Коефіцієнт збитків
Що таке коефіцієнт збитків?
Коефіцієнт збитків використовується у страховій галузі, що представляє відношення збитків до зароблених премій. Коефіцієнти збитків включають сплачені страхові відшкодування та витрати на коригування. Формула коефіцієнта збитків – це сплачені страхові відшкодування плюс витрати на коригування, поділені на загальну суму зароблених премій. Наприклад, якщо компанія платить 80 доларів США за кожні 160 доларів зібраних премій, коефіцієнт збитків становитиме 50%.
Ключові винос
- Коефіцієнт збитків – це збитки, які зазнає страховик внаслідок виплачених вимог, як відсоток від зароблених премій.
- Високий коефіцієнт збитків може бути показником фінансового лиха, особливо для майнової або страхової компанії на випадок нещасних випадків.
- Страховики обчислюють свої комбіновані коефіцієнти, які включають коефіцієнт збитків та коефіцієнт витрат, для вимірювання загального відтоку грошових коштів, пов’язаних з їх операційною діяльністю.
- Якщо коефіцієнт збитків, пов’язаний із вашим полісом, стає надмірним, страховий постачальник може підвищити премію або вирішити не продовжувати поліс.
- Якщо страховикам не вдасться перенаправити 80% премій на претензії або заходи з оздоровлення, їм доведеться виплатити знижку своїм страхувальникам.
Як працює коефіцієнт збитків
Коефіцієнт збитковості варіюється залежно від виду страхування. Наприклад, коефіцієнт збитків для медичного страхування, як правило, вищий, ніж коефіцієнт збитків для страхування майна та нещасних випадків. Коефіцієнти збитків допомагають оцінити стан здоров’я та прибутковість страхової компанії. Бізнес збирає премії, більші за суми, виплачені у претензіях, і тому високий коефіцієнт збитків може вказувати на те, що бізнес переживає фінансову шкоду.
Короткий огляд
На відміну від страхування авто та домовласників, згідно з ACA, медичні страховики не зберігають можливість коригувати ваші страхові внески на основі поданих претензій або вашої історії хвороби.
Типи коефіцієнтів збитків
Коефіцієнт медичних втрат
Перевізник медичного страхування, який сплачує 8 доларів США за кожні 10 доларів зібраних премій, має коефіцієнт медичних витрат (MCR) 80%. Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу (ACA ), перевізники медичного страхування повинні були виділяти значну частку премії на клінічні послуги та покращення якості медичної допомоги.
Постачальники медичного страхування повинні перенаправляти 80% премій на претензії та заходи, які покращують якість медичного обслуговування та пропонують більшу цінність для учасників плану. Якщо страховик не зможе витратити необхідні 80% на витрати на охорону здоров’я, йому доведеться повернути зайві кошти споживачеві.
Коефіцієнт збитків комерційного страхування
Очікується, що підприємства, що мають політику комерційного майна та відповідальності, підтримуватимуть належний коефіцієнт збитків. В іншому випадку вони можуть зіткнутися з підвищенням премій та скасуванням. Розглянемо невеликого продавця вживаних автомобілів, який сплачує $ 20 000 щорічних премій за страхування своїх запасів. Града завдає збитків на 25 000 доларів, на що власник бізнесу подає позов. Коефіцієнт збитків страхувальника на один рік становить $ 25 000 / $ 20 000, або 125%.
Щоб визначити, чи виправдано збільшення премії та на яку суму, перевізники можуть переглянути історію претензій та коефіцієнти збитків за останні п’ять років. Якщо страхувальник має короткий термін перебування у страховика, компанія може вирішити, що автодилер представляє неприйнятний майбутній ризик. На цьому етапі перевізник може вирішити не продовжувати поліс.
Коефіцієнт збитків у співвідношенні вигоди та витрати
З коефіцієнтами збитків пов’язані коефіцієнти вигоди та витрат, що порівнює витрати страховика на придбання, андеррайтинг та обслуговування полісу за чистою премією. Витрати можуть включати заробітну плату працівників, комісії агента та брокера, дивіденди, рекламу, юридичні збори та інші загальні та адміністративні витрати (G&A).
Страховик поєднує коефіцієнт вигоди та витрат із коефіцієнтом збитків, щоб отримати комбінований коефіцієнт. Хоча коефіцієнт вигоди враховує витрати компанії, коефіцієнт збитків – виплачені вимоги, включаючи коригування, порівняно з чистою премією.
Крім того, через більшу кількість ймовірних претензій за період, збитки для медичних працівників будуть вищими, ніж для майнового страхування або страхування від нещасних випадків. Комбінований коефіцієнт вимірює потік грошей з компанії через оплату витрат і загальних збитків, оскільки вони пов’язані з доходом від премій.