання, а також до тривалої судової справи.
- Страхова компанія часто хоче ретельно дослідити претензію, щоб переконатись, що вона подана добросовісно і не є шахрайською.
Фінансовий вплив довгохвостих зобов’язань
Страхові компанії, які пропонують покриття ризиків, які вважаються довгохвостими, можуть мати вищі коефіцієнти інвестиційного доходу (чистий інвестиційний дохід / зароблені премії), ніж компанії, які пропонують покриття короткострокових зобов’язань. Коефіцієнт інвестиційного доходу використовується для визначення прибутковості страхової компанії. Страхові компанії зазвичай інвестують премії, які вони отримують від своїх клієнтів. Політика, що охоплює ризики довгих хвостів, має більший розрив між часом стягнення премій та часом сплати претензій. Як результат, постачальники страхових послуг з довгим хвостом мають більше часу, щоб інвестувати свої премії, що дозволяє їм більше часу отримувати вищу норму прибутку.
Однак політики, що охоплюють довгострокові зобов’язання, як правило, мають вищий коефіцієнт збитків (понесені збитки, поділені на зароблені премії) та вищі комбіновані коефіцієнти (збитки та витрати на коригування збитків, поділені на зароблену премію). Сукупний коефіцієнт також допомагає визначити прибутковість страховика. Співвідношення включає зібрані премії, виплачені претензії та будь-які витрати, пов’язані з претензіями. Комбінований коефіцієнт нижче 100% вказує на те, що страховик отримує прибуток, тоді як коефіцієнт вище 100% означає, що компанія виплачує більше претензій, ніж збирання премій.
Особливі міркування
Оскільки ми можемо пройти роки, а то й десятиліття, перш ніж подати позов і пройти шлях до суду, належне ведення діловодства є обов’язковим. Компанії, які стикаються з потенціалом вимог щодо довгострокової відповідальності, повинні бути обережними зі старими документами та зберігати їх до тих пір, поки не будуть зроблені спроби визначити, чи є серед них страхові поліси чи докази страхових полісів.
Якщо компанія не може знайти стару політику відповідальності, вона повинна, натомість, покладатися на вторинні докази, щоб показати, що поліс існував і що він був втрачений або знищений без наміру обдурити страховика. Такі докази можуть включати корпоративні протоколи, бухгалтерські книги, річні звіти, внутрішні меморандуми, записи транзакцій і навіть особисті календарі зустрічей – але ніщо не є важливішим за визначення номера самого полісу.
Приклади вимог щодо відповідальності за довгу хвостику
Хоча тип позову та тривалість процесу врегулювання можуть різнитися, нижче наводяться деякі найпоширеніші вимоги щодо відповідальності за довгий хвіст.
- Заяви про професійні захворювання, такі як азбест та екологічні вимоги, що передбачають вплив забруднення повітря протягом багатьох років
- Неправомірне поводження з лікарем, таке як пацієнт подає позов до лікаря за зловживання лікарем через кілька місяців після операції чи процедури
- Кібер-зобов’язання, що покриваються полісами кіберстрахування, які допомагають відшкодувати грошову шкоду фізичній особі або компанії внаслідок кібер-порушення
- Дискримінація при працевлаштуванні
- Жорстоке поводження з дитиною